选理财产品要注意的坑有哪些？如何防范？

现在的人们理财观念越来越强，很多人因为银行存款利率太低，就喜欢投资银行理财产品，以获取更高的收益率。但是，由于大家在理财产品方面的知识不多，所以很容易掉进银行理财产品的那些“坑”里，造成利益受损。而我们觉得，作为投资者应该对银行理财产品的“坑”有所了解，别吃了亏，还蒙在鼓里面。

首先，预期收益与实际收益并不一致。你如果去银行咨询购买理财产品时，工作人员会给你提供一些理财产品的说明书，有些理财产品给出的收益率十分诱人，投资者于是就购买了，但实际到期后，结算的利率与原来宣传时有较大差距。最后，投资者才弄明白，预期收益与实际收益是不一致的，只是大部分能够达到预期标准而已，也有一部分有可能还不如预期收益高。

再者，中高风险以上的理财产品的预期收益和到期收益会差别很大。原因很简单，这类理财产品是与黄金、外汇、石油的价格波动挂钩，谁也不能预测将来的价格波动的情况。有可能理财产品挂钩的标的价格出现大涨，投资者收益也会水涨船高。但更有可能是，理财产品挂钩的标的价格出现大跌，最终的收益率远低于之前说明书上开出的收益率，甚至像中行原油宝那样亏掉本金，那也只能自认倒霉。

再次，银行理财产品是有一定募集期的，而在募集期里面是不产生利息的，只按活期利率来计息。这与货币基金是有很大区别的，货币基金可以实现T+1确认份额产生收益。但是银行理财产品只有在募集期以后才会真正的有理财收益。通常来讲，银行产品的募集期在3-7天，有的甚至长达10天，以此为基础，理财产品的实际到期收益率是会打一些折扣的。

比如，市民老王，拿出5万元积蓄，购买一款91天的理财产品，预期收益是4%，募集期7天。对于4%的收益率老王还是比较满意的，但是他怎知道，这7天的募集期只能算是活期利息，如果把募集期的7天，以及91天该款理财产品的天数加在一起，该款理财产品的收益率只有3.7%。所以，募集期越长相对收益率偏差就会越大一些。

最后，投资者要看清产品说明书，别把保险当理财产品。现在很多银行代销保险、信托、基金等公司的理财产品，并且有较高的提成，所以部分银行职员会以较高收益率，来诱惑投资者购买这些理财产品。而投资者却以为自己是买了银行理财产品，如果出现投资损失，银行是概不负责的。

所以，建议投资者要仔细阅读产品说明书，上面会标明该产品的风险等级、投资方向、预期收益等关键信息。如果投资者害怕购买到非银理财产品，就要关注该理财产品管理人是不是银行的，说明书回执单是不是盖的银行公章。如果不是，就要提高警惕了。当然，每一款银行理财产品都在网上有备案的，投资者也可以上网查一下就可以了。

银行理财产品通常以高收益、高安全性而受到广大投资者的青睐。但很多人投资时间长了，就发现理财产品的收益率并不如想象中那么高，而且当中还有不少坑，让投资者损失了还不知道。而我们认为，只有投资者真正对银行理财有了更深的了解，才能对购买理财产品作出选择。目前，投资者除了要充分了解理财产品才可购买后，还千万不要被6%以上的超高收益率而诱惑，因为实际收益率可能不达不到，而且风险还会很大。