重疾险的大众适用版， 2019市场热销消费型重疾险测评
在很多朋友的心里，重疾险都比较贵，收入一般家庭都难以承受，真实情况是这样吗？
答案是否定的，重疾险并非都像部分朋友认为那么贵，其实市场有很多高性价比重疾险，花很少的钱就可以买到很好的保障，并且很适合大部分工薪阶层购买。
这类产品就是消费型重疾险，保险期限通常比较灵活，可以选择保至60岁、70岁、80岁或终身。市面上这类产品竞争非常激烈，产品保障也越来越好，性价比也越来越高。
产品多了，投保人虽越受益，但是也存在幸福的烦恼，到底该选择哪款呢？
三木花了大量时间归纳汇总，挑选了目前市场上热销并具有代表性的单次赔付消费型重疾产品，供大家投保参考。本文将从如下三方面展开讲解：
1、什么是消费型重疾？
2、热销消费型重疾产品测评。
3、具体产品详解与投保建议。
01
什么是消费型重疾？
通常按照身故责任赔偿不同把重疾险分为：消费型和返还型。
1、消费型重疾：身故赔现金价值或累计已交保费的重疾险。
比如，目前市场上热销的百年康惠保旗舰版、复星保德信星悦重疾、复星联合达尔文1号，复星妈咪宝贝少儿重疾等。
现金价值：
在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。
▲上图为被保险人30岁，20年交费，消费型重疾所交保费和现金价值走势示意图，黄色线为保至70岁的定期重疾，橙色线为保至终身的重疾。
从现金价值的走势来看，就是一根抛物线，从低到高再到低的过程，终身型现金价值有一段时间是超过累计已交保费的，但大部分时间低于累计已交保费，定期型现金价值从未超越已交保费，缴费期刚满的时候最接近已交保费。
2、返还型重疾：身故赔保额的重疾险。
比如：目前市场热销的平安福、国寿福、长生福优加、天安健康源2019增强版、弘康哆啦A保等。
3、消费型重疾和返还型重疾区别：
4、消费型重疾和返还型重疾投保实例分析
知道了消费型重疾和返还型重疾区别之后，我们来看一个投保案例：
l 举例：30岁男，保终身，30年交费，保额50万，分别购买消费型重疾复兴联合康乐一生C升级版和返还型重疾复兴联合康乐一生B升级版，具体保障如下表：
▲从上表看，两款产品大体相同，不同之处有3点：
A：康乐一生C款升级版轻症按照30%保额额外赔付，优于B款升级版的20%保额额外赔付。
B：康乐一生C款升级版身故赔现金价值，B款升级版身故赔保额50万。
C：康乐一生C款升级版男性保费为6095/年，B款升级版保费为8094/年。
02
热销重疾产品测评
1、各产品对比分析
▲从上图看，这8款产品都是目前市场上热度很高的消费型重疾险，也是重疾险的大众化产品，除了身故责任比返还型重疾差之外，其他保障方面并无多少差异，甚至更加优秀，但是价格仅是返还型重疾的50%不到，如果保至70岁，价格仅三分之一左右，应该说，这种纯保障型重疾才真正体现了保险姓保的理念，但是与国人消费观念冲突较大（得病赔钱，不得病存钱的观念深入人心）。
目前，这类产品重大疾病通常只赔1次，中症、轻症可以多次赔，并且设计为可选项，其中康惠保旗舰版、星悦重疾、超级玛丽、康瑞保身故责任可选赔累计已交保费，特定疾病也设计为可选项。从保障责任总体看，除了重疾和被保人豁免为必选项目，其他责任大多可灵活挑选，设计上可满足投保人的不同需求，很人性化。
