20-50岁「澳洲社畜指南」：攒够多少钱才能放心退休？

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  • 前言：当代社畜的终极憧憬

  • “低配”与“高配”版的澳洲退休生活

  • 20岁：能存多少就存多少

  • 30岁：别在买完房子、生完孩子后一无所有

  • 40岁：赚钱、赚钱、赚钱

  • 50岁：别让孩子拖后腿

  • 结语

前言：当代社畜的终极憧憬

“觉得自己在工作中兢兢业业却总是受挫，生活单调得几乎只剩下两点一线？
当初刚入职场时的斗志满满早就变成了身心俱疲，好像对什么都提不起兴趣？
有时候甚至觉得自己的地位还不如家里养的猫？…
——别多想了，你已经活成了一个社畜。”
来源：《无法成为野兽的我们》剧照
“社畜”这个词最初起源自上世纪90年代的日本职场文化，并在近两年在中国、澳大利亚等其他国家的社会中也纷纷引发了人们的共鸣与自嘲。
有人说，“支撑社畜人生前进的五大期盼：等下班，等周五，等发工资，等快递——等退休。”
实际上，“攒够钱退休”已经成为了许多当代社畜为之奋斗的终极憧憬。
《人类简史》中提到，现在很多年轻人努力赚钱，想着在35岁退休并从事他们真正有兴趣的事业，然而到了35岁，却发现自己不仅背负着巨额贷款，还要付子女的学费，生活里也没有高级红酒和海外假期。
那么在澳大利亚，究竟需要多少钱才能过上舒适的退休生活？

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“低配”与“高配”版的澳洲退休生活

根据澳洲退休金协会（ASFA）的估计，对于65岁左右的澳大利亚人来说，在拥有自己的住房、身体状况也相对健康的前提下，想要过上简单与舒适的退休生活分别需要的资金如下：
其中，“简单生活标准”高于领取澳洲政府退休福利金的“基本生活标准”；
“舒适生活标准”则意味着人们在退休后不仅能够负担得起良好的生活水平，也能广泛参与休闲和娱乐活动，并保持一定频次的国内外旅行。
ASFA提供的具体退休标准如下：
但说到底，“需要多少钱才能退休”其实是一个非常私人的问题，这取决于每个人自身的情况、需求以及对退休生活方式的期望值。有的人可能一百万就可能在余生都可以过得很滋润，有的人可能连一千万也撑不了几年。
澳洲知名财经媒体人Vanessa表示，“这真的取决于你做什么工作、以及你期待中的退休生活是什么样，但研究表明，澳大利亚人退休需要200-400万澳元。所以请记住这一点，并考虑到你现在的个人情况为之努力。”
那么如果想在退休前尽快实现这个财务目标，又应该在人生的各个阶段做什么、不应该做什么？

2

20岁：能存多少就存多少

“二十多岁时的关键点在于，平时能存下多少钱就存多少。”
理财规划师Alicia Butera（芭特拉）表示，在这段时期，你应该至少存下收入的20%。
“这是你拥有的开销最少的时候，尤其是当你到了20多岁的时候，你刚刚开始真正赚钱，却仍然过着大学生活。” 她补充，“这是很好的自由支配收入。”
根据芭特拉的建议，20出头的年轻人可以将20%（或者能负担得起的任何比例）自动从薪水中扣除——这样一来，你就不会注意到这笔钱已经消失了，还在不知不觉中养成了节俭生活的习惯。
实际上，在早期擅长存钱往往是积累财富的基石。
畅销书《隔壁的百万富翁》(The Millionaire Next Door）的作者William Danko（丹科）也曾在采访中提到，“成为百万富翁的三种关键方式之一，就是把收入的20%存起来。”
丹科表示，如果你把赚到的钱都花光了，那么你就无法打造一个“可观的净资产”。
“在年轻时储蓄是至关重要的，尤其是对于复利而言——你拥有的时间越长，你的收益就越大。”
“如果你把你存下来的钱放在养老金账户或其他地方投资，那么你就能通过复利得益。在这种情况下，你从这笔钱上赚到的利息，会随着时间的推移而赚取更多的利息。”

