被"玩坏"的增额终身寿险

螺蛳粉/文

自从4.025%的年金险全网下架后，很多人就把目光瞄向了3.5%的增额终身寿险。

啥是增额终身寿呢？它是一种保额会随时间流逝而增加的寿险，就像是滚雪球一样，时间是坡，随着坡越来越长，雪球也会越滚越大，等被保人身故了，保险金就会给到受益人。

增额寿最初起源于中国台湾，2013年前后才正式被引进大陆。

这种保险在台湾主要用于定向传承财富，结果到了大陆被“玩坏了”，被开发出了很多新的功能。

锁定利率

 

利率，是影响财富的关键数字。

投入1000万，当利率为10%，一年能赚100万；利率为5%，一年收益就只有50万；利率为1%，一年只有10万。

利率越高，我们的财富就越可观，利率低，收益也低。

1996年，我国的一年期存款利率是10.98%，此后便进入了稳步下降的通道，2015年只剩1.5%，并且一直保持到现在。

短短20年的时间，利率就减少了9个点。这巨变的背后，是低迷的经济增长速度。

在过去很长时间里，中国的经济每年以10%左右的速度在增长，2008年受到金融危机的影响，出现断崖式下跌，虽然随后很快反弹，但从2011年开始逐渐在走下坡路。

利率和经济增速有关。经济发展快，利率普遍也高，发展缓慢，利率就比较低。建国之初我国百废待兴，所以经济发展快，利率也高，之后随着市场成熟，机会也变少，增速也就趋于缓慢。

随着人口老龄化程度的加重，未来利率肯定还会进一步降低，甚至降至负利率。这意味着，以后想买一款年化收益率3%的产品，都可能要像汽车牌照摇号那样完全靠运气了。

所以现在很多人都在用增额终身寿险锁定利率，目前可以锁定终身3.5%。无论以后大环境怎么变，利率下降到多少，保单都会按照3.5%“长大”，有效转移利率下行风险。

养老规划

建国之初，大家的养老主要靠政府。那时候的养老金替代率高达70%，也就是假如一个人退休前收入是1千，退休金可以拿700。但是随着人口老龄化的加速到来，社保已经不堪重负。

根据统计，2002年我国就已迈入老龄化社会，65岁以上老人占比7%。如今社保养老金替代率已降到了45%左右，预计明年我国即将步入深度老龄社会，老人占比12%。

社科院曾经在一项报告中指出，到2035年，社保养老金结余将降至为0。二三十年后，社保养老金还发不发得出，已经成为一个未知数。

我们这代人养老已经不能再寄托于政府，必须自己提前做好规划。用增额终身寿规划养老金，兼具安全和灵活性。

以35岁女性投保100万为例，分10年缴，每年10万，65岁开始可以每年从账户取10万当养老金用。假如100岁百年归天，一共领取360万，还有约100万的身故金给到家人；如果80岁时想退保把钱全拿出来，提升生活质量，此时已经累积领取160万，还可以退约200万出来。

子女教育规划

当了家长的都知道，“吞金兽”的名号不是白叫的。曾经有机构测算了云南昆明中产家庭养一个孩子的费用，高达两三百万。其中孩子的大学费预计32万，包括：

学杂费1万2/年，生活开支3万6，兴趣开支1万/年，选修考证开支2千/年，服装费5千/年，旅游开支8千/年，探亲交通3千/年，额外开支2万/年。

孩子的教育费是一笔刚性支出，非常适合放在增额寿里，既能防止父母因过度消费或投资不善提前把钱花掉，又可以避免企业经营不善被冻结而无法取出。

比如给0岁宝宝投保，每年10万，连续交5年，累积就是50万，等孩子18岁时，每年取出约7万，这笔钱就可以用来给孩子上大学。等孩子毕业了，还可以继续每年给孩子7万零花钱，给孩子自由选择的底气。也可以放在里面不取出，当孩子的婚嫁金储备。假如孩子想创业了，还能直接退保取出64万出来支持ta的梦想。

