互联网公司扎堆开银行 只是“小打小闹”？
“如果银行不改变，我们改变银行。”阿里巴巴董事局主席马云说。
躺着就能把钱挣了的传统银行业，这几年日子不好过。继腾讯系的微众银行和阿里系的网商银行后，小米系四川新网银行正式创立，成为中国的第三家互联网银行。苏宁也不甘示弱，赶在百度和京东之前获批筹建江苏苏宁银行，这也是继蚂蚁金服后，又一家拿到全牌照的互联网公司。
互联网银行来势凶猛，押注金融梦的还不止以上几家，从12月至今，美团点评的吉林亿联银行、百度的百信银行均拿到“入场券”。此前，亦有消息传出乐视拟在山西申办民营银行。被民间资本垂涎已久的传统银行业终于迎来大批互联网玩家。他们有的说是为了更好地服务平台的客户；有的说要解决小微商户融资难、融资贵；还有的说要干传统银行不想干、不能干的事情。不管怎样，这些理由最终“殊途同归”——赚钱，就算以后干赔了，也能先在肥沃的银行业占个“坑位”。
支付之后，才是银行
在允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，并在2014年启动民营银行试点工作后，民营银行的审批开始提速。目前开业及获批的民营银行已扩充至17家，有互联网公司基因的达到6家。
阿里巴巴在金融领域的一系列动作估计早已让圈内人分外眼红，传统银行的诸多业务动不得，被舍弃的小微企业就像社会经济的“毛细血管”，让互联网金融垂涎已久。
“互联网公司发展到一定规模后就想涉足银行业，一方面，银行业是容易实现盈利的行业，互联网公司有利可图，另一方面传统银行需要互联网化，这些新兴的互联网银行会倒逼传统银行在产品、管理上的改革，促进传统银行加快转型。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇告诉《IT时报》记者，互联网银行没有线下物理网点，不做现金业务，一切流程都在线上，在服务小微企业层面上，要比传统银行有优势。
BAT中第一家互联网银行微众银行定位于“个存小贷”，希望通过海量的微信和QQ用户，让大家都能用上微粒贷。不过，社交数据对腾讯金融版图的作用很难立竿见影。虽然每天有5.7亿人登录微信，接近中国人口的一半，但微众银行真正有起色，还是靠着微信支付和QQ支付市场份额的不断增长。
蚂蚁金服的网商银行电商属性更加明显，背靠阿里巴巴，可以利用关联公司淘宝的电商数据对小微企业进行预授信。在12月份银监会召开的首批民营银行联合发布会上，网商银行对外披露了网商银行开业17个月来的总体发展经营情况，这家没有线下网点的银行，服务了200万家小微企业，覆盖2.5万个村庄。
“互联网银行是利用支付切入金融需求，支付入口后才是银行业务，在这方面，支付宝和微信支付已经有了足够大的市场份额，新入局的百度有些被动。”电商分析师鲁振旺告诉记者，做互联网银行，要么连接商户，要么连接用户，掌握交易大数据。相较于拥有大量用户账户的阿里巴巴和腾讯，百度明显是两不靠，搜索数据要成就金融，不容易。
苏宁云商、小米、美团点评凭什么？
BAT资本雄厚，虽然百度是BAT中较弱势的一个，好在手持人工智能、大数据等前沿技术，前沿技术与银行金融业务的深度融合可期可待。
百度相关人士告诉《IT时报》记者，百度的银行牌照不同于其他几家的民营银行牌照，而是采用独立法人运作模式的直销银行牌照。
筹建成功后，百信银行将以独立法人形式开展直销银行业务，这是银监会探索部分业务板块和条线子公司制改革设想以来落地的创新试点方案。这是百度手里值得傲娇的资本。
百度靠上了国企中信银行，可苏宁云商、小米、美团点评都来凑热闹开银行，凭什么？
“电商交易平台是它们的共同路径。苏宁上游有家电供应商，中游有售后、物流的服务商，下游有到店消费的用户，数千家线下门店都可以成为它营销的网点；小米也积累了不少电商数据，红米手机卖出了1亿多部，小米可用底层技术打通用户，比如，把银行业务理财产品预装在手机里；美团点评有450多万的商户，多数是小微客户，扩大店面、店铺装修都需要钱，美团点评完全可以参考店铺在平台上的表现，为餐饮商户发放经营贷款等特色业务。” 主任曹磊告诉《IT时报》记者，O2O外卖平台依然在跑马圈地，利润率并不高，吉林亿联银行做好了，是对美团点评盈利的很好补充。此外，美团点评除了民营银行牌照外，还拿下了小贷与第三方支付牌照，掌门人王兴的金融布局初显。
