虚假贷款的克星 澳洲第五大银行宣布引入预警系统

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随着澳大利亚对家庭债水平的担忧日趋上升，阿德莱德银行宣布引入预警系统，对存在偿贷压力的借款人进行实时审核。

据悉，阿德莱德银行（Adelaide Bank）宣布，旗下借款人的偿贷情况和收入会进行关联，并进行日常常规比对，以确保在银行指导线范围内。超过指导线范围的负债会自动进入“日志备忘录（diary note commentary）“，提醒银行该贷款人可能存在偿贷压力。

现阶段，引发该自动提醒信号的标准是月供超过收入的35%，或贷款收入比率（loan-to-income ratio）超过5倍。

阿德莱德银行属于第三方信贷机构，主要为房贷经纪机构、白标贷方等提供融资服务。

“骗子”贷款

最新的数据显示，目前澳大利亚的房贷市场中，越来越多的借款人在申请抵押贷款时存在提供不实资料的问题，即夸大自己的收入同时低估自己的支出。这类贷款也称之为“骗子贷款”。在经济不景气、借款人收入增长明显不及预期，而生活支出只增不降的情况下，银行减值风险明显。

例如，澳大利亚房地产网贷机构Tic：Toc Home Loans（以下简称：Tic:Toc）的分析结果表明，20%的房贷申请人存在夸大收入的行为，同时近50%的房贷申请人存在低报支出的行为。

无独有偶，投资银行瑞银（UBS）此前公布的一项调查显示，骗子贷款规模超过5000亿澳元，占目前澳大利亚1.7万亿房贷市场规模的30%。随着骗子贷款的逐步上升，瑞银提示银行应注意潜在的风险，并推荐银行索取借款申请人的税号等进行审核。

通过税号，银行可以以电子形式对申请人申请贷款时填写的收入和税务局对应的收入进行关联，以辨别资料的真实性，从而做到杜绝骗子贷款。

信贷审核收紧

APRA一直在向各大银行机构施压，要求后者对借款人生活支出评估方式进行更新，以实现真实评估借款人偿贷能力，进而防范金融系统风险。

目前，西太银行（Westpac Group）、澳新银行（ANZ）和澳大利亚联邦银行旗下的西澳银行（Bankwest）已经先后收紧了信贷申请的审查。

以西澳银行为例，贷款人可纳入收入评估的奖金计算方式发生了改变，即最近两年最低奖金总额的80%降低为60%。

与此同时，澳新银行下发的公告，自2018年2月1日起，抵押贷款经纪机构将实行新的前期佣金支付制度，即按揭比超过80%的客户贷款前期佣金支付比率适用62.5个基点，较新规实施前减少2.5个基点。截至目前，尾随佣金（trail commission）尚无任何变更。

阿德莱德银行是继上述银行之后最新一家宣布在贷款期内，增加借款人能力审查的贷款机构。

本文信息来源：澳洲金融评论报