第 593 篇产品测评
重疾险面市已近 40 年，并且保障一直在升级。对于大部分人，它的重要性不言而喻。
因为患病后，不仅要面对病痛的折磨，收入也会因此中断，将面临巨大的经济压力……而一份保额足够的重疾险，就可以帮我们规避这些风险，维持体面的生活。
今天我们就来跟大家说说，如何挑选适合自己的重疾险？并通过一款新品 — — 达尔文 5 号荣耀版，来给大家分析一下产品的保障。
主要内容如下：
重疾险，该怎么挑选？
达尔文 5 号荣耀版，保障好吗？
热销重疾险对比，哪款值得买？
达尔文 5 号荣耀版，怎么买最好？
如果没有时间看产品测评，也可以看我们的简要总结：
这里会跟大家介绍重疾险的常见类型及挑选方向，如果你已经很熟悉，可以跳过这一段。1983 年诞生的第一款重疾险，只能保障 4 种重疾。历经三十多年的发展，如今的重疾险不仅能保上百种重疾，还保几十种轻/中症，甚至还有身故保障、癌症多次赔、心脑血管多次赔等（点击了解）。只保障重疾的 “低配版”，价格最便宜，保得越多，如加上轻症、中症，价格就越贵。对于大部分家庭来说，“标准版” 足够用了。如果仍有预算，再根据自己的情况来选择。如直系亲属患过癌症，那么可以增加癌症多次赔的保障。总的来说，产品挑选要根据自己的经济情况来。我们也总结过很详细的挑选经验，感兴趣可以点击这里了解 >>>下面我们以达尔文 5 号荣耀版为例，教大家怎么看产品的保障，并帮大家筛选出当前性价比较好的产品。这次新推出的 达尔文 5 号荣耀版，由复星联合健康保险承保，我们整理了它的保障：整体看来，这款产品的保障非常全面，我们总结了它的几点优势：未附加可选责任时，保 70 岁或保终身，它的性价比都很高，目前在同类产品中很有优势。在 前 15 年确诊癌症，自确诊之日起的两年内，特定药品的自费支出累计达到 10 万时，可一次性赔 50% 保额。举个例子：老张患有晚期直肠癌，需要用爱必妥抗癌药治疗。一年下来费用 20 多万，不过医保能报 75%，自己每年要掏 5 万元，两年下来就是 10 万。如果买了 50 万保额达尔文 5 号荣耀版，且在前 15 年内患癌，除了赔 50 万保额，还能再额外赔 25 万癌症特药津贴，一共能拿到 75 万。但也要注意，如果老张没有通过医保报销，那么药品费只能按 30% 来累计，即 20 万 * 30% = 6 万，两年内也能超过 10 万。不过每种抗癌药的价格不同，每个人的用药情况也不一样，还有各地的报销政策也有区别，以上例子仅供参考。这样看来，它的理赔门槛并不算太高。不管是医保目录内外的抗癌药，都能累计。而且 它自带这项保障，保费还便宜，也算是锦上添花了。但达尔文 5 号荣耀版可以选择基础责任，也可以自由附加 50 或 60 岁前额外赔，能满足不同人群的需求。附加后，首次重疾、中症、轻症分别多赔 60%、30%、15% 保额，在 第 4 段 会详细对比这项保障。总的来说，达尔文 5 号荣耀版 的保障非常灵活。额外赔付、身故保障都可以自由选择，还能附加癌症医疗津贴、心脑血管 2 次赔付等。接下来我们再来深度剖析一下它的条款，看看理赔条件怎么样？买保险，就是买合同。合同里明确规定了，满足什么样条件才能赔。行业内统一规定了最高发的前 28 种重疾和 3 种轻症，这些疾病的理赔要求，每家公司都一样。但对于剩下疾病，保险公司是可以自己制定的。所以我们重点来看看，目前较为高发的几十种轻、中症，理赔条件是否宽松。我们收集了几百款重疾险的条款，并跟核赔、核保老师反复沟通确认，最终将高发轻中症的理赔条件，按严格程度分为五个维度：
下面我们按照这个标准，来看看达尔文 5 号荣耀版的理赔条件怎么样？其中高发的 轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心梗，行业内已有统一规定，无论哪款重疾都有保障，理赔条件也是一样的，这里就不做过多分析了。而原位癌并没有统一规定，有些产品能保，有些不能。我们也一并看了，达尔文 5 号荣耀版是有保障原位癌的。达尔文 5 号荣耀版的高发轻症整体表现不错，不过视力严重受损的定义较严格：不保 3 岁前的视力严重受损，并且对 “视力严重受损、角膜移植、单眼失明、糖尿病视网膜晚期增生性病变” 四种疾病只赔其中一种。而较为宽松的产品，对 3 岁前发生的视力严重受损也能赔。不过每家保险公司的规定都不同，只要整体上没有太大缺陷，我们认为就是可以接受的。除了上面 12 种最为高发的轻症，还有 22 种其他高发疾病也是要关注的，我们一并对比了它们的理赔条件：对于其他高发疾病，达尔文 5 号荣耀版都有保障，其中有 4 种疾病的理赔条件要严格些。整体来说，它的表现是还不错的。大家也不必过于严苛，因为大部分产品都不会样样拿满分。这段时间推出的新产品不少，那么达尔文 5 号荣耀版和它们相比，是否有优势呢？我们一起来看看：
