亲人故去，如何提取其在银行的存款？

本报记者 成全勃

众所周知，人死亡后，其存款将会变成遗产由继承人继承。然而现实生活中经常出现存款人突然或意外死亡后，其继承人遗失存折、银行卡或者不知道账户密码等情况，这个时候继承人要怎么做才能取出这笔遗产呢？

就此问题，记者采访了陕西学高律师事务所律师南新建。

南新建说，长期以来，银行办理已故存款人存款提取的主要依据是《中国人民银行关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》，以及《中国人民银行 最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部关于查询、停止支付和没收个人在银行的存款以及存款人死亡后的存款过户或支付手续的联合通知》。按照规定，继承人提取已故存款人存款，须提交由公证机构出具的继承公证书，银行凭此办理过户或支付手续；存款的继承权存在纠纷时，由人民法院裁判，银行凭人民法院判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。

上述规定对于保障存款安全、保护继承人利益发挥了重要作用，但在存款金额较小的情况下，仍要求继承人办理公证，将使继承人承担不合理的时间成本和公证费用支出，特别是对于边远地区和经济困难群众而言，更加重了其负担。

为进一步贯彻党中央、国务院关于便民利民、优化服务的部署要求，便利群众办理存款继承，2019年4月，中国银保监会与司法部联合发布《中国银保监会办公厅 司法部办公厅关于简化查询已故存款人存款相关事项的通知》，规定已故存款人的第一顺序继承人（配偶、子女、父母）凭已故存款人死亡证明、可表明亲属关系的文件（如居民户口簿、结婚证、出生证明等）以及本人有效身份证件，公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人凭已故存款人死亡证明、公证遗嘱及本人有效身份证件，可单独或共同向存款所在银行提交书面申请，办理存款查询业务。取消了第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人查询已故存款人存款的公证要求。查询范围扩大为存款余额、银行自身发行或管理的非存款类金融资产的余额。《通知》规定，银行经审查符合要求后，应书面告知申请人所查询余额。对代销且无法确定金额的第三方产品，银行应告知申请人到相关机构查询。

《通知》施行后，取得了良好的社会效果。在此基础上，2021年1月，中国银保监会会同中国人民银行制定了《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》，进一步优化金融服务，简化已故存款人小额存款提取手续，便利群众办理存款继承。《通知》将已故存款人小额存款提取流程由原先“继承公证+银行审核”简化为仅由银行进行审查，在控制风险的前提下，可以提高办事效率，节省公证费用支出，使群众获得实实在在的便利。《通知》规定，已故存款人的第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人，向银行申请提取已故存款人账户内存款及该行发行的非存款类金融产品，余额合计在1万元以内（含1万元）的，无须提交继承公证书，持相关材料即可办理提取。同时鼓励银行在5万元额度以内免公证提取。继承人提出提取存款的申请，银行经审查认为符合提取要求的，应当履行支付义务。

假如银行为一名符合条件的继承人办理小额存款提取后，如果继承人之间发生纠纷，银行对此是否承担责任？

针对此问题，南新建解释说，根据我国民事法律规定，已故存款人有多个继承人的，作为遗产的存款属于共同债权，所有继承人为连带债权人，继承人中的任何一人都有权要求银行履行全部债务。因此，银行向其中一名继承人支付全部存款后，即视为向全部继承人履行了支付义务。银行对存款提取履行了合理谨慎的审查义务后，继承人之间可能发生的遗产纠纷不属于储蓄合同纠纷，该类纠纷可以通过调解、诉讼等方式加以解决。