原创 | 越早知道越好！养老金常见疑问及解答汇总
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本篇共2773字｜预计阅读时长4分钟
前言
作为众所周知的高福利国家，澳大利亚完善的社会保障和发达的福利制度，也是吸引着海外移民的重要因素之一。
谈到养老金问题，由于涉及财政政策的频繁变化，和诸多专业名词，或多或少令人感到有些陌生。
此外，很多刚刚迈进职场的年轻人，秉持着“退休离自己很遥远”这个固有观念，往往也会疏忽对于这个重要问题的关注。
无需多言，养老金制度作为澳洲社会福利的重要组成部分，与每个生活在澳洲的人们息息相关，我们当下所做出的财务决定，都会或多或少地影响我们退休后的生活保障。
关于养老金的疑问种类繁多，现在先前所撰写的一系列养老金相关文章（原创 | 你养我长大 我陪你变老(中国父母如何赴澳养老））的基础上，本文将筛选一些主要问题进行答疑解惑，希望能为广大读者提供有益的帮助。
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一、养老金：越早规划越好
二、零工经济凸显养老难题
三、中国退休金与澳洲养老金可否兼得？
一
养老金：越早规划越好
Alice刚刚在澳洲的大学读完研究生毕业，并且顺利在澳洲找到了自己的第一份全职工作，公司的财务告诉Alice，她需要去申请一个养老金账户，方便公司给她缴纳养老金（super）。
Alice感到有些困惑，澳洲这个高福利国家，养老金难道不是应该由澳洲政府来分发，为什么还需要缴纳？而这笔占着不小数额的养老金，将来如何使用？
困惑1：养老基金（Super）和政府老年金（Age Pension）的区别?
澳洲养老金主要分为三个组成部分：
养老金（Superannuation，简称Super），由雇主缴纳；
政府老年金（Age Pension），由政府分发给符合条件的申请人；
个人自愿缴纳部分（Personal Contribution）。
其中，养老金（super）是强制要求雇主缴纳的。
根据澳洲法律规定，年满18周岁的员工，不论全职还是兼职，只要税前月收入不低于450澳元，雇主在支付员工基本工资外，都需要按照不低于员工税前工资9.5%的比例，为员工缴纳相应数额的养老金，按照至少每三个月的频率存入员工自选的养老金账户（Super Fund）。
而政府所分发的老年金（Age Pension），旨在为那些没有足够退休金或其他财政资源来提供足够退休收入的人提供一个"安全网"，老年金的保障范围，仅仅是承担这些满足条件的申请人的基本生活费。
去年，澳洲政府更是宣布收紧老年金的领取资格，2018年7月起，无论是什么类别的签证拿到澳洲永居身份，都需要连续居住至少15年才能领取老年金，这将导致2018年有超过2000名新移民无法在未来领取老年金。
由此可见，养老金的恰当存储将有助于享受比仅依赖老年金生活而更舒适的退休生活。
困惑2：应该何时开始规划养老金？
养老金越早规划越好。
令不少人会感到惊讶的是，其实二十几岁的年龄，正是着手处理养老金的最佳时期。
首先，养老金的缴纳是持续和连贯的。为了确保雇主有按时缴纳养老金，需要定时检查自己的养老金缴纳情况，具体可以查看自己的工资单和每年9月的时候养老基金（Super Fund）发来的结算清单。
对于自由职业者而言，则需要自行缴纳养老金。
由于养老金是一个长期累加的过程，趁年轻的时候拿出少量的钱进行存储，经过时间的累积，比起退休时再进行存储，无疑会获益更多。
如果想要了解你退休后能拿多少钱，并且进行提前规划，可以到澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）的MoneySmart网站上使用养老金计算器：https://www.moneysmart.gov.au/tools-and-resources/calculators-and-apps/superannuation-calculator
二
零工经济凸显养老难题
Edward来澳洲时间不长，由于英文基础差，他一直都没有找到公司的正式工作，主要靠自己打零工补贴家用。去年，他听自己的老朋友说，在给Uber公司打零工开车，时薪挺高的，可以赚很多钱，工作时间又灵活，听得Edward心痒痒的，忍不住也加入了Uber司机的队伍。
然而，Edward一直有一个困惑，都说兼职的人也可以有Super，那么这种给Uber开车的工作能够拿养老金（Super）吗？
困惑3：打零工者有养老金（Super）吗？自由职业者如何得到养老保障？
近年来，像Uber、Deliveroo和Airbnb这样的公司在澳洲迅速发展，他们有一个共同特点，就是依赖于零工经济作为平台发展的基础。
与此同时，由于这类零工机会数量远远多于全职工作，且安排更加灵活，方便很多人兼顾工作和生活，现在，越来越多澳洲人开始选择打零工。
根据数据统计，2017年，高达三分之一的澳洲人通过零工经济平台赚取收入，连大学毕业生们也开始通过这类平台找工作。
