普通人也可以慢慢变富,一款优质储蓄险今晚12点下架
◎本文作者 | 陆拾肆
版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险(ID:DrTbaoxian)
转载联系 微信ID:DrTbaoxian02
Hi,我是T博士教你买保险公众号(ID:DrTbaoxian)的主笔,立志做最好保险科普的陆拾肆。
今天24点华贵爱的3年、5年、10年交产品将下架。
优质的养老储蓄险又少了一款。
化生命为祝福,而非诅咒
人活着钱没了,也是一种人生风险。
《老后破产》这本书记录了很多日本老人的故事,读的时候很揪心。
其中有个老人每周都要去几次医院,但是因为身体原因只能打车。
日本打车很贵,他每月打车花费就要3000日元,而他的存款只有300万日元,所以每次打车都很心疼。
因为他的不像年轻人有无限的赚钱能力,他的储蓄又是固定的。
看着自己的储蓄每天缩减,不知道哪天就用完了是非常恐惧的。
《魔鬼经济学2》一书中提到:
购买养老保险的群体,比没买的人活得长久,而这并不是因为购买养老保险的人本身就更健康。
而是因为,养老保险提供的涓涓细流般的、和生命挂钩的稳定收入,使这些老人多了那么一点点动机:
要努力活得更久一点。
因为与生命挂钩,活多久领多久,老人的看护人员也会把老人照顾得更好。
你看,无需考验人性,保险还能促人向善。
愿我们都可以使,崭新的每一天都是来自生命的祝福,而非诅咒。
而金融产品中可以提供和生命等长锁利期间的,只有年金险和增额寿险这类储蓄险。
我们是第一代自己养老的人。
养老只能靠自己,政府靠不住,孩子靠不住。
为什么政府靠不住?请看我们的养老保险结余。
如果剔除掉财政补贴,2015年到2018年的实际盈余分别是-1731亿元、-2864亿元、-3724亿元和-4504亿元。
咱们的社保养老保险基金缺口这么大,等到二三十年后,我们这代人退休了,情况会改善吗?
会越来越糟糕。
未来老人的比重是个什么情况呢?
1966年到1973年,是中国最大的生育高峰期间,出生人口足足有3.1亿,占今天人口的22%。与此同时,新生人口却越来越少。
15年后,这波人陆续退休,中国将从一个5亿人无法工作变成9亿人无法工作的国家。
人口抚养比,也就是非劳动人口占总人口的比重,直接翻了1倍。
20年前,平均9个年轻人养1个老人,15年后,平均2~3个年轻人养1个老人,你说养老金是越来越少,还是越来越多呢?
看看这些年养老口号的变化吧:
现在,国家的口号又变了,要让商业养老保险成为咱们养老的主要承担者。
靠儿女呢?也难。
现在的家庭普遍都是421结构,一对夫妻顶上有4位老人,底下还有1个孩子。
养孩子的成本多大啊?
又是学费、还有辅导班,要是送孩子出国,开支更大了,再加上房贷……儿女负担得起我们的养老吗?
包括我身边当父母的朋友,他们也不打算以后养老靠儿女,靠不住啊!
他们的想法是你们可以把孙子给我们带,减轻你们的压力,但绝不当拖油瓶。
只能是年轻的自己,来养老来的自己。
自己怎么养老?2个选择:一个是靠吃老本,一个是最好利息就够用。
你会选择哪种呢?
很显然,利息就够用是最划算的。
然而利率一定是下行的
咱们看看过去20年一年期的存款利率就知道了:
1996年10.98%、1997年8.64%、2007年4.14%、2015年1.50%……
而那些发达国家,早就已经步入了0利率,甚至是负利率的时代了。
从历史趋势来看,越是发达的国家利率就低,反而落后的国家比如印度啊、泰国啊,利率就很高。
你说,咱们以后的发展是朝欧美国家看齐,还是会向印度看齐?
