光大永明光明一生：30万即可入住高端养老社区，收益也靠谱

在“万物皆可卷”的内卷化时代，年金险市场也受到波及。

收益方面，因为受监管制度影响，不太可能会出现领跑行业的产品。

因而，各大保险公司越来越注重在增值服务方面给客户提供更多想象空间。

前不久，奶爸受邀参观了位于广州的泰康之家养老社区，并给大家介绍了泰康岁月有约年金险（<<点此查看测评），

今天奶爸再来介绍一款同样能够对接养老社区的年金险：

大国企光大永明人寿的光明一生。

这款产品有什么特点？对接养老社区的标准是什么？收益怎么样？

奶爸马上来给大家测评。

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光大永明光明一生，有两大亮点

我们先来看看光明一生的产品形态：

（光大永明光明一生基本信息）

跟大部分年金险一样，光明一生的保障内容包括两部分。

年金领取：

现在投入一定保费，到约定时间（55岁/60岁/65岁/70岁）开始按年或按月固定领取年金，直至终身。

活得越久，领得越多，并且可以保证最少领取20年。

身故保障：

如果在领取年金前身故，可赔付保费或现金价值较大者；

如果在保证领取期内身故，例如领了10年后，不幸身故了，剩余10年未领的年金，会一次性赔付给保单受益人。

如果在保证领取期间后身故，也就是已经至少领取了20年年金后，则没有身故赔付。

同时可以选择附加保底利率为3%的增利宝（尊享版）万能账户进行二次增值，当然，也可以不附加万能账户，就是一款纯年金。

产品结构和主要保障是很常见的形态，

而这款产品两个最大的特点就是：

灵活度高、可以较低的门槛对接高品质养老社区。

具体表现在以下方面：

1. 投保灵活

光明一生的缴费期限选择比较多，

短期可选趸交、3/5年交，长期可选10/15/20/25/30年交，

最长的30年，可有效减轻缴费压力。

2. 领取灵活

年领/月领自由选择，

起领时间男女有别，最早的起领时间在男女性法定退休的年龄，所以女性可以比较早领取。

3. 加减保灵活

光明一生的保单支持加减保、减额交清、保单贷款。

趸交的朋友，日后如果资金更充足，还可以加保，增加领取年金；

如果需要资金周转，可以选择减保、保单贷款；

如果后续感觉缴费压力大，可以减额交清，保单依旧有效。

除此之外，这款产品还有一个亮点：对接光大养老社区。

（光大永明人寿养老社区对接标准）

只要购买光大人寿旗下保险的单张保单达到一定的保费，那么投保人及配偶、投保人父母、配偶父母均可入住旗下的养老社区；

光大永明目前在全国已有75家养老机构，定位是中端客户群体。

因此和同类产品相比，光大的养老社区入住门槛比较低，单张保单保费最低只要大于等于30万，就能锁定旅居养老服务优享权。

当然，投入保费不同，对应的养老入住计划、可享受的养老服务优享权也不同。

养老服务优享权分为长居服务优享权和旅居服务优享权，

长居服务优享权：可在光大旗下的某一个养老社区长期居住，并且享有保证入住、体验入住、优先入住和价格优享；

旅居服务优享权：可以短期入住全国各地的光大养老社区，同时还能享有优先入住权和价格优享。

目前光大在四十多个重点核心城市建有养老社区有，非常适合想边旅游边养老的朋友。

（光大永明人寿养老社区布局）

假如购买投保光明一生70万，达到计划C的标准，获得长居养老服务优享权，

能够保证入住光大旗下的养老社区，

并且能够体验入住和优先入住，同时价格也有优惠。

不过我们买年金险，除了关注保障内容和特色服务，还会关注产品收益。

接下来奶爸从不同的对比中，讲讲光明一生的收益情况。

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收益对比：光明一生 VS 不同类型理财险

光明一生的收益高不高，我们可以实际看看同等投保条件下，和其它理财险产品相比，它的年金领取和内部收益率表现。

投保条件我们统一设置为30岁男性，年交10万，5年缴费，共50万保费，60岁起领。

1. 光明一生VS高领取型年金

首先看看光明一生与高领取型年金北京京福颐年（<<点此查看测评）的收益演示：

（光明一生和京福颐年收益对比）

可以看到，同样在60岁起领，光明一生每年能领7.28万元，京福颐年每年领7.82万元，

到90岁时，光明一生一共累计给付225.68万年金，京福颐年累计给付242.42万年金。

京福颐年是市场上少有的一款4.025%预定利率的年金险，

它的产品设计为在开始领取之后现金价值为0，所以京福颐年的年金领取会比光明一生高；

但光明一生在保证领取期内仍有现金价值，一直到80岁都支持退保，灵活度方面，光明一生更优于京福颐年。

所以如果在70到80岁之间退保，光明一生的IRR会比京福颐年高。

而身故收益方面，京福颐年的IRR高于光明一生，

到了90岁，京福颐年的IRR接近4%，不过光明一生也接近3.8%，

但整体的身故IRR和年金领取前的退保IRR都是京福颐年更高一点。

所以如果想要获得较多的年金和较高的收益，可以接受开始领取年今后就不能退保，更建议投保京福颐年，

但如果既要保证稳定的收益，同时还要兼顾保单的灵活度，则更适合保证领取期内能够退保的光明一生。

2.光明一生VS增额终身寿险

奶爸选取了增额比例为3.8%的爱心人寿守护神2.0（<<点此查看测评）作对比，来看看光明一生的表现如何：

（光明一生和守护神2.0收益对比）

可以看到，因为3.8%的高增额比例，守护神2.0的现金价值在开始领取年金前比光明一生要高，

为了方便对比，我们假设投保守护神2.0后，跟光明一生一样，从60岁开始每年领72800元，

那么到86岁以后，守护神2.0保单的钱就领完了。

如果到100岁身故，光明一生总计可领取约298万，而守护神2.0总计只领取199万，相差将近100万。

这样看来，光明一生的收益会更高，

同时年金险的优势也体现了出来，终身都能领取到稳定的年金，

而增额终身寿险的优势则在于在保证资金安全的同时，还能自由规划、支配这份保单的资金。

当然，投保守护神2.0后，如果中途不减保取现，到80岁身故或退保，能得到259.7万；90岁是366.3万，100岁时516.6万，

收益远超光明一生。

用作财富传承的话，增额终身寿险会更有优势。

3. 光明一生VS高领取、高现价产品

与同类型高领取、高现价的中荷金生有约（<<点此查看测评）对比，光明一生的表现如下：

（光明一生和中荷金生有约收益对比）

年金领取方面，光明一生的年金略高一点，

如果100岁身故，光明一生可总计领取298.48万元，金生有约是297.58万元，

光明一生比金生有约多9020元。

现金价值方面，领取年金前光明一生更高，领取后则是金生有约更高，

所以领取后退保和身故的IRR，光明一生整体会比金生有约低，但相差不远。

如果更看重生存金的多少，更建议选择光明一生，

 

如果想要把更多的财富传承给后代，可以考虑金生有约。

总体来看，光明一生对比收益较好的年金险产品，收益水平不落下风，

年金领取较高，对比其他年金险，保证领取期内也能退保，且现金价值不低；

对比增额寿险的话，稳定的现金流能够让被保人获得更长期的养老保障。

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奶爸总结

光明一生产品灵活度高，能以较低的投入够对接高品质养老社区，收益也不错。

这样的产品，在目前年金险市场上是稀缺品。