银行客户经理沉迷网络赌博，四个月侵占客户贷款80万元、骗盗贷款客户资金569万元。

出品 | 信贷风险管理

作者 | 刘乐荣

网络赌博不需要有实体的赌博环境，参赌者不需要见面，只需电脑、手机就可参与，让人产生动动手就能赢钱的错觉，就此而言网络赌博更具有欺骗性和危害性。近年来不少人，特别是年轻人因为网络赌博而负债累累，甚至走向违法犯罪的道路。笔者认为，一旦银行信贷从业者涉足于网络赌博，在没有外部力量介入的情况下，就很有可能会利用职务便利涉足于客户贷款资金，这类人群银行员工行为管理重点关注人群。本文分享一名银行客户经理因为沉迷于网络赌博，并大量亏损资金，为填补亏空，四个月内侵占客户贷款80万元，利用客户手机APP在客户未知的情况下，骗盗客户贷款等资金共计569万元，据此，剖析涉案银行内部管理不足之处，并提出一些解决思路。

案件基本情况

何某（注：1987年12月出生）系甲银行A支行客户经理，其于2018年8月开始参与网络赌博，并大量亏损资金。为了填补资金上的亏损，何某在2019年3月至6月期间，利用自身系甲银行工作人员的身份，侵占一名客户贷款资金80万元，骗盗7名贷款客户资金共计569万元，全部用于网络赌博，挥霍一空。2019年6月16日，何某主动到公安机关投案自首。

（一）侵占一名客户贷款资金80万元

2019年1月期间，周某全额偿还贵阳银行贷款人民币80万元。同年4月，何某利用周某原有的贷款材料并伪造“委托支付”等资料向甲银行A支行贷款人民币80万元人民币，该笔贷款放款至其伪造的委托支付方俞某（注：何某朋友）账户中。

（二）利用客户手机APP盗取6名客户贷款等资金550万元

2019年3月至6月，何某以帮助提高贷款额度、提前还贷、降低贷款利率等理由，利用客户信任，在客户未知情的情况下，利用手机APP转账功能，将6名贷款客户贷款资金、还贷资金共计555万元全部转入本人个人账户。其中，为了盗取一名客户贷款资金100万元，何某以客户贷款资金用途不符合要求为由，通过伪造的银行印章向客户出具了伪造的提前收回贷款通知，在客户归还贷款之后的次月，再利用手机APP转账功能盗取客户贷款资金100万元。

（三）骗取贷款客户资金14万元

2019年6月10日，何某虚构为赵某某办理贷款程序的事实，骗取被害人赵某某14万元。

最终法院认为：何某以非法占有为目的，利用职务便利侵占单位财产人民币80万元，其行为已构成职务侵占罪；以非法占有为目的，秘密窃取他人财物人民币5523543元，数额特别巨大，其行为已构成盗窃罪；以非法占有为目的，虚构事实，骗取他人财产人民币14万元，数额巨大，其行为已构成诈骗罪，应以职务侵占罪、盗窃罪、诈骗罪对其数罪并罚。

据此，法院对何某作出判决：何某犯盗窃罪，判处有期徒刑八年，并处罚金人民币20000元；犯职务侵占罪，判处有期徒刑四年；犯诈骗罪，判处有期徒刑二年，并处罚金人民币10000元。数罪并罚，总和刑期有期徒刑十四年，并处罚金人民币30000元，决定执行有期徒刑十三年，并处罚金人民币30000元。

注：上述案件来源于中国裁判文书网(2020)黔01刑终242号《何某盗窃、贷款诈骗、诈骗二审刑事判决书》

上述案件涉案银行内部管控问题与整改思路

（一）员工日常行为管控方面

问题：判决书显示，何某首次着手盗取客户资金是发生在2019年3月份，这距离何某涉足网络赌博已过去半年多，在这半年多时间，何某因为网络赌博产生了大量亏损资金。再加上盗取客户资金并且再次全部亏空的4个月，笔者完全可以想象何某自2018年8月开始网络赌博到投案自首，何某日常工作及生活状态肯定极为糟糕。据此，笔者认为，如果何某的直接领导稍加注意，完全可以发现何某异样的工作状态，也是有可能较早的发现何某涉足于网络赌博。

策略：作为银行各级管理层、大小领导应该始终注意关注下属员工工作状态，包括但不限于是否经常存在黑眼圈睡眠不足的情况？是否经常出现私下接听电话的情况？是否存在无心工作业绩大幅度下滑的情况？是否存在情绪与以前相比更为激动的情况？等等。一旦发现员工存在这些异常时，应该及时与员工谈心，必要时候进行家访，并且将异常情况上报上级领导及部门，适时组织风险排查，关注其经办的业务。

（二）系统管理方面

问题：判决书显示，为了达到侵占周某80万元贷款资金的目的，于2019年4月19日利用职务上的便利，私自使用周某某之前的贷款资料及房产证，模仿部门主管签字制作贷款审批单和用印审批表，利用主管助理的账号制作了出账通知书，并使用固定模板打印借据、划转通知书、委托支付书，模仿其他同事的笔迹签字，最后通过委托支付的方式将贷款转入喻某某的账户（何某朋友）。简单的讲，何某侵占客户贷款资金的手法就是线下是模仿主管及同事签字、线上利用主管助理的账号。笔者认为，偶然模仿领导及同事签字不一定能识别和控制，但是能够利用主管助理系统账号，这说明甲银行系统管理存在缺陷，还是采用传统的账号加密码的登录模式进行控制，账号及密码被盗用是很多银行内部人作案成功的重要因素之一。

策略：除加强各类信息系统账号使用权限的宣讲外，更为重要的是彻底改变传统的账号加密码的登录模式，全面使用人体生物登录模式，即指纹或刷脸登录。指纹或刷脸登录不仅要运用于电脑登录，也要运用于手机\PAD登录，只有如此才能彻底根除由于系统权限控制不当所带来的内部人作案。

（三）员工行为规范风险预警系统建设

问题：一般来讲，员工账号与贷款客户资金往来都是员工行为规范风险预警系统重点关注内容。何某骗盗的七个贷款客户资金都流向何某账户，其中350万元为贷款资金，但非常遗憾的是，甲银行相关风险预警系统都没有揭示，否则的话早在2019年3月份就能发现何某盗取贷款客户资金的问题。另外，何某涉足网络赌博近一年时间，相关系统也是同样没有预警。

策略：加强对员工不规范行为特征的研究，特别要注重已公开的员工道德风险案件的研究，总结其规律，据此不断优化风险预警系统。如具有网络赌博行为的账户一般具有交易频繁，且很多都是在夜晚发生，笔者据此编制相关预警模型，查处过少数员工涉足网络赌博行为，及时防范了员工道德风险。

 

除上述三个方面外，针对何某利用客户手机APP转账功能进行盗取客户资金的手法，银行应完善制度规定，明确要求银行员工不得亲自操作客户手机APP，并将此规定告知每一位客户，这将能从制度层面杜绝该类作案手法再次发生。

总结与启示

不管赌场以什么样的形式存在，“庄赢客输”、“十赌九输”是赌场的“不变规律”，对此，我们每个人要有清醒的认识，始终远离赌博，这也当然包括我们银行信贷从业者。各家银行应该加强对网络赌博危害的宣传，并不断优化员工行为禁令，将网络赌博纳入员工行为禁令范围，作为员工行为规范的红线和底线，一经发现从严处理，同时及时组织对相关员工经办业务进行风险排查。