【增额寿评测】阳光人寿|臻爱倍致：现价增长处于中等水平

大家好，我是凹凸君。

臻爱倍致是阳光人寿推出的增额终身寿险，全称是阳光人寿臻爱倍致终身寿险。

产品责任

臻爱倍致的有效保额增速是3.33%复利，缴费期最长仅支持10年交。保障内容是基础的身故保障。

基本保额的变更上，支持减保、减额交清。支持隔代投保、指定第二投保人。可对接养老社区、保险金信托、菁英家庭国际教育计划。

身故保障

臻爱倍致本质上是一款寿险，因此会有一定的杠杆，与其他增额终身寿险的身故责任是一样的，前期的身故杠杆都不高，当现金价值增长起来之后，身故金就会等同于现金价值，会超过传统的定额终身寿险的身故杠杆。

详细可看下图的臻爱倍致与某款传统的定额终身寿险的身故杠杆对比。

因此如果也需要前期的高身故杠杆，可以配置定额终身寿险或者定期寿险。

收益性

配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

臻爱倍致目前仅支持趸交、3年、10年的缴费期。

接下来会分别计算出不同缴费期的现金价值增速、内部收益率IRR等。以下数据的计算统一为30岁，男性。

现金价值超过已交保费，以及超过2倍已交保费的时间：

不同缴费期的内部收益率IRR：

IRR内部收益率是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。

综合两个表格，臻爱倍致的现金价值回归表现比较好，趸交、3年、5年缴费期，都是第5年的超过已交保费。

但是现金价值回归之后，现金价值的增长明显放缓，导致中后期的收益都不是特别高，内部收益率IRR在中后期徘徊在3.2%-3.3%，整体表现在增额终身寿中，属于中等水平。其中10年缴费期在中后期的表现最佳。

保全项目

1、钱怎么领：

（1）、全额领取—退保

如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。

下图是以30岁男，5年交、期缴20万为例，不同保单年度对应的现金价值，即退保可以拿到的钱。

（2）、部分领取—减保

这是增额终身寿险的魅力之一，可以通过申请降低保额，把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。

臻爱倍致的减保规则是：在保单过了犹豫期后，即可操作减保，每次减保不得低于5000元。

但是臻爱倍致的减保规则属于保全，没有写进合同条款。

（3）、现金价值贷款

如果是紧急需要钱周转，可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值，且不影响现金价值的继续增长。

臻爱倍致最多可以贷80%的现金价值，最长可贷6个月。

2、其他保全项目

包含减额交清、设置第二投保人、隔代投保

2、增值服务

包含对接养老社区、保险金信托。

优势与不足

优势：

1、终身锁定利率，内部收益率IRR在中后期徘徊在3.2%-3.3%，虽然整体表现在增额终身寿中属于中等水平，但是确定写进合同。

2、支持减保、减额交清等实用性的功能，现金价值规划的灵活性高。

3、支持隔代投保、设置第二投保人

4、支持对接养老社区，门槛低，只需要100万；同时可以对接保险金信托，有不同的保额与保费，对应不同的信托公司，满足不同需求的人群。

不足：

1、现金价值增长表现，只能处于中等水平，前期现价增长慢，导致中后期略显疲惫。

2、减保没有写进合同，属于保险公司的保全规则

公司简介

阳光人寿是阳光保险集团旗下的子公司，主要经营人寿保险、健康保险和意外伤害保险等一切人身险业务的全国性保险公司。

阳光保险集团股份有限公司是中国500强企业、中国服务业100强。成立3年组建保险集团，5年超越了71家保险主体，进入中国保险行业前八，9年同时布局互联网金融及不动产海外投资领域，10年成功进军医疗健康产业，成为全球市场化企业中成长最快的集团公司之一。截至目前，阳光保险集团旗下已拥有财产保险、人寿保险、信用保证保险、资产管理、医疗健康、互联网金融等多家专业子公司，逐渐成为保险行业变革发展的中坚力量。

阳光保险自成立以来，累计承担社会风险1290万亿元，已支付各类赔款超1930亿元，上缴税收超510亿元，累计为超4.15亿客户提供保险保障，在各项公益慈善事业中累计投入超4.5亿元。

经营情况

成立时间：2007年

注册资本：183.4亿元

最新偿付能力：188.11%（2020年四季度）

2020年度原保费规模排行：第13名

凹凸说

增额终身寿的核心在于现金价值，现金价值增长越多，代表未来可支配的财富越多。

臻爱倍致的现金价值增长，表现比较一般，整体处于中等水平，内部收益率IRR在中后期也只能达到3.2%。

但是臻爱倍致的增值服务与功能还是挺丰富的，包含养老社区、保险金信托、菁英家庭国际教育计划，可以为高净值人群的不同需求，做足了准备。

如果是为了现价增长，不建议选择臻爱倍致，如果看重阳光人寿的增值服务，还可以考虑一下。

▼  ▼  ▼  ▼  ▼   ▼  ▼  ▼  ▼