相较于苏宁云商、小米、美团点评，金融业务已涵盖支付、保险、理财、证券、征信等7大业务的京东没拿到银行牌照让业内人士觉得匪夷所思。
对此，京东金融的相关人士回应《IT时报》记者，银行牌照暂不在京东金融的计划之内。不管是暂无计划还是传闻的“名落孙山”，京东金融一直保持飞速的成长，并与中信银行达成战略合作。
持股比例考验积极性
虽然银监会城市银行部主任凌敢表示，民营银行的设立不搞“计划生育”，对民营银行扶上马还要送一程。但在业内人士看来，监管部门对民间资本进入银行业，还是不放心。
这一点从互联网银行的股东构成及占比可见端倪，网商银行的主要发起人股东包括阿里小微金服、上海复星工业、万向三农集团等；四川新网银行由小米、新希望、红旗连锁联合投资；江苏苏宁银行由苏宁云商、日出东方及其他发起人共同投资。此外，其他几家民营互联网银行也均是“互联网公司＋传统公司”模式，互联网公司的持股最多不超过30%，而大股东背景一定程度上决定了民营银行的经营特色。
“互联网公司与传统公司联合发起民营银行的原因有两个：一是因为相关政策规定互联网公司建立民营银行必须有传统企业作为合伙人，二是因为联合发起的模式有利于民营银行金融体系的线上和线下建设，使得分工明确，即线下的传统企业进行当地的银行网点建设，互联网企业则侧重线上的业务发展。”鲁振旺分析。
这样的做法避免了一股独大，遏制了关联交易，但当互联网银行发展到足够的规模时，也在一定程度上打击了互联网公司的积极性。有业内人士向《IT时报》记者表示，网商银行及微众银行的发展模式，明显更加倚重阿里系和腾讯系，当两家银行发展壮大，股东之间收益失衡的情况愈加明显，并不利于民营银行的可持续发展。
另一个让互联网银行头疼的是远程开户。原本小额贷款是传统银行无法承受之重，依托互联网长尾效应，互联网银行可以凭借大数据优势和科技优势，降低风控和经营成本，但互联网银行不能吸收存款，能拿出放贷的自有资金有限，被迫成为传统银行的“二传手”，辛辛苦苦为传统银行“做嫁衣”，命运与小贷公司无异。
2015年微众银行董事长顾敏、行长李南青等“豪华高管团队”出走亦被外界解读为，互联网银行束缚太多，施展不开手脚。“民营银行创新模式，两条路径至关重要，一是互联网银行远程开户的实质推动；二是进一步开放民营银行市场，让市场成为其资源配置的决定性力量，避免按行政区域分割的计划思维主导市场。”郭田勇告诉《IT时报》记者，目前的远程开户试点依旧局限于线下特定设备的识别，并没有多少实质性的探索意义。
据了解，2016年12月1日起，个人银行账户分类管理新规实施，用户可以通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立包括Ⅰ类在内的三类银行账户，但包括网商银行和微众银行在内的互联网银行等只能通过远程视频给自己的客户开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。如果互联网银行不能提供工作人员现场核验，依然不能为客户开立具有现金存储业务的Ⅰ类户。
记者手记：选择低调
对于互联网公司来说，进军银行业一直是一个敏感话题。在《IT时报》记者采访中，多家互联网银行表示，不愿意多谈，甚至“文章里就别提我们了”。
互联网缺乏低调的基因，这对一向喜欢面向公众敞开心扉的互联网公司们来说显得有些不寻常，为什么？一家互联网银行内部人士坦言，就算与宁波银行、南京银行等规模相比，他们的规模尚不及这些城商银行的十分之一，更别谈那些老百姓口熟能详的“大银行”。
对互联网公司来说，在金融方面的探索还有许多路要走，面对同样在技术进步的传统银行、小心谨慎的监管机构等方方面面的作用力，互联网公司需要走得格外小心。而科技和技术对传统银行业的决定性影响力时刻也远没有来得这么快，革命的时间窗口还未到来，在此之前，互联网公司预计还将低调前行很长一段时间。