从重疾赔付额上看，超级玛丽和达尔文1号轻症赔了之后都可以增加额度，超级玛丽轻症赔后一次性增长30%保额，达尔文1号每赔一次轻症增长10%保额，最多增长3次。康瑞保前10年，重疾是按照130%保额赔付，10年后恢复到100%保额，其他产品都是按照100%保额不变。
从费率上看，这几款产品综合性价比都比较高，如果仅算含重疾+中/轻症保障，百年康惠保旗舰版为低价之王，瑞华康瑞保次之。
2、包含高发轻症、中症对比分析
▲从上图看，前6种最高发轻症覆盖上，康惠保旗舰版、星悦重疾、康瑞保全覆盖，超级玛丽微创冠状动脉手术缺失，达尔文1号微创冠状动脉手术和肾上腺切除术缺失，康健一生A缺失最多。
芯爱重疾冠状动脉介入手术（非开胸）可以两次赔付，非常优秀。
从前25种重疾对应高发轻症看，除了百年康惠保和弘康康健一生之外总体覆盖率很高，都只有个别两三个轻症未覆盖，瑕不掩瑜，总体上都非常优秀。
从轻症赔付保额来看，星悦重疾最优、康惠保旗舰版次之，其他产品与市场绝大部分产品相当，无明显优势。
从轻症赔付次数与分组上看，康健一生只赔1次俨然已经落伍了，其他产品都表现不错。
综上，轻症保障最好的依次为：芯爱重疾、复保星悦、康惠保旗舰版、超级玛丽、达尔文1号、康惠保老款、康健一生，康瑞保属于提前赔付（非额外赔付）。
3、包含特定疾病分析
▲从上表特定疾病看，少儿特疾方面，复保星悦重疾要优于康惠保旗舰版，成人特疾方面，超级玛丽更加注重男女高发癌症的二次赔付，星悦重疾和康惠保旗舰版更注重男女特定高发重疾的额外赔付，其中康惠保旗舰版男性特疾要优于星悦重疾，而女性特疾上，星悦重疾要优于康惠保旗舰版。芯爱重疾在心血管和恶性肿瘤二次赔付上更加优秀。
03
具体产品分析
1、复星联合达尔文1号
产品概况
80种重疾赔1次+35种轻症25%保额赔3次+身故赔现金价值；
轻症每赔1次，重疾保额增长10%，最多增长30%；
达尔文1号现金价值比同类产品要高，因此身故赔偿额度较高；
产品自带被保人豁免，可附加投保人重疾、全残、轻症豁免保费。
高发轻症微创冠状动脉手术缺失，轻症赔付额度25%保额稍低。
【投保建议】：
现金价值高，因此身故赔付额高，适合保费预算不足偏向返还型重疾的成年朋友投保；
可附加投保人豁免，适合夫妻间互保。
2、弘康康健一生A
50种重疾赔1次+15种轻症30%保额赔1次+身故赔现金价值；
肝炎患者投保宽松，乙肝携带、小三阳患者均以正常投保；
高发轻症微创冠状动脉手术缺失，肾病对应轻症缺失，仅含15种轻症且单次赔付显然数量上已经落伍了。
【投保建议】：
适合乙肝携带和小三阳患者投保。
3、百年康惠保
100种重疾赔1次+30种轻症20%保额赔3次+身故赔现金价值；
等待期90天，比其他产品180天要少90天的等待期；
康惠保的最大优势在于纯重疾保障（不选轻症），保费最便宜没有之一；
高发轻症慢性肾功能障碍缺失，轻症赔付额度20%保额稍低。
【投保建议】：
只买纯重疾，不要买轻症，性价比高；适合做高重疾保额的成年朋友购买。
4、百年康惠保旗舰版
产品概况
100种重疾赔1次100%保额+20种中症赔2次50%保额+35种轻症赔3次30%保额+特定疾病额外30%保额（可选项）+身故赔保费（可选项）；
等待期90天，比其他产品180天要少90天的等待期；
保费最便宜，性价比最高的一款产品之一；
产品自带被保人豁免，可附加投保人重疾、全残、轻症豁免保费。
【投保建议】：
消费型重疾的首要考虑目标，如果没有其他特别的要求就买它吧；
可附加投保人豁免，适合夫妻间互保或父母给小孩子投保。