另一方面,政府债台高筑。
2019年我国地方政府的债务是21.31万亿。
但欠的钱始终都是要还的啊,还的时候还要补贴利息。
假如利率是5%,一年就要还5万亿的利息,但如果利率是1%的话,只需要还1万亿的利息。
如果你是政府的高层,面对这种债筑高台的局面,你会用哪种利率呢?
所以未来利率下行,是一定的。
这意味着,想靠被动收入吃利息会越来越难。
原来利率是5%的时候,存100万,一年有5万,当利率降成了1%,一年的利息就只有1万。
那么有没有一种锁利的产品,能够长期锁定利率,保证一辈子不降息,是不是很棒?
储蓄险就是能锁定终身复利率的产品,包括增额终身寿险和年金险。
每一年的现金价值白纸黑字写进合同里,无风险兑付。
什么叫现金价值?钱存到银行叫现金存款,存到保险叫现金价值。
普通人也可以慢慢变富
别觉得一年几万块很难拿出来,咱们把平时买奶茶咖啡的钱,口红包包的钱积攒下来,其实非常可观的。
有个朋友,平时特别喜欢买包包衣服,有一天她查了下她的支付宝,发现花在上面的钱竟然有70多万。
假如她当初不花掉这些钱,而是放进储蓄险里,若干年后能就能滚出三四百万。
以“华贵爱”为例,这款储蓄险的预定利率3.5%。
也就是说,保单的现金价值每年会以约3.5%左右的复利滚存。
除了寿险本身具有的身故赔付的功能外,它也可以是个储蓄罐:
我们每年放点钱进去,等需要用的时候,还可以通过“减保”,从这个储蓄罐里取一笔钱出来。
更关键的是,剩下没取出来的钱,还会以一定的利率滚存,所以里面的钱会一直增加。
假如是30岁男性,年交10万,分10年交,我们来看看他退休以后能拿到多少钱。
这里我以10万为例,实际上丰俭由人。1万也能买。
假如每年从这个储蓄罐里取8万元出来。从60岁开始领取,一直到72岁,累积领取就有104万了。
把本金都取出来了,但帐户里还有很多钱的,还剩下238万。
值得一提的是,这238万是可以随时取出来的。但如果不取出来,继续放储蓄罐里面,就会越滚越多。
假如就这样一直领取到84岁,累计领取是200万,本金的2倍,帐户里还剩244万。
假如百年归天了,自己累积领取了312万,但帐户还剩约255万,还可以把这笔钱留给后代,真正的让财富传过三代。
可以看到,强制储蓄加上长期复利滚存迸发出的威力。
华贵爱的优点不止这些,它返本的速度非常快。
趸交和3年交,第4年就能回本,如果是5年交,第5年回本,10年交,第9年回本。
比如投保100万,分5年缴,第5年现金账户就有100万了,此时可以贷80%的钱出来,也就是83万,贷款利率是5.5%。
假如贷5年,储蓄险已经增值了28万,只需要还款23万即可,净赚5万。
万一遇到资金周转问题,或者是发现一些不错的投资急需用钱时,就可以先从储蓄险贷一笔钱出来应急,到时候再还回去。
关于保险公司,华贵爱的保险公司“华贵人寿”,股东爸爸是贵州茅台。
华贵人寿这家专攻寿险,除了增额终身寿外,还有定期寿华贵大麦也是赫赫有名。
华贵的偿付能力充足率很高,最新显示的数据是178.11%。
可以看到它的经营还是很稳健的,风险把控也很强。
华贵爱作为一款难得的好产品,几天前还有1个亿的额度,今天晚上就要下架了。
感兴趣的朋友可以扫描华贵爱产品二维码了解详情:
如果你觉得这款产品不错的话,就要早点上车了,有疑问的朋友可以加我微信:tboshibx01
扫码添加微信,节约30%保费👆
相关阅读,点击标题可直接跳转到原文:
关于储蓄险:再见银行理财!闲钱放哪里合适?推荐一个5.8%的安全地方
T博士:中山大学博士,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。