推荐一个很不错的万能账户，还有一款年金险

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各位伙伴好！

今天来跟大家推荐一个万能账户，还有一款年金险产品。

万能账户就是最近上市的和泰金多多万能险，官方名称叫和泰京泰盈年金保险（万能型）；

年金险是上市已经有一段时间的弘康相伴一生年金险，有部分伙伴对这款产品感兴趣；

总体上来说，在年金理财类产品中，这两款产品都挺不错。

下面我们来一个个详细了解。

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和泰金多多是一款我一直比较期待的理财产品，最突出特色有这几点：

• 可单独购买；

• 1000元起投；

• 保底结算利率3%；

• 可自由追加保费；

• 保障终身；

目前保险市场上，能全部满足这几点的万能账户，是极度稀缺的。

比如，目前的年金险产品大多是年金主险+万能账户，万能账户不能单独购买，并且部分万能账户追加保费还有限制；

京东金融里面倒是有几款可单独购买的万能账户，但是保障期间只有5年，不适合拿来做终身保底收益的理财产品。

信泰的金掌柜万能账户可单独投保，表现也不错，但是40000元起投，门槛太高。

就这样，和泰金多多成了一款独一无二的万能险产品（我了解的产品内）。

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前段时间我跟大家推荐过信泰如意享年金险（已下架），并且我自己还买了一份，也有跟大家说，我之所以买它，就是看中了它附加的金掌柜万能账户可自由追加保费。

现在看来，算是买“亏”了，因为现在的金多多可单独投保，并且1000元起投，一样3%保底收益，一样可自由追加保费，获取成本要低很多...

我为什么想要一个3%保底收益的终身型万能账户呢？

因为我认为它是一款兼具安全、收益与流动性的理财产品。

万能账户的特色是有保底收益，并且实际结算利率随市场行情所变动。

那在将来，市场利率持续走低的时候，万能账户有3%的保底收益帮我们规避风险；如果市场利率一路上行，我们也能获得高于保底收益的市场平均收益；

不论市场行情如何变化，万能账户都能获得最优收益，这是我说的万能账户兼具安全与收益。

同时，万能账户生效超5年，部分领取或保单退保都没有手续费，这能保证我们将来急用钱时，万能账户是可变现的，具有流动性。

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关于和泰金多多的一些基本信息：

初次投保及追加保费都要扣取1%的初始费用，每笔保费满5年后，初始费用会以保单持续奖励的形式返还；

保单前5年退保及部分领取，都会收取手续费，5%-1%递减，第6年及以后没有手续费。

另外，部分领取每年不能超过20%累计已交保费，想要领取更多，只有保单退保；如果短期急用钱，也可以进行保单贷款，可贷80%保单现金价值。

金多多的另一个优势是可以自由追加保费，目前没有追加金额或次数限制，注意是目前没有限制。

条款对追加保费的规定如下：

保险公司有权调整追加保险费的规定。

如果你是想着先买一份放着，等将来利率低于3%时再持续追加，这就不太能实现。

如果将来市场总体投资收益低于3%，保险公司肯定不会让持续追加保费的，保险公司不会这么傻的，也不会开发这样有“自杀倾向”的产品。

但即使利率下行，也应该是一个缓慢的过程，前面这些年有足够的时间供我们追加保费的。

我已经试着投保了一份金多多，尝试了一下，目前还不能追加保费，官方客服答复说是产品才刚刚上市，追加功能还在紧急开发中，预计2周后能上线，需要再等等。

另外，金多多这款产品才上市，还没有历史结算利率数据，官方说预估结算利率在5%，结合目前的万能账户收益情况，也差不多在5%这么多。

了解金多多万能账户更多详情及购买，请识别下方二维码：

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弘康相伴一生年金险是跟和泰金多多万能账户完全不同的另一类产品。

相伴一生的保单收益是确定的，不论将来的市场利率水平如何变动，它都维持投保时确定的收益不变。

如果你坚定看衰将来的市场利率走向，并且认为普通消费者能低风险获取的投资收益会持续低于4%，那现在买入相伴一生就很合适。

相伴一生的基本产品信息如下：

可以选择在第5年、10年、15年、20年保单年度末开始领取保险金，比较灵活。

相伴一生的一个优势是可选20年交费。

为什么说20年交费算是一个优势呢？

因为如果说将来利率下行，那肯定是现在买入越多的相伴一生越划算，但很可能我们目前手上并没有那么多的钱可投入；

20年交费，就相当于锁定了20年的买入权益，现在买入1万，就锁定了将来19万持续买入权益，现在买入10万，就能锁定将来累计20万的买入权益，即使10年后市场利率水平已经显著低于保单收益，也不影响我们继续买入享受高收益，这与万能账户有些不同。

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相伴一生年金险的收益到底怎么样呢？

我们以30岁男性被保人为例简单算一下：

30岁男性被保人，年交保费1万元，20年交费，第20保单年度末开始领取保险金，每年能领取13540元。

还是教大家的方法，列出现金价值表，然后运用Excel表格的irr公式计算，由于这款年金险被保人身故是退保单现金价值，所以还要考虑进现金价值因素。

最终的结果是，如果被保人60岁身故，保单年化收益是3.19%（复利），如果100岁身故，收益能达到4.05%；

考虑大多数人的寿命，70-80岁收益最具参考价值，按将来平均寿命达到80岁算，保单年化收益有3.92%，还是很不错的。

另外，能看得出，相伴一生这款年金险适合终身持有，如果只想中短期持有，不抵考虑买金多多万能账户，因为保障至60岁时，它的收益都还并不高。

这我计算的是30岁男性被保人的情况，不同年龄、不同交费方式的收益略微有差异，但差别不大。

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所以，金多多万能账户跟相伴一生年金险到底买哪一个更好？

1）如果说是短期持有，那肯定是更推荐买金多多万能账户，持有满5年就可以无损失随时退出，并且能享受5%左右的实际结算利率，保底3%收益。

2）如果说是长期或终身持有，那没有标准答案，取决于你对将来市场利率环境的预期。

如果你认为将来普通人能低风险获取的投资收益会低于4%，那买相伴一生会划算些；

如果你认为将来的低风险投资收益会维持当前的水平（5%左右），那买万能账户就会更划算。

或者，你也完全可以金多多与相伴一生双份持有，本身年金主险+万能账户是目前年金险的主流产品形态，而它们俩又刚好是一个完美的组合。

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简单总结：

和泰金多多万能账户是目前很稀缺的一类产品，我个人很喜欢，特别适合用来做有保底收益的长期稳健理财产品，至少值得大家花1000元先开个户占个位子。

相伴一生年金险也是一款很不错的产品，它更适合看衰将来利率走向的伙伴，第一年买入10万，就可以锁定未来20年累计200万的买入权益，并且收益恒定，如果说将来利率真的下行，那它长期3.9%左右的收益所表现出来的优势就会很明显。

最后例行提醒，年金险是理财产品的一种，适合有养老理财需求的伙伴，不是买保险所必需，买保险最主要还是考虑重疾险、定期寿险、医疗险、意外险这四类产品就够了。