5、复保星悦重疾
产品概况
100种重疾赔1次100%保额+20种中症赔2次50%保额+35种轻症赔3次30%/35/40%保额+恶性肿瘤二次赔付+特定疾病额外30%保额（可选项）+身故赔保费（可选项）；
特定疾病很有特色并且很实用，有针对少儿的恶性肿瘤二次赔付和10种特疾额外30%保额赔付，有针对成年男女的10种和8种特定疾病额外30%保额赔付，如果被保人年满60周岁，男女特定疾病将按照70%保额额外赔付；
甲状腺疾病人群核保比较宽松，产品自带被保人豁免，可附加投保人重疾、全残、轻症豁免保费。
【投保建议】：
甲状腺核保宽松，适合有这方面疾病的朋友投保；
恶性肿瘤二次赔付仅针对小孩子，且少儿特定疾病很实在，产品非常适合小孩子投保；成人投保建议附加高龄特疾额外赔付；
可附加投保人豁免，适合夫妻间互保或父母给小孩子投保。
6、瑞泰超级玛丽
产品概况
100种重疾赔1次+50种轻症额外赔付30%保额3次+16种男女高发癌症二次赔付（可选项）+身故赔已交保费（可选项）；
重疾保额在轻症赔付后一次性增长30%保额，幅度大，很有诚意；
产品最大亮点在于男女高发癌症的二次赔付很实用；
产品自带被保人豁免，可附加投保人重疾、全残、轻症豁免保费。
产品详情，可阅读此文《瑞泰超级玛丽重疾险深度测评》
【投保建议】：
适合高危职业和BIM非正常朋友投保；
女性朋友附加高发癌症二次赔付性价比非常高；
可附加投保人豁免，适合夫妻间互保。
7、瑞华康瑞保
108种重疾赔1次+20种中症赔2次50%保额+35种轻症赔3次30%保额+恶性肿瘤二次赔付+身故赔保费（可选项）；
前10年重疾按照130%保额赔付（0-40岁投保），
轻症种，不同部位的原位癌可以赔2次，间隔期1年；
产品自带被保人豁免，可附加投保人重疾、全残、轻症豁免保费。
产品不足之处也明显，中症/轻症责任是提前赔付，不是额外赔付。如果轻症赔后再罹患重疾，那么所得的赔偿金为：重疾赔偿金减去已提前赔付的轻症保险金。
【投保建议】：
适合保费预算不足，且注重前10年高保额的朋友投保；
可附加投保人豁免，适合夫妻间互保。
8、海保芯爱重疾
▲从产品信息脑图看，芯爱重疾是一款重疾单次赔付，附加中症、轻症多次赔付的消费型重疾险，职业限制宽松，保险期限和缴费期限灵活，适合少儿和成人购买。
1大亮点：轻症责任中冠状动脉介入手术可以30%保额赔2次。
2项选择项：
（1）可选癌症2次赔付
（2）可选癌症、急性心梗、心脏搭桥3种重疾2次赔付
产品详细测评见《芯爱重疾，一款对“心”更加呵护的重疾险！》
【投保建议】：
甲状腺、乳腺、乙肝、超体重等健康告知核保宽松，适合身体有小毛病的朋友投保；
芯爱重疾的点睛之笔在“心”上，特别适合工作高压、常加班的朋友投保，投保时记得附加3种重疾二次赔付。
三木总结
本文的产品测评，立足于客观和三木多年工作经验，本人认为，不能片面的说孰优孰劣，只能说各自的侧重点不同，定位的客户对象不同，要综合考虑各因素方能做出比较客观合理的评价。
消费型重疾险是目前重疾险中的大众产品，兼顾了价格优势和产品保障责任，适合保费预算相对不足的朋友投保。
因此，在购买重疾险时，三木建议大家要结合自身的实际情况和产品本身的特点，做到有的放矢，合理配置。
同时，也欢迎广大朋友与三木一起共同探讨与学习，如果觉得本文对自己和他人还有点用，望转发给需要的人，谢谢！
拓展阅读：
2019年5月15日修改