保险常见5大误区，99%的新手都不知道！

在意外频发的今天，越来越多的人已经注意到了买保险的重要性，保险已然成了诸多家庭的“刚需品”。但市面上保险产品那么多，究竟怎样才能买对呢？

今天小骆驼为大家整理了保险5大常见误区，快看看你中了几个？

·返还型保险=免费买保障？

·小保险公司=会倒闭，没有保障？

·孩子保险=家庭首选？

·熟人卖保险=避坑？

·身体有些小毛病=买不到好保险了？

如果你也曾经有过这类想法，那你很有可能已经买错或即将买错保险了！不信，请听小骆驼为你们一条条细说:

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误区一：

返还型保险=免费买保障？

现在市面上不少保险都打出了“免费买保障”的旗号，这样就很容易让大家习惯性产生一种幻觉：既能获得足够的保障，万一没有发生保险事故，这些钱还能回来，相当于白白享受保险公司的保障。

其实，我们把返还型和基本保障型的列在一起，比较后就不难发现：这类返还型产品，比一般保障型的保险要贵出不少。

以同方全球同佑一生两全版（返还型）和国富嘉和保重疾险（消费型）对比为例，同样的30岁，保额50万，保障至70岁，保费却相差3810元。

这多出来的费用可以简单粗暴理解为保险公司帮我们拿去累计计息，算下来收益率为2.25%，是不是并没有你们想象的那么高。相信目前市面上银行的理财产品，收益率应该都不止这些了。

这种说法从保险精算角度来看可能有失偏颇，但小骆驼觉得，如果有这份闲钱，还不如买更高保额，或保障更长期限，或者将多出来的钱去理财，相信你也不会“亏”的！

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误区二：

小保险公司容易破产？已买保单怎么办？

大家对保险公司的认知，主要来自于广告和身边的网点，但其实很多实力很强的公司，只是我们没有听过而已。

目前国内已经有数百家保险公司，每家都开发了成百上千的产品，为了竞争的需要，各家在产品上都会有差异化。小骆驼想提醒大家的是，买保障类的保险，其实更应该注重产品本身的保障范围，而不是片面的关注公司的大小。

大家担心的小公司倒闭，保单就没法理赔的问题是不存在的。国家对保险公司的资金运营是有严格的规定的，就算真的破产了，也有国家保障基金兜底，并由国务院保险监督管理机构指定其他公司接受转让。

保险法规定，保险公司应当按照其注册总额的20%提取保证金，存入国务院保险监管机构制定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。据不完全统计，这个小金库目前规模已经突破1200亿！

2007年，新华人寿因为资金挪用和违规投资最终导致“倒闭”，保险保障基金第一次出手，并接管新华人寿，先后购买新华人寿股权的38.815%，成为第一大股东，2009年，保险保障基金将持有的新华人寿38.815%的股权转让给中央汇金公司，现在新华人寿的经营又回到了正常轨道。所以说保险公司就算想倒闭，也不是这么容易的。

近期，闹得沸沸扬扬的安邦保险，由于原董事长集资诈骗，职务侵权而使公司偿付能力出现问题，也是被中国保险保障基金、上汽、中石化组成的大家保险接管。

简而言之，保险公司就算真的不幸破产，我们的保单依旧有效，只是换一家公司而已。

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误区三：

孩子保险是家庭首选？成人保险不急？

之前有一项调查报告显示：很多家庭都是因为孩子出生才开始考虑保险的，甚至很多家庭在成人还没有任何保障的前提下，给孩子们配置较高保费的保险。

这个时候大家不妨想一下，如果作为家庭经济支柱的你，在遭遇意外时，因为没有足够的经济保障，家庭面临的严重缺口且不说，孩子接下来的学费也成了难题。有房贷的家庭，甚至连房子都有被收走的风险。

所以，孩子的保险固然重要，但大人的保险一定要记得优先考虑。对于一个家庭来说，父母才是孩子最好的保障。

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误区四：体检出小毛病了，一定会被拒保？

之前在网上看过一个数据，目前白领的体检问题率在98%左右，也就是100个人里面，完全健康的不到2个，如果身体出现一点问题就不能投保，难不成保险无人投保？肯定不是。

但我们不可否定的是，身体如果出现了一些毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝等，虽然医生说没有问题，但也确实会影响我们买保险。

这个时候，我们在买保险前，一定要弄清楚自己的健康状况，做到心里有底。现在大多数产品都有智能核保功能，如果对自己能不能买这款产品不是很确认，不妨可以多试试几款产品的智能核保，最终筛选出最适合自己的产品。

值得一提的是，智能核保在采集身份信息之前，就算没有通过，也不会留下拒保记录，更不会影响你购买其他保险。

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误区五：熟人卖保险就能避坑？

大多数人身边都有一个熟人在卖保险，他们可能是亲戚或者朋友，面对这类人时，小骆驼建议大家不要“为情所困”，因为找对专业的顾问很重要。

一般来说，保险产品的销售人员大致可分为两类：一类是保险代理人，一类是保险经纪人，他们的目的都是为了销售产品。代理人只能代理某一家保险公司的产品，而保险经纪人则可以销售更多公司。

在咨询或购买保险产品时，大家一定要学会善于提问，比如：条款能给我解读一下吗？为什么我需要这款产品？为什么这个产品是最好的？有其他同类型的产品吗？这个附加险有没有买的必要?...以及任何和产品有关的问题，以便自己更好的了解为什么要买保险。

不断地提问，除了可以帮你分辨业务员的基本水平和能力，更有利于你更清晰地明确自己的需要，如果你沟通的这位业务员答不出你的问题或者逻辑混乱，那你千万不要不好意思，请立即更换业务员。

以上便是小骆驼保认为任何投保人都必须熟知的一些保险基本思路，切勿盲目跟风，选择了不适合自己的产品，后续退保也会有损失。

现在市面上的保险产品实在是太多，大家在挑选产品时，一定要选择适合自己的。关注骆驼规划，点击菜单栏“教你规划”就可以获得免费保障规划服务，为大家科普保障理念，教你花更少的钱，配更全的保障。