买保险时如何健康告知？有哪些注意事项呢？

今天和大家聊一聊健康告知的重要性。

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什么是健康告知？

《保险法》第十六条，做出了明确规定：订立保险合同时，保险人对有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。因此无论是“线上”还是“线下”投保，投保人都需要填写一份健康告知。具体来说，健康告知遵循两种方式：无限告知和有限告知。

（1)无限告知：指投保人主动把已知和应知的，与投保有关的所有情况，尽量告知保险公司，不得有所保留。

（2)有限告知：也称询问告知，指如实填报保险单证上的，有关项目并与补充回答相结合，就是“问了就说，不问可以不说”。

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为什么需要健康告知？

其实，我们买保险正如和保险公司做一笔交易一样，即买保险的人给钱，保险公司做出承诺理赔。保险公司当然希望健康的人投保，这样可以降低自己的理赔风险。然而，保险公司也要面临保险的逆选择风险，如以下几种情况。

（1)已经得病，甚至病入膏肓，这时候买保险，很快就能获得理赔。

（2)很可能要得病了，赶快去买保险，这样也有很大的概率获得理赔。

（3)经常从事危险工作，或者长期处于高风险环境，发生意外的概率很高。

为了降低风险，保险公司做了一些事先约定，这些事先约定指的就是健康告知。健康告知是指被保险人将自己的身体健康状况告知保险公司，保险公司做风险评估并确认是否可以承保。健康告知的内容直接决定了保险公司是否承保，以怎样的条件承保，以及出险后能否顺利理赔。

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如何正确填写健康告知？

从调查结果来看，大家对健康告知的态度有三种。第一种是＂事无巨细＂型，投保人会把自己的知道的、可能的、未确诊的一些异常指标全部告知保险公司；第二种是“粗心大意”型，投保人不细看就全部选“否”；第三种是“撞大运”型、投保人抱侥幸心理，知道自已有些健康问题，担心被拒保，故意隐瞒病情。

“粗心大意”型和“撞大运”型明显存在理赔的风险隐患；“事无巨细”型虽然不存在这类理赔风险，但是给核保人员造成了困扰，也会造成核保结果不理想。

这节课程可以让你避免花了保费，却难理赔，甚至不能理赔的情况。很多人不喜欢“告知”这项义务，主要是担心告知会影响核保，怕买不了保险。接下来我们就来说一说，到底怎样的健康告知既能遵守投保原则，又不会 给自己“挖坑”。

1. 需要告知的内容

简单来讲，就是“问到什么答什么。一般要求告知的内容是会影响保险公司评估个人风险、做出核保决定的重要事项。这些重要事项，根据不同险种会有所区别，通常包含以下三部分内容。

（1)健康告知内容：是否有疾病或住院记录等。这是健康告知中最主要的部分。很多核保师都曾做过医生，毕竟只有具备医学方面的专业知识，才能准确把握健康问题的尺度。

（2)职业告知内容：是否从事高危行业。对于高空清洁工、武警战士等职业从业者来说，他们面临的风险明显更高。

（3)生活告知内容：是否吸烟、酗酒，是否有极限运动等危险性高的业余爱好等。

2. 常见的健康告知内容

我参考了市场上几十款保险产品的告知问卷，将常见的健康告知内容总结为以下几条：

1、是否有列举的疾病或症状？在此，投保人只要回答是否有所列出的具体疾病或症状即可，没列出来的，可以不回答。

2、是否进行过某种治疗和用药？这里需要注意的是，治疗和用药一般是指需要在医院和医生指导下完成的；如果只是因为感冒自己去药店买药，就不属于告知的内容。

3、是否在某个时限内，存在某种情况？例如，最近两个月内是否因受伤或生病而接受过医师诊治或医疗？是否在最近两年内因身体异常进行过门诊诊疗或进行过核磁共振、超声、核医学等检查，且被医生建议需要住院、手术、长期药物治疗、定期复查等？一般询问的时限有最近两个月内、一年内、两年内、五年内，所以只要你不是在所提问的时间内生病或看病，就都可以选择“否”。如果问的是两年内是否因受伤或生病接受过医师诊治或用药，而你是四年前因生病接受过医师诊治，那么就可以填“否”。

4、以往的体检报告 很多企业每年都会为员工做体检，如果客户不清楚自身的身体状况，可以将最近一年的体检报告附在投保资料里，保险公司会做出判断。

5、BMI指数 这个指数是个体的体重（公斤）与其身高（米）的平方的比值。它的正常范围为18~25, 太高或者太低都会影响承保。

6、其他问题 女性要注意是否有卵巢囊肿、乳腺结节，而男女高发的疾病有甲状腺结节等。对于这类高发疾病我们要特别注意。

如果我们没有健康告知里面明确问到的这些问题，就可以直接投保了。在填写健康告知的过程中，我们也经常会遇到这样一种情况：对于在健康告知中问到的疾病，我们不知道自己有没有，于是就不知道该如何填写了。

在这里，可以给大家一个小小的建议，即只要没有被医院“确诊”的病症，你都可以回答“否”。因为保险条款里面有一个“两年不可抗辩”条款。只要我们本着诚信的原则，如实地填写健康告知，如果后期真的发生那些不知情的风险，那么保险公司同样是要承担责任的。

还有些疾病不需要告知，例如，普通感冒、轻微的胃肠炎、鼻炎、急性肺炎、急性上呼吸道感染、无并发症的剖腹产、轻微关节或肌肉损伤/或无并发病的骨折并已经完全康复的可不告知。具体情况要依照保险公司的告知规定，超过告知期限的，可选择不告知。

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健康告知的原则

我们应对保险公司所提到的相关问题进行如实告知。在具体操作时，我们应该遵守以下四大原则。

1. 有问必答 我们对健康告知中明确列出的内容如实答就可以。例如，如果问是否有甲状腺结节，那么我们就应该如实回答“是”或者“否”。

2. 看清再答 健康告知中的很多问题都有时间限制，我们要看清楚再回答，而不要着急、回答。例如，有的保险产品的健康告知问的是“是否曾经在过去两年内住院”，如果被保险人是两年前住院的，那么就可以放心选“否”。

3. 不问不答 我们没有必要主动说明健康告知中没有提到的内容（即使在有些情况下可能出现风险）。例如，如果只问有没有高血压，而没提，有没有痛风，我们只要回答“没有”就可以了。

4. 亲自回答 很多人请代理人帮助其完成投保。有个别代理人为完成任务，即便客户有某些健康问题，也没有如实告知。所以，尤其要提醒选择“线下”投保的用户，对可能影响到理赔的健康状况，尽可能亲自核对一遍。