如果追求极致性价比：可以考虑未附加可选责任的 达尔文 5 号荣耀版（点击了解），保定期或保终身性价比都很高，但要注意基础责任没有额外赔保额。
如果追求高保额：可以考虑 完美人生守护 2021，选择保至 70 岁，60 岁前重疾多赔 80%，轻中症也有额外赔。
如果想保一辈子：可以考虑 康乐一生 2021 或 达尔文 5 号荣耀版（ 60 岁前额外赔），保终身性价比很高。其中达尔文 5 号荣耀版价格贵点，但轻中症也有额外赔，赔付比例更高。
可以看到，达尔文 5 号荣耀版 是有一定优势的。我们接着来看看，买这款产品还要注意些什么，以及附加责任怎么选更划算？前面也说过，一款产品不会样样都拿满分，那么达尔文 5 号荣耀版都有哪些扣分项呢？我们仔细对比后，发现 达尔文 5 号荣耀版 的健康告知是比较严格的，如以下问询：
而其他产品一般没有问到这些，大家在投保时一定要注意看一下。如果不符合条件，也可以试试 智能核保 或 人工核保，也可以选择健告更宽松的产品。相比于传统大公司，复星联合健康的知名度一般，可能很多朋友都没听过。可以看到，复星联合的偿付能力是充足的，不过分支机构还不是特别多。对于习惯在线下办理服务的朋友，就会没那么方便。其实，保险公司的知名度高不高，对于我们买保险影响不大。过往我们也做过详细分析，感兴趣可以 点击这里查看 >>>达尔文 5 号荣耀版 还有几项可选保障，但是否值得附加呢？我们来分析一下。这项保障其实就是 额外赔付，附加后，重疾、中症、轻症在 50 或 60 岁前，分别能赔 160%、90%、45% 保额。
达尔文 5 号荣耀版 可以附加癌症医疗津贴，只要 患癌后满 1 年，仍处于癌症状态（包括新发/复发/持续/转移）并在治疗中，就能赔 40% 保额，最多能赔 3 次。我们举例来看看：老张买了 50 万保额达尔文 5 号荣耀版，附加癌症医疗津贴，这项保障是怎么赔的？这种情况，达尔文 5 号荣耀版的理赔条件相对宽松，只要间隔 1 年就能拿到 20 万。而别的产品附加癌症 2 次赔后，能赔 50 - 75 万，但需要间隔 3 年 。如果首次重疾不是癌症，后续确诊为癌症，治疗满 1 年后，也能赔。比如说，第一次患 “急性心梗” 赔了 50 万保额，之后再确诊为癌症。治疗满 1 年后，才能赔 20 万癌症医疗津贴。这种情况，达尔文 5 号荣耀版赔付条件就相对严格了。在患癌后不仅没得赔，还要过一年后才能拿到 20 万。而且附加这项保障的价格也并不便宜，男性贵 30% 左右，女性更是贵了 40% 左右。如果想加强癌症方面的保障，也可以看看其他产品，同样的情况，只要满 180 天 后，就能再赔 50 - 75 万 保额，价格还便宜不少（点击了解）。附加这项责任后，再次患上同种疾病，可以再赔 120% 保额。达尔文 5 号荣耀版指定了以下 10 种特定心脑血管疾病：
① 严重脑中风后遗症
② 较重急性心肌梗死
③ 严重心肌病
④ 冠状动脉搭桥术
⑤ 严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症
⑥ 心脏瓣膜手术
⑦ 严重特发性肺动脉高压
⑧ 主动脉手术
⑨ 主动脉夹层血肿
⑩ 严重Ⅲ度房室传导阻滞
老张买了 50 万保额达尔文 5 号荣耀版，附加心脑血管 2 次赔，以下两种情况都能获得赔付：附加心脑血管保障后，只贵了 7% 左右，性价比是还不错的。这里也要提醒大家，如果发生的是第 ② 种情况，要求第一次疾病曾经好转过（未达到重疾要求），再变严重，才能获赔，相对严格一些。如果看中这项保障，建议考虑赔付条件宽松一些的产品（点击了解），不过附加这项保障的价格会稍稍贵一点。综合看来，达尔文 5 号荣耀版 是一款还不错的产品，不过产品非常复杂，这里也再跟大家总结一下：
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