谁说访客不能买保险？

海外来加拿大的访客通常购买的只有旅行保险，可是很多来陪孩子读书的父亲母亲其实也有购买人寿保险的需求，大家往往以为没有加拿大身份就不能购买人寿保险。

一

其实，加拿大访客是可以购买人寿保险的。当然因为访客的身份可能多种多样，他们来加拿大的目的也不尽相同，在很多条件下，访客是可以买到人寿保险的。

加拿大的人寿保险分为短期人寿保险，万能险（Universal Life ）和投资分红保险 （Whole Life ）几种。

一般说来，投资分红保险对受保人的要求比较高，所以访客身份很难购买，但是有些公司的万能保险对于访客是开放的。

不过这份保险的持有人需要具有加拿大身份，这位访客是这份保险的受保人。

一般来说，访客可以购买到最大不超过10万的人寿保险。

虽然现在投资分红保险很流行，但是其实万能险因为灵活性和自主性强，也受到很多投保人的喜欢。

万能险也就是Universal Life，可以由投保人自主选择在保单中加入投资或者仅仅是支付保费而已。

它的保证付清期限选择比较多一些，保证10年，15年，20年付清都可以，当然也可以选择终身支付。

它的投资产品是由客户自己选择的，保险公司一般会提供定期存款和各种风险级别的基金供投保人选择。

投资的额度比较灵活，保险公司会提供保费的最低值，也就是完全没有投资的情况，也会提供一个保费的最高值，也就是投资加基本保费的最大值。投资者可以选择最低值到最高值当中任意的数字。

万能险跟投资分红人寿保险有一个重要的不同之处。在一定条件下，万能险的投保人在未来使用现金价值的时候，保额会跟现金价值等额下降。而投资分红保险当中，如果未来使用现金价值的话，保额的下降幅度大概是现金价值的2.5倍。

二

我们来举个例子说明一下。

假如有一位妈妈45岁，陪着孩子来读大学，除了寒暑假回国之外，基本上都居住在加拿大。她不是移民，只有访问签证而已。

她的儿子19岁，在多大读书，有9开头的工卡。

这位妈妈就可以购买一份保额为10万的万能人寿保险。

保单的持有人是19岁的孩子，因为他拥有加拿大的工卡，保单的受保人是妈妈，她仅仅是位访客。

10万的保险，保证20年付清，每个月的最低保费大概是170块，这是完全没有投资的数字。那么在20年以后10万的保险已经完全付清，无需再支付保费。

因为没有投资，因此保额基本上永远是10万。

如果加上投资的话，每个月最多可以支付400块左右。如果平均的投资收益率可以达到6%的话，20年以后当保险被付清的时候，投保人已经支付了96000，跟保额差不多。不过保单的现金价值已经达到了12万，而保额则成长为29万。几乎是购买时的三倍。

这时如果提取1万现金出来，保单的现金价值下降1万到11万，而保额同样仅下降1万到28万。

三

那么作为留学生的儿子，他不是加拿大居民或者公民，可以购买人寿保险么？

答案是也可以的。

虽然留学生还不是移民，但是都会有一个9开头的工卡号码，一旦拥有了这个号码，购买人寿保险就是有可能的了。

因为不知道留学生未来会不会留在加拿大居住，所以保险的审批额度一般不会特别大，一般来说，万能保险最多能买50万左右。

学生年轻，因此保费通常不贵，如果选择20年付清，50万的保险价格每个月不过330块左右。如果想要投资，最多保费可以支付900块每个月。

如果不参与投资，那么这份保险在20年之后会被付清，保额基本不会增长。

如果参与投资，让投资在保单内以6%的速度免税成长，那么20年以后保单付清，保费一共支付了216,000，而现金价值已经成长为285,000，保额已经增长到143万，远远高于最初的投保额。

40年以后学生刚好接近60岁，现金价值已经成长为90万，而保额则刚刚超过200万。

60年以后这份保险的现金价值就已经达到了235万而保额则超过了300万。

100岁的时候这份保险合同到期，保单的现金价值和保额都超过了700万。

这一切是从每个月900块开始的。

四

大部分留学生毕业以后都会留下来找份工作，开始准备申请移民。这个时候留学生会获得工签。

工签证明你与加拿大的联系更加紧密了一步，因此可以购买的人寿保险就又增加了。

首先投资分红保险向有工签并且提交了移民申请的人开放，只要在申请保险的时候附上移民申请证明即可。

其次可以购买保险的额度也提高到了100万，当然投资分红保险比万用保险的价格要高一些。

我们以25岁刚刚找到工作的女生为例。如果购买100万的投资分红保险，保证20年付清，一年的保费大概在2万左右，当然不同的保险公司价格会相差10-20%。

与前面的万能保险不同，即便是仅仅支付保险公司要求的最低保费，这个数字里面也已经包含了大量的投资额，因此这份保险无需继续追加投资也是每年成长的。

那么20年以后，这个女生45岁，保险已经付清，一共支付了40万，这时保单当中的现金价值在50万左右，而保额已经涨到了175万。

40年以后，女生刚好步入65岁，进入退休年龄，保单当中的现金价值是170万，而保额成长为333万。

这时如果她想拿退休金的话，可以每年提取10万左右的现金。

当然提取是有不同方法的，直接提取会算成她当年的收入，需要纳税；抵押贷款则可以免税获得现金，不过需要支付银行利息。

如果她从来没有提取过现金或者借款，这份保险在她100岁那一年的赔偿额已经接近1000万。

因为来加目的不同、时间不同、身份不同、未来定居意向不同，很多保险公司可能会给出不同的审批答案来，只要您需要购买人寿保险，就算不是加拿大居民，都可以根据自己的实际情况提交申请。