买保险就要买平安吗？年金系列解析/平安金瑞人生21
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这款年金险的属于快返型，领取时间从第5年开始。
3年/5年交费，连续领取5年和满期金。10年交费，连续领取10年和满期金。
保障期限也是短期的10年、15年。
选择保险作为未来规划财富对一个工具，很多人都是看中了长期、安全、稳定这三个特性，金瑞人生21的保障期限为10/15年，已经失去了其中的长期特性，所以附加了万能账户，以便达到客户预期效果。
可以说这款产品发挥真正作用的，是附加万能账户聚财宝2020。
主险返还的钱全部进入万能账户，进行二次增值。
主险金瑞人生21+附加险聚财宝20，这是最传统的万能型年金险组合方式。下面主要讲一下这款产品附加万能账户后的演示利益。
2、利益演示
举例：李先生存了金瑞人生21这款产品，每年交10万，交5年。
演示利益的数字是主险全部进入万能账户后，账户的变化，期间无提取。
附加上万能账户来看，保底利率1.75%。远低于目前业内大多数的保底3%和国寿、泰康的2.5%。
按保底利益1.75%计算：经过了60年的增值，到了90岁，账户价值为123万，但是低档收益只是极端的保底收益，实际收益是一定会高过它的。
按中档演示利益4.5%计算：这个利益就相当漂亮了，不过这个收益是不保证的，最终的高低不能确定。
平安的这款万能险目前宣传的现行利率为5%。
很多业务员拿着现行利益5%、5.1%给客户演示未来三五十年的收益，其实这是非常不客观的。只是为了让你头脑发热，看到那么高的数字就买了。
其实这也是保险公司的一个套路，会把最新发行，正在推广的万能险做一个高收益率，来吸引客户，之后再降低到正常水平。
那么理性来看，我们就要用数据说话。
如下图，聚财宝（20）自发售以来一直是5%。确实会符合宣传所说。
但既然是长期理财，那还是要看更多的长期数据。
大家可以访问平安人寿官网，在最右上角【价格公告】，这一栏是可以查询到万能险历年的结算利率的。
目前除了聚财宝，其他万能险的结算利率均和如下智能星是一样的。
而以2006年发售的【金玉满堂】为例，只有在2007-2009年达到了5%以上，之后一直在5%以下，2013年甚至是在3.875%，现在的收益率也是和上面智能星是一样的。
近10年平安万能险的年化收益平均下来是在4%左右。
而未来预期，我们都知道大环境的利息下行，而三十年，甚至四五十年，到底会维持在多少是谁也不能保证的。
3、与市场产品对比
万能账户的收益率如果能在20年内维持住4.5%~5%，那绝对是还不错的。但以上述收益来看，近10年是在4%左右，而未来长期来看，确实很难预估。
对比肯定可以拿到手，固定利益的增额寿险，金瑞人生21虽然如果一直平均在4%还是有可买性，但如果延长至二三十年，未来的发展趋势还是不太好说的。不如增额寿险更实在。
3、可附加保障
手术津贴：在保障期间内因疾病或意外在规定医院治疗且被告知需要进行手术的，手术费用只要超过5000元，被保人就可以一次性获得1万手术津贴。
轻症陪护金：一共约定了15种轻症，如在保障期间内确诊其中一种轻症，附加的万能账户价值可以翻倍，账户价值需扣除趸交和后期追加进去的保费。
总结点评
单独看主险，投入50万，满期后总领取51.9万，肯定是非常不划算的。
附加上万能账户来看，保底利率1.75%。虽然远低于目前业内大多数的保底3%，不过历史业绩也还算好看。
如果考虑10年～15年内全部取出，也还是不错的，打算作为养老，甚至传承使用，还是谨慎选择。
下一篇会分析国寿的鑫耀东方，保底是2.5%的。
作为长期理财规划，还是一份确定的利益更好，所以这也是为何会推荐选择增额终身寿系列的原因。
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