3

30岁：别在买完房子、生完孩子后一无所有
对于很多人来说，往往都会在三十多岁开始赚更多的钱，第一次结婚并拥有双重收入；但与此同时，人们也往往趋于在这个时期选择买房子或生孩子。
——于是，这也是生活成本变得更加昂贵的十年。
芭特拉表示，“在你30多岁的时候，人们会被诱惑去花最多的钱。”
她说，这个时期的关键在于“抵挡住来自你负担不起的生活方式的诱惑”，以防止自己在接下来的十年里犯下重大的财务错误。
来自Affluent Market研究所的研究主管Sarah Stanley Fallaw（法劳）表示，在她所研究的600名百万富翁中，大多数人的生活标准都一直低于他们的经济能力，一直到他们的财富累积到7位数。
打个比方，如果你要买一套房子，那么你就得做出明智的贷款选择，不能“买完房子后就变得一无所有。”
根据她的研究显示，这些富豪中的绝大多数人都遵循着一条准则：
绝不购买价格超过其年收入3倍的房子。
当然除了房子之外，孩子也是这一年龄段人们的另一大重大决策与开销。
实际上，在考虑要孩子以前，你或许真得好好想一想：这个决定可能导致的职业生涯按下暂停键，究竟会对你的未来收入带来多大的影响。
根据《财富》杂志在2016年的研究显示：
如果一位美国普通女性在职业生涯中休息了五年，她一生中会牺牲46.7万美元（合65万澳元）的收入、工资增长、退休资产和福利等；而对男性来说，这一数字更高达59.6万美元。
除此之外，你还得考虑到将来万一婚姻或感情破裂，你成为单亲父母抚养孩子长大的可能性与经济现实。
财务规划师Adam（亚当）表示，“你需要保持警惕，保持与时俱进的技能，为未来存钱，并参与家庭预算和投资的决策。——而且一旦当婚姻出现问题时，你的脑子里得有个备用方案。”

4

40岁：赚钱、赚钱、赚钱

接下来，四十多岁其实才是你真正开始专注于赚钱的时候。
你可能会考虑把那些任何会妨碍你赚钱的事情都外包出去，比如从雇人来管理你的财务与税务，到去打理你家后院的草坪、甚至去超市采购生活用品。
芭特拉说，“在这段中期职业生涯中，你可能到达了收入的顶峰，所以你开始让人们为你做事，这样你就可以在职业生涯上集中精力，并继续扩增自己的收入和福利。”
“这个时期也可能是你最有能力赚钱的时候”，亚当说，“你的事业和个人生活可能会在你50多岁的时候脱轨，所以你得提前做好打算。你得知道怎么投资，并把注意力集中在这个长期计划上。”

5

50岁：别让孩子拖后腿
终于，你熬到了最接近退休的这个阶段，
但哪怕在离胜利终点近在咫尺的此时此刻，你也不能大意：别让已经日渐长大的孩子们在你的退休计划上拖了后腿。
芭特拉说，这个阶段是一个重要的时机，可以教你的孩子、侄子与侄女们如何做出财务决策，并让他们参与到你正在做出的一些财务决策中。
她说，“我经常看到一些没有经济独立能力的孩子或家庭成员，而这些人正是你的钱最终流向的地方——这确实会让人觉得心灰意冷。”
事实上，根据澳大利亚家庭研究所的数据，在2016年，20-24岁的年轻人中有43%仍然生活在父母家中，25至29岁的年轻人的比例则为17%。
根据Merrill Lynch在2018年发布的一份报告显示，在接受调查的2500名父母中，79%的人表示在子女成年后仍然会为其提供经济支持，而72%的人表示，他们把子女的利益置于自己的退休储蓄需求之上。
这也意味着，对于大多数的父母而言，只要子女一日啃老，他们便一日无法安心退休养老。

结语

在石器时代，人类的平均寿命只有15岁到20岁，可能刚刚有能力“参加工作”投入生产才没几年就挂了，也根本不用考虑类似“退休”的问题。
感谢现代医疗科学技术与人类文明的发展，如今人类活到“七十古稀”、甚至“百岁期颐”也早就成了一件寻常事。
但应该如何规划好越来越漫长的这一生，也成为了我们终是无法绕过的难题。
参考来源：
AMP, How much do you need to retire comfortably in Australia?
Hillary Hoffower, Want to retire with $1 million? This is what to do in your 20s, 30s, 40s and 50s
Laura Barry, Everything you need to know about money in your 30s
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