20万元存银行定期，五年合算还是三年合算？

最近，有老年网友询问，他个人有20万元存款到期，现在究竟是存五年还是三年合算？对此，一些专家认为，该老年网友把20万存银行定期有点太可惜了，应该分散买些银行理财产品，或者买点有分红能力的蓝筹股，这样若是牛市来了收益率会高一些。

不过，我们认为，在目前国内经济下行，所有理财产品都打破刚兑、P2P平台又集中爆雷的情况下，投资相对高收益的领域是存在一定风险的。特别是让老年人参与股票的风险会很大。而对于厌恶风险的人来说，把钱存银行还是不错的选择。毕竟现在是本金安全为第一，盲目追求高收益，最后蚀光本钱就不好了。

现在问题来了，20万存银行定期，究竟是五年合算还是三年合算？我建议大家还是存三年划算。第一，定期存款存在着一大缺陷，就是在存款周期内取钱很不灵活，虽然随时可取，但只要未到期取出来就算是活期了。谁也不能保证家庭没个应急的事情，所以如果三年期和五年期的利息相差不大情况下，尽可能是时间越短越好。

实际上，有些中小银行已经把20万存款可以当作大额存单了，大额存单除了可以享受更高一些的利率外，而且若是提前支取，可以靠档计息。比如，某储户本来要存三年的，现在存了14个月就要提前取款了，本来这笔钱要算活期的，但是大额存单是允许银行将利息按照一年期的利率来计算。

第二，过去一些中老年人往往喜欢把钱存5年期银行存款，这主要是为了锁定利率，因为有些时间国内利率水平是向下移的。现在问题是国内的银行存款利率并不高，未来继续下行的概率并不高，而且之前前任央行行长也表示，低利率的水平即将告一段落。预计未来存款利率上调的可能性远高于下降的可能性。

第三，如果某储户存了5年期后，刚好遇到第二年央行上调基准利率，在漫长的五年到期之前，如果你不提前取现，只能以当前的存款利率计息。但如果储户存款为三年，你已经存了一年多了，那只需后年就可到期，到期后可转存新的利率，这样损失明显低于5年期的存款。更何况五年是一个比较漫长的周期，未来的事，谁也无法预测，还是银行定期存款选择时间短一些为好。

实际上，这位老年网友的20万现金，已经达到不少银行的大额存单标准，建议可以购买银行3年期的大额存单，因为大额存单安全性最高，利率也并不比货币基金、银行理财相差多少。而且大额存单若是提前支取现金，往往是靠档计息。从性价比和安全性来说，20万现金存大额存单最为合适。