体制内工作的人，还需要商业保险吗？

顾影/文

我身边有几位在行政机关、事业单位工作的朋友，对于商业保险，他们都非常自信地表示“我不需要”。
这也难怪，这些体制内工作的朋友手捧“铁饭碗”，只要不犯大错误基本没有被辞退的风险，就算生大病也不用担心失业，单位的医疗等各项福利都很好，退休以后的养老金待遇也优于企业员工。和其他人比起来，他们确实多了一份保障和安全感。
但体制内工作的人，是不是真的不需要商业保险呢？
我并不这么认为。
你能保证在一个单位干到退休吗？
我大学毕业后的第一份工作，是在北京的一个中央直属事业单位，朝九晚五，有几乎免费的食堂和宿舍，去得早的同事甚至还分到了房，看病可以二次报销，大大小小的节日都会发过节费，是很多人眼中的“神仙工作”了。当时我们部门有9个人，但现在却只有1个人还在这个单位，其他的人在过去几年里都陆陆续续离开了。
前两年因为工作的关系，认识了一位省会城市市委宣传部的朋友，正处于事业上升期，很受器重，但前不久他也跳槽去了一家公司。谈起原因，他说：这份工作虽然好，但想给孩子换个学区房，房贷都供不起。
在体制内工作的很多朋友也许都会有这样的感触：工作虽然稳定，但是工资却不是很有竞争力，晋升也是又慢又难，只能慢慢等慢慢熬。这也是为什么很多人挤破脑袋“上岸”后，过不了几年又会选择辞职。
而一旦离开体制内，原本的所有福利待遇都是带不走的。
体制内看病全报销只是个传说
和其他打工人相比，在体制内工作的人确实能享受更好的医疗福利。
比如很多事业单位都有补充医疗，在医院结算医保报销后，还可以拿病历本和发票回单位，进行二次报销。而公务员还有专门的医疗补助，个人自付金额超过特定数额的部分，可以获得一定比例的补助。
但需要注意的是：
1）不管是二次报销还是医疗补助，都是受限于医保报销目录的，和普通医保一样分甲乙丙类，自费药同样一分都不给报销或补助。
2）出院后的康复护理费用、营养费，都不属于医保范畴。如果所在的城市没有特别牛的医疗资源，需要去外地看病，交通费、住宿费等开支也都是要自己掏腰包的。
3）如果不幸发生意外伤残，缺胳膊断腿，不是工伤事故的话，虽然可以报销医保范围内的医疗费用，但伤残赔偿是没有的。
网上有一位公务员晒出了他一整年的医保个人费用清单，这一年里他个人实际承担的医疗费用共计8191.05元，你猜他得到了多少公务员医疗补助呢？
答案是400多元。
他感慨说：“所以我给自己买了重疾险和医疗险，要是得了什么费钱的病，靠公务员的那点医疗补助肯定还是要因病致贫了。”
他的担忧并非无迹可寻。
2019年，一则“西藏一副县长网络筹款20万元治病”的消息曾在网上热传。堂堂一个副县长，居然要靠众筹治病？这让很多人难以置信。
这位名为陈鹏的西藏昌都左贡副县长，2019年4月因为感冒患上高原肺水肿，三次转院，在华西医院重症监护室治疗了一个多月，使用了人工肺和一些自费药物，医疗费用接近140万元。
140万，对陈鹏的家庭来说，完全无力招架。
陈鹏的月收入为1万元，其中3000元要付房贷，2000元要给孩子当生活费，加上妻子常年生病没有收入，还有两个年近70岁的老人要养，家里并没有多少积蓄。
面对这笔突如其来的巨额医疗费，他们除了网络筹款，还跟亲戚借了20万，用工资卡、医保卡作担保跟县里领导借了80多万。
大病之后，上升通道基本被关闭
体制内的人大病康复后通常都能回到原单位继续工作，而且生病期间一般都会发放基本工资，相较于很多生大病即失业的人，他们确实要幸运很多。但不幸的是，他们的事业发展很难有上升空间了。
癌症科普公众号“菠萝因子”做过的一项调查里，很多癌症患者分享了他们治疗结束后回归或试图回归职场的经历，其中就不乏体制内工作的人。
他们之中，有的被调离原来的岗位，被降职，被边缘化，收入断崖式下降；有的被剥夺升职加薪的机会，上升通道从此被关闭。
一位名为“笨熊猫”的网友说：“我只不过是一个处级单位的中层领导，患病前在工作中都是冲锋陷阵的拼命三郎，在我治疗结束即将重回工作岗位之时，万没想到，领导以身体要紧为由，多次劝我放弃现有岗位，转非领导职务。“
百度”肿瘤吧“里也有一位网友，2017年回归工作岗位后，一直拿着全单位最低的工资，连新进单位的实习生薪水都比他高。他想过换工作，但因为自己的病史，找一个更好的单位几乎不可能了。
一场大病带来的经济损失，要比我们设想的大太多，体制内人也不例外。
福利再好，无法保障家人
体制内的保障和福利不管多好，基本都是给自己的，万一自己先走一步，家里的另一半、老人和孩子还有保障吗？
如果不幸发生，家人是能领到一笔一次性的抚恤金的，但数额是多少呢？根据民政部的文件，国家机关工作人员，不是因公牺牲的，家人可获得的抚恤金为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的2倍加本人生前40个月基本工资（不包括各项补贴、奖金），如果基本工资5000元的话，一共也就20多万。
事业单位工作人员的抚恤金，比机关才要差一截，一般为本人生前基本工资的20倍。
除此之外，还在上学的子女和没有收入来源的伴侣、父母有遗属补助。知乎上有个网友的爸爸几年前去世，还没到退休年龄，妈妈没有正式工作，每月能领到300多元的遗属补助。
一个失去家庭顶梁柱的家庭，房贷要还，孩子要上学，老人要吃药，这些钱显然是远远不够的。
体制内的人该怎么买保险？
体制内工作的人，同样面临各种保障缺口，需要用商业保险来抵御人生风险。
该买哪些保险呢？
1）重疾险：抵御因重大疾病导致的各项经济收入损失，包括病假期间的奖金、补贴损失，医保不能报销的医疗费、康复费损失，重回职场后不能升职加薪甚至被降薪的损失等。
2）中高端医疗险：报销社保报销范围之外的昂贵进口药、进口材料、外购药等。
3）意外险：抵御非因公伤残的风险，伤残给个人和家庭带来的损失有时比身故还要更大。
4）寿险：万一不幸身故，家人的生活仍有保障，孩子能继续接受好的教育，老人能安享晚年，爱人不会被重担压垮。
5）储蓄险：应对未来工作变动的可能，增加晚年养老金补充，同时也可以作为家庭稳健理财的一部分，抵御利率下行的风险。公务员不希望做财产申报的话，增额终身寿险是不错的选择。
需要做保险规划或者了解产品的朋友，请添加微信咨询（微信号：tbs610）。

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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