信美相互i健康：“中症”会成为消费型重疾标配吗？
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
前言
今天测试的产品为信美相互i健康多级保终身重大疾病保险。本产品有身故责任版、无身故责任版，加之信美的三叶草，信美正在开启新一轮“消费重疾”的创新大幕。
前几年，继阳光、弘康开启了消费型重疾普及之路后，国华、和谐、复联、昆仑便紧跟其后，推出了一款又一款消费型重疾，对市场发起了一轮又一轮进攻。
如今，当越来越多的“消费型重疾”在价格方面“较劲”的时候，信美率先开启了消费型重疾“中症扩张”之路。相信随着这些产品的投放，将会有越来越多的消费型重疾将“中症”责任纳入其中。
02
概述
今天的产品，测试的是带身故责任的版本。
身故：有身故责任
重疾：75种，赔付1次
中症：25种，赔付2次，赔付50%保额
轻症：50种，赔付5次，赔付20%保额
缴费期：20/25/30年
保障期限：终身
03
身故责任
点评：身故保险金设定如下：
18岁以前身故，赔付已交保费和现金价值较大值
18岁以后身故，赔付扣除轻症、中症后剩余保额
点评：
无身故责任的终身重疾险，投保人多半会按照退保处理。
带身故责任的终身险，退保肯定不是最划算的，所以都会等身故之后将这笔钱留给自己的孩子。
为了降低产品价格，这款产品精算师也算是费尽脑汁，开发出了“身故减去轻中症理赔金”的做法。保参谋个人觉得：这才是一名“善良”的精算师正确的打开方式。
当然，你也可以骂这款产品精算师“鸡贼”、“黑心”，别人家的重疾险都是【轻症】【中症】不占【终身寿险】保额，这款产品却如此“无耻”。
如果你喜欢那种不占【终身寿险】保额的产品，出门左拐找天安，或者天安隔壁的长生福也不错。
04
重疾责任
点评：重疾75种，赔付1次，前25种为统一规定的，剩余为保险公司自行设定。需要注意的是，重疾的赔付金额为扣除轻症和中症以后的余额。
举例说明：
小A购买了i健康多级保，保额50万，合同期内首次罹患重疾，赔付50万。
假设合同期内小A在罹患重疾前，已经赔付过一次轻症疾病，赔付了10万元，那么在小A罹患重疾后，只能赔付50万-10万=40万
估计看到这个条款，很多人又要骂这款产品的精算师“黑心”了。毕竟市面上很多轻症、中症不占重疾保额的产品。但在消费型重疾的探索中，总要给精算师探索的过程。
Ps：没有人会嘲笑自己小时候呀呀学语的样子，产品的“进化”同样不会一步到位的完美。
05
轻症责任
点评：轻症50种，赔付20%保额，最高赔付5次。坦白说，20%的赔付比例太低了，期待30%轻症，50%轻症的消费型重疾出现。
从条款内容看，条款中规中矩，没有赔付间隔期，也不存在分组。7种高发轻症中含有6个，另外一个轻微脑中风条款放在了中症条款中。
06
中症责任
点评：中症25种，赔付50%保额，最高赔付2次。中症无赔付间隔期，无分组，也不存在隐性分组。
此外将轻微脑中风条款放在中症责任中，赔付比例变为“50%”还是不错的。
脑中风条款依旧很严格
07
保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症、中症，则可豁免后期保费。
08
比一比
点评：
1- 如果和自家兄弟三叶草比，i健康还是有点小弱势；
2- 不过打仗亲兄弟，i健康本来也不是和三叶草抢市场的；
3- 尽管比康乐C贵了500元，但带中症的重疾险，依旧值得你看看。
09
自言自语
尽管目前带【中症】责任的重疾险，不论是百年康惠保旗舰版，还是信美三兄弟，目前看也许并不完美，但至少努力“蜕变”的过程清晰可见。其责任也不比其他消费型重疾差，更不比满大街的带身故责任的终身重疾险差。
保险市场的进步，一方面源于保险市场的良性竞争，另一方面来源于保险用户的成熟。如果你喜欢用“天安”式产品逻辑来框这类产品，那么这类产品无疑是“糟糕”的、“LOW逼”的，甚至是“黑心”的。
但保参谋始终觉得，价格很贵的含身故责任的终身重疾险，不应该成为市场的唯一选择。
原因无他
只因保参谋本身是一个“穷逼LOW货”
本文结束
——