如何给爸爸买保险？

我们来聊聊如何给不同年龄的爸爸买保险。

父亲这个角色，在中国大多数家庭都是顶梁柱，肩负起养家的重任。每次听筷子兄弟的歌曲“父亲”就会泪眼朦胧。“总是向你索取 却不曾说谢谢你 直到长大以后 才懂得你不容易”。

父亲，总是为家庭挡风遮雨，为妻儿的安稳生活不停努力，但是父亲又是坚强的，即使有苦有泪有痛，也不会轻易说出，总是默默承受。

对于男性来说，其实一生中面临的风险并不比女性少，根据国家统计局的数据，几乎全年龄段的男性死亡率都高于女性，甚至能达到两倍以上的差距；根据银保监会的生命表，过去10年，40-60岁男性的死亡率上升了12%。

根据某保险平台公布的《2019年度保险理赔大数据》，从性别风险特点来看，女性相较于男性更重视身体健康，会定期规律体检，或就医频率远高于男性，因此针对一般的疾病更容易出险；而男性的意外伤害风险及身故风险明显高于女性，原因包括男性从事的职业种类中覆盖风险因素的占比较多、男性驾驶车辆较多等等。

所以，我们对不同阶段的父亲有如下建议：

1、年轻的新手父亲

新手父亲大多30岁附近，身体健康状况良好，事业刚刚起步，所以工作强度比较大，出差、熬夜是常事。同时，年轻父亲的经济压力也比较大，刚刚买房，每个月的月供占比相对很高，孩子的奶粉钱、早教、玩具支出也是无底洞。如果出现意外，对家庭的影响无疑是巨大的。

前面提到，男性的意外伤害风险及身故风险明显高于女性，所以，对于年轻新手父亲保险的建议排序是综合意外险、定期寿险、重疾险和医疗险，并且建议以消费型险种为主，考虑以较小的保费提供更多的保障。

综合意外险，一般保费不高，建议选择较高保额，防止意外事件的影响；定期寿险，预防身故风险，赔付一笔高额保险金对冲房贷等，年轻的时候，购买定寿性价比相对较高，很少的费用就能买到较高的保额。

2、中年父亲

在我的感受里，中年老父亲几乎是最难的，上有老下有小，面临难言的中年危机。孩子可能进入青春期，对你的权威不再迷信；父母年龄更大，身体一年不如一年。而中年男人的事业正是关键时期，压力山大，而身体远不如年轻人硬朗。一方面是家庭顶梁柱，另外一方面身体又不断发出警报。

中年父亲的保障比年轻时更加充足和全面。意外险和定期寿险是必须要配置的，理由和前面类似。而重疾险是需要重点考虑，主要是应对疾病来临的收入损失补偿，保额最好能覆盖未来5-10年的收入。

另外，高额的商业补充医疗保险也应该加到你的家庭保单里面，和重疾险形成搭配，前者是损失补偿，支出多少费用就获得相应的补偿，后者是收入补偿，补偿因病无法工作丧失的收入。

同时，中年父亲也应该开始考虑未来的养老，在力所能及的情况下，准备未来的养老金也应提上日程，可以选择税延的商业养老保险，或者考虑自己建议一个长期的养老金账户。

3、老年父亲

年龄超过50岁，基本上就进入了重大疾病的高发期——在我的印象中，男性64岁附近有个死亡率陡升——年龄和身体状况成为买保险的拦路石，此时的买保险策略更加现实。

老年父亲买重疾险的话，保费会非常贵，保额也会限制，同时还需要体检等，性价比相对不高，其实更难的是买不到合适的保险。

因此，老年父亲的保险建议顺序是老年意外险、防癌险、老年 医疗险。

在经济状况允许的情况下，建议给老父亲首选老年意外险，保障的内容比较窄，主要是一些意外骨折、小额意外医疗，起到保障作用；其次是老年的防癌险，针对特定的病种，参保条件相对宽松一些；最后是老年的补充医疗险，特别是防癌医疗险，目前多数一年一续保，可以续保到80岁以上，当然保费也会比年轻人贵很多。

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