地震了，保险赔不赔？
昨晚，四川宜宾市长宁县发生6.0级地震，根据人民日报官博的报道，截止到今天16:00，已经有13人死亡，199人受伤。
目前很多保险公司都已经推出了紧急预案和应急措施。
希望伤亡人数不要再上升了，也希望受灾的群众得到及时的救治。天佑长宁。
那么问题来了：如果遇到地震这种天灾，保险会不会理赔呢？
这里「与人身相关的」保险，指的是以人的生命和健康为标的的保险，也就是广义上的「寿险」。
我们大多数人配置的 重疾险、定期寿、终身寿、百外医疗险、普通住院险、意外险、旅游意外险等，基本都没有把地震作为免责条款。
也就是说，在地震中，不论是身故还是受伤，只要是符合理赔的标准，就可以获得理赔。
比如王二狗在地震中身故，那么他自己作为被保险人的这些保单，只要是有身故责任的，不管是赔保额还是赔保费，都是可以的。
至于理赔金谁来领，可以看这篇，隔壁老王买了一百万保险……
知识点1
如果受益人和被保险人同时在事故中身故，受益金该由谁领取呢？
比方王二狗有一份100万的定期寿，指定受益人是自己的儿子，比例是100%。但是他和儿子都在地震中不幸罹难了，这100万由谁来领取呢？
《保险法》第四十二条相关规定：
被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
1. 没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
2. 受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
3. 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
《保险法》第十二条同时明确：
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
所以，关键是要看能不能确定王二狗父子的遇难顺序。
1、确定王二狗先遇难，那么100万身故赔偿属于儿子的，儿子遇难，这100万作为儿子的遗产，由儿子在世的亲属根据《继承法》的顺序来继承。
2、确定儿子先遇难，那么王二狗的身故赔偿相当于没有受益人，那就作为王二狗的遗产，由王二狗在世的亲属根据《继承法》的顺序来继承。
3、无法确定遇难顺序，则自动推定受益人，也就是儿子先遇难，身故赔偿按第2条的方式来处理。
知识点2
旅行遇到地震还可以使用紧急救援
之前写过一个安盛的紧急救援广告，讲的就是2015年尼泊尔地震的救助案例。点这里复习：高大上的紧急救援，祝你永远也用不到（香港安盛的事儿等我另说）
对老百姓来说，涉及到保险的财产，无非就是房屋和车辆了，具体到保险上，主要就是家财险和车险。
而这两类保险，绝大多数对地震都是免责的。
肯定会有很多人质疑这一点，早上等电梯时和财务姐姐聊这件事，她就觉得保险公司应该赔。
首先大家要明白一个道理：天下没有不能保的保险，就看你出不出得起保费。
火箭发射可以买保险，明星的身材可以买保险，防小三可以买保险，就连怕被外星人绑架都可以买保险。
但是，地震属于不可抗力的自然灾害，一旦发生重大地震，损失都是巨大的。如果理赔，涉及面和赔偿金额都对保险公司是个巨大的挑战。
例如911事件，仅圣保罗火灾海上保险这一家公司，税前净损失就高达866亿美元。
汶川地震的总经济损失是8450亿元，而当年全国所有的保险公司，连寿险和财产险全部加到一起，总资产也不过是24996.77亿元。
所以保险公司把地震除责，也只是想活下去而已。
家财险
家财险一般都会把地震除责
有些在「投保须知」里就会强调。
甚至不但把地震除责，还会直接把一些地震高发地区排除在承保范围之外。
如果是比较大的标的，比如一栋楼，由团险公司来承接的，也可以加入地震责任，但是保费肯定是要高出一大截的。
车险
车险也是同样的道理，地震免责。
但车险有一个特别的地方：地震直接造成的车辆损坏不赔，但是地震引起的高空坠物砸毁车辆，有很大可能是赔的。
只要车主能证明这个高空坠物不是人为的，而是地震或者意外引起的就可以。具体看车险的条款。
知识点3
那怎么看自己的保单中，地震是不是免责了呢？
因为产品各不相同，谨慎起见，还是以具体产品的具体条款规定为准。
教你一个简单的方法：
用电脑打开保单的保险条款，然后ctrl+f，（mac是command+f），在文档内查找「地震」就可以了。如果文档内搜不到「地震」这个词，那就说明地震不是免责的。
同理，如果想知道其他特殊情况，比如「海啸」、「战争」、「艾滋病」，只要你能确保找对关键词，也可以利用这种方法进行简单的搜索。
我见过不少言论，说每次自然灾害发生时，保险公司赔得太少，可能还没有捐款量大。
保险公司心里也苦，我也想赔啊，虽然我不赔房屋财产，但是人是死是伤我们都赔啊。而且普遍会第一时间主动排查，放宽理赔条件，简化理赔流程。
但你没买保险，怎么赔？
以前看过一个笑话，说一个人特别想中彩票，常年坚持不懈的向上帝祈祷，就是不中。天使看不过去了，跟上帝说，看这人这么虔诚，要不让他中一次吧。上帝说，我倒是想让他中，tmd他倒是先买张彩票啊！
一个道理。
所以提高全民保险意识，普及保险覆盖范围是当务之急。
这种天灾往往损失巨大，救援和灾后重建也是长期工作，需要多方面的支援、政府力量、企业力量、民间力量、慈善力量，甚至国际力量。
保险公司放宽理赔条件，这属于特殊时期的特殊行为，仍然属于商业范畴，是要讲商业规范的。
捐钱捐物是自发的，这叫做公益做慈善，完全是另一个范畴的事情。
而且，就算是公益慈善，看着很简单，无非就是捐钱捐物，但实际上慈善是一项非常复杂的事业，也同样需要规范化经营。
支付宝公益有向灾区捐款的项目，我捐了一点钱，大家想尽一点力的也可以参与，一块两块都好的。
无论如何，希望灾区人民能够早日度过灾难，也向在灾区救助支援的人们致敬！
图源来自人民日报官博
我是关哥，解决你的保险问题。
欢迎大家去翻菜单栏，好多干货。