防渣男渣女

3个月前，著名经济学家任泽平发布了一篇婚姻报告，显示从1987年~2019年，我国的离婚率从0.5%攀升至3.4%，离婚登记对数从原来的85万多对飘升至450万对。

对于感情已经走到尽头的夫妻来说，离婚是一种解脱，但同时也隐藏着巨大的财富损失风险。

分享一个真实案例。2017年小玲和小军登记结婚，结婚前小玲的父亲买了一辆奥迪，登记在男方名下，结婚后，又给女方的账户转了100万。但是婚后小玲和小军矛盾不断，很快决定离婚，然而女方却在此次离婚中损失巨大。

由于奥迪是登记在男方名下，法律上视作赠与，法院便判给了男方，至于100万款项，因为是结婚后给予，而且没有表示仅赠与一方，被认定为夫妻共同财产，男方有权分走一半，不过最终法院考虑到照顾女方，酌情判男方只获得20%的款项。

孩子结婚时，父母通常会通过赠送嫁妆或彩礼表示祝福，但是这些钱很容易和小夫妻的婚后共同财产发生混同，一旦婚姻破裂，极可能被分割；而增额寿因为结构比较特殊，可以防范子女婚姻风险。

以小玲和小军为例，假如当初小玲父亲把这100万购买增额终身寿险，投保人为自己，被保人为小玲，受益人为自己，这样所有权就牢牢掌握在自己手上，婚姻期间要是小玲需要零用钱，可以通过退保取一笔钱出来。当小玲和小军离婚了，这笔钱也不会被分走。

强制储蓄

很多人虽然赚的钱很多，但是能留下来的钱却很少。

我有个朋友，工作三四年，几乎没有存款，她说她平时花钱非常大手大脚，一个包包几千元起，眼镜要买三四千的，和朋友吃饭几百打底，每月快递堆积成山，买来的东西很多又都闲置。

我还认识一个美女，每个月的工资四五千，却负债三四万，借钱买车，只为一次说走就走的旅行……

很多人之所以存不下钱，很大一部分原因是掉入了“拿铁因子”的陷阱。

美国金融作家大卫·巴赫在他的著作中提到，一对夫妻每天早上都会喝一杯拿铁咖啡，这看似很小的花费，累计30年，总花销居然高达70万元。

生活中很多消费都是“拿铁因子”，花费看起来很小，长期累积下来却是一笔巨款。比如一根两百块的口红，一趟三四十元的滴滴，一顿几百元的大餐……

增额终身寿险可以帮助我们强制储蓄，因为把钱放进增额寿里，前几年取出是有损失的，但时间累积到一定程度，金额就会比较可观。

资产保值

几年前，一位女硕士在银行人员的推荐下使用某款app理财，4年里一共投入了86万，其中还包括母亲、婆婆的积蓄，2018年该app突然暴雷，86万全部不翼而飞，令女硕士一家陷入绝境。

去年大量银行理财产品出现亏损，其中工商银行代销的某款理财产品，收益只有区区的4.1%，也出现暴雷，客户只能拿回本金的60%，如果想拿回全部本金，还要再等1年。

过去中国的经济发展就像是一部上升的电梯，只要你在这部电梯里，就能轻松赚到钱，如今赚钱逻辑已经发生变化，保钱比赚钱更重要。家庭资产配置中，是一定要有一部分安全的钱作为压舱石的，这样的话，万一高风险投资出现亏损，不至于让整个家庭伤筋动骨。

增额终身寿险就是保钱的最佳地方。它是刚性兑付的，以后能领多少钱，白纸黑字写进合同里，保险公司必须兑付。万一保险公司不幸倒闭，银保监管还会强行指定其他公司接手保单。

无论是对于普通人还是高净值人士，增额终身寿险都是一个很不错的无风险投资方式。它的投保门槛也非常低，一千元起就能买，预算高的投保100万也可以。

想深入了解增额终身寿的朋友，可以加微信咨询：tbs610

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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