社保交15年和25年，差别居然这么大！
大家好，我是深蓝君。
社保几乎每个人都在交，但听说社保只要交 15 年就行了，这是真的吗？如果交 25 年，又有什么不同吗？
在看文章之前，我想先给大家看个视频，我们团队的小伙伴，想通过视频的方式，和大家聊聊 社保到底交多久 这个问题。
社保问题和每个人都息息相关，确实不少人都有类似的疑惑，今天深蓝君就来详细说下：
社保是什么，哪些保障最重要？ 交 15 年或 25 年，哪些影响最大？ 社保断缴，这些影响一定要知道！
一、缴费时长，如何影响社保？
很多人交了多年的社保，但社保究竟保什么，并不清楚，其实社保包含了 医保、养老、失业、生育、工伤 等 5 个保险。
每个险种都有各自的作用，为了方便大家了解，我整理了一张表：
直接说结论：
对社保而言，无论缴费 15 年还是 25 年，其中影响最大的是养老保险和医疗保险，而且缴费时间越长，对我们越有利。
我过去曾多次在文章里跟大家提过，社保是国家给每个人的福利，强烈建议每个人都要参加。
之前新闻报道过一个案例，深圳一位小朋友因白血病前后住院 3 次，花了将近 20 万，最后通过医保报销了 80 %，如果没交社保，就只能全部自费了。
对上班族来说，缴纳社保更是 法定的义务，社保是维持每个人生命尊严的底线，这根救命稻草每个人一定要抓住。
对于养老保险而言，社保缴费时间长短，直接影响 退休后领取养老金的多少。交得越久，退休领得越多。
下面来详细看一下：
1、养老金交 15 年就好，真的吗？
不少人说养老交够 15 年就行了，为什么会有这种说法呢？我以深圳为例，看下养老金的领取规则：
可以看到，达到一定年龄时，只要养老保险累计交满 15 年，就能领取养老金。那缴 25 年是不是浪费呢？
其实缴够 15 年，只是刚好有了领养老金的资格，但能领多少，跟缴费时间有很大的关系。
以职工养老为例，我们来简单了解下计算过程：
每月领取的养老金：个人账户养老金 + 基础养老金
这道公式又可以拆成两部分：
个人账户养老金：个人账户余额 ÷ 计发月数 基础养老金：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
公式很复杂，大家先不要纠结，重点看加粗的地方。这两块都与缴费时间直接相关，交的越久，个人账户养老金就越多，基础养老金也会更多。
因此对于养老保险，退休时交得越久，领的钱也会越多。
但交 15 年和交 25 年差距有多大呢？下面接着给大家分析。
2、养老交 15 年和 25 年，差距有多大？
我以 30 岁的 小 A 为例，每月工资 5000 元，当地社会平均工资 3500 元，那么每个月交的养老保险为：
个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元 单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元
假设 小 A 每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。我们分别来看下，养老保险交 15 年 与交 25 年的区别：
直接说结论：
退休时，如果交了 25 年养老保险，会比只交 15 年每年多领 3.2 万，多了近 80%。
如果用 IRR（点击查看具体方法）来计算收益率，同样交 25 年的收益会更高，具体见下图：
因此，如果你想退休后领更高的养老金，建议大家缴满 15 年后，也要继续缴纳。
关于更多养老金的分析，感兴趣的朋友也可以点击查看这里>>>
三、缴费时长，如何影响医保？
对于上班族而言，交的是职工医保，而居民交的是城乡居民医保，其中缴费时间长短，对职工医保影响最大，对居民医保并没有影响。
因为城乡居民医保，交一年保一年，而职工医保缴满一定年限后，可以享受终身医保的待遇。
那具体要交多久呢？我整理了部分热门城市的要求：
以北京为例，男性职工要缴满 25 年，才能享受终身医保待遇，如果只交了 15 年，就没有这个福利了。
由于每个城市都有所差异，如果大家想了解自己的城市，可以拨打 社保热线：12333 详细咨询。
另外医保作为国家福利，最大的亮点有两个：
可带病投保：即便投保前得了病，哪怕是癌症，也可以投保。 连续续保：只要每年按时交钱，就可以一辈子保下去。
总之，作为基础的医疗福利，建议每个人都要有。而且最近医保目录调整后，报销更好了，在《医保福利大调整，高价药也能报销》中，就有详细分析。
四、缴费时长，对其它险种的影响
对于社保的其它险种，交 15年或 25 年，其实影响并不大，下面来详细跟大家介绍下：
1、工伤保险
工伤保险对于缴费年限没什么要求，只要参保，就能获得保障，也是一项不错的福利。
如果工作期间（包括上下班途中），由于意外伤害或者职业病等原因，暂时或者永久丧失劳动能力，甚至死亡，都能通过工伤保险获得补偿。
不过职业病是有一定要求的：
在工作中，因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素，而引起的疾病才算职业病，比如常见的尘肺病、放射病。
而像平时我们开玩笑说的“电脑眼”、“鼠标手”、“颈椎病”等，这些都不算真正的职业病。
2、生育保险
对于生育险，只要在生孩子前达到缴费时间要求就行了，多缴的话作用也不大。
以广州为例，如果计划生孩子，想通过生育险报销，那就要累计缴满 1 年。
生育险，是国家对女性生育的福利补偿，主要包括 2 大块福利：
生育医疗费：主要报销从怀孕到生产全过程的费用，比如产前检查、分娩产生的医疗费。 生育津贴：休产假期间不能正常上班，国家为了弥补妈妈们的收入损失，会给予的一定补偿。
如果你想了解详细的生育政策，可以查看《哪个城市生孩子的福利最好？》这篇文章。
3、失业保险
缴费时间长短，对失业保险来说，会有一定的影响：失业前，缴费时间越长，能领的失业金就越多。
以深圳为例：
1 年≤ 缴费时间 ＜2 年：可领 3 个月失业金 2 年≤ 缴费时间 ＜3 年：可领 6 个月失业金 3 年≤ 缴费时间 ＜4 年：可领 9 个月失业金 …… 缴满 10 年以上：可领 24 个月失业金
不过领取条件比较严格，需要满足以下 3 个条件：
失业前已缴纳失业保险一年 不是因为个人原因而失业 已办理失业登记，目前正在找工作
如果你是主动离职的，这项福利就别想了，而且领取过程中，还要不断参加再就业培训。
五、社保断缴，有哪些影响？
如今年轻人换工作很普遍，不过在没有找好新单位前，要尽量避免社保断缴，其中最直接的影响，就是无法报销医疗费。
一般来说，从医保断缴的第 2 个月起，就不能再使用，这时候万一生病住院，医保就不能报销，只能自己全部自费。
除此之外，还会有一些其它的影响，比如：
影响买房买车、入户口：很多地方买房买车、落户、孩子上学等，都要求社保连续缴费 3 年、 5 年，一旦断缴就需要重新计算。 报销限额降低：以深圳为例，医保连续缴费的时间越久，报销上限就越高。如果断缴超过 3 个月，连续缴费时间就会清零，需要重新开始累计。
如果你想进一步了解社保断缴的影响，建议阅读《社保断缴一个月，影响居然这么大》，里面有更加详尽的分析。
六、写在最后
社保交 15 年 和 交 25 年，其实差别真的还挺大的，希望今天的文章，能够让大家有一个更清晰的了解。
这是「 我问深蓝君 」栏目的第 2 期，如果你想了解过往的内容，可以点击下方链接：
保费 2 千和保费 2 万的重疾险，到底差在哪？
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