也许这些工作平台的收入相当可观，但是，由于这种打零工的方式，相当于是签订临时合同的自由职业者，而不是“雇员”。因此，这些临时工无法享受雇员的待遇，其中，就包含养老金（Super）这一项。
而伴随着越来越多人以打零工的方式赚取生活费，这也意味着，如果他们退休后的生活将由其他人来承担。
现阶段，澳大利亚有约100万名劳工没有被归类为雇员，而是以这种独立合同工的方式工作，所以，他们没有资格获得强制性养老金的保障。这激发了澳洲社会对于整改养老金体系的强烈呼吁。
对于自由职业者而言，必须定时按比例为自己进行缴纳养老金，尽早未雨绸缪，才能避免退休后面对无奈的老年生活。
三
中国退休金与澳洲养老金可否兼得？
根据澳大利亚退休基金协会（The Association of Superannuation Funds of Australia,简称ASFA）的最新数据，如果想在澳洲养老，则退休总收入需要达到以下标准：
以65周岁为例:
达到基本的生活标准的收入要求：单人 $24,506，夫妻二人 $35,189；
达到舒适的生活标准的收入要求：单人$ 44011, 夫妻二人$60,457；
*基本的退休生活标准：比依靠领取老年金（Age Pension）的生活水平稍好，但仍然只能负担相当基本的活动。
*舒适的退休生活：使一个年老、健康的退休者能够参与广泛的休闲和娱乐活动，并通过购买以下物品获得良好的生活水平:家用物品、私人医疗保险、合理的汽车、好衣服、一系列电子设备，以及国内和偶尔的国际假日旅行。
身边的故事
为了享受天伦之乐，老陈在55周岁时通过家庭团聚类移民，来到澳洲和自己的子女共同生活。
鉴于老陈已经在中国工作了将近30年，中国的社保也缴纳了不少，直接放弃未免有些可惜。
虽说澳洲的社会福利好，但养老的开销也是不容小觑。老陈很好奇，能否保留中国的社保，同时还能领取澳洲的养老金呢？
困惑4：中国的社保和澳洲养老金能否兼得？具体如何操作？
根据目前中国的政策，男性职工年满60岁，女性职工年满50岁，社保缴纳15年后就可以办理退休领取退休金。如果因为出国而中途中断的话，必须重新缴费15年才可以领取。
值得注意的是，即使参保人在国外居住，社保经办机构仍然可以把每月的退休金寄给参保人，参保人每年进行一次领取养老金资格认证，该认证程序可以在当地中国大使馆进行后再将认证结果寄送回国内。
所以，出国生活的中国公民，仍然可以选择继续缴纳中国的社保，到了满足退休年龄后，正常领取社保。如果出国之后选择退保，则退休后无法领取中国的退休金了。
总而言之，移民澳洲并不影响中国退休金的领取，所以，在日常实践中，大多数人会选择不退保。
困惑5：没有在澳洲工作过的中国老年父母，可否领取澳洲的老年金补贴（Age Pension）？
正如上文所提及的老陈，是许多来到澳洲生活的中国父母的典型。如果他们选择不再在澳洲工作，相应的，也就没有雇主给他们缴纳养老金（Super）的记录。
由于老年金（Age Pension)的设立目的是在于解决退休后的基本生活费，所以，为了公平起见，老年金的领取之前必须对申请人进行收入测试和资产测试（Income and Asset Test）。
换句话说，如果是拥有一定收入和资产的申请人，需要在申请老年金之前，先花费自己的资产，才能够领取相应的老年金。
*关于测试的标准，具体见如下链接：
收入测试：
https://www.humanservices.gov.au/individuals/enablers/income-test-pensions
资产测试：
https://www.humanservices.gov.au/individuals/enablers/assets-test-age-pension
对于父母移民来说，除了收入和资产的要求，Centrelink（社会福利部）对于领取老年金的还有居住时间的要求，具体如下：
65岁以上并且在澳大利亚连续住满10年；
如果不连续，可按照累积居住时间满10年计算，但其中的至少有一次连续在澳居住超过5年。
*关于养老金的更多信息，可以参考centrelink的官方网址：https://www.humanservices.gov.au/individuals/services/centrelink/age-pension
END
随着科技和医疗的发展，现阶段人们的平均寿命年龄是86岁(男性)和89岁(是女性)。
预计到2050年，男性预期寿命将增至91岁，女性预期寿命将增至93岁。这也意味着，退休后你所面临的开销数额，可能需要比你所预想的数字庞大得多。
除了健康，金钱也是决定老年生活质量的关键。
你的退休生活能否达到理想中的标准？据澳大利亚统计局称，目前在澳大利亚，大约57.5万人能够依靠自己积攒的养老金（Super）生活，同时，大约有180万人主要依赖政府老年金聊以度日，后者的数字达到了前者的三倍之多。
因此，养老金的合理规划更是至关重要。
对于养老金的尽早规划和合理配置，是所有新移民实现澳洲养老梦的必要前提。
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