【产品洞察】字节跳动的“放心花”会让你放弃花呗吗？
文|宁缺
凭借旗下今日头条、抖音等平台数亿的活跃用户，继“放心借”、“满分”、“备用金”之后，字节跳动在抖音内再推新的金融借贷产品“放心花”。
在纷乱的金融江湖中，姗姗来迟的字节也为自己打开了一扇门，“放心花”究竟如何？能够改变金融格局吗？
抖音内测放心花 对标支付宝“花呗”
抖音App内上线了一款名为“放心花”的产品，“放心花”是抖音旗下的金融产品，定位是一个提供贷款服务技术的平台。测试入口位于抖音App——个人中心——钱包内，与字节的另外一款借贷产品放心借并列在同一窗口。
“放心花”其实是由“每月花”换皮而来。Tech星球报道过，“每月花”曾在抖音旗下的多闪App测试过。
目前“放心花”还处于内测阶段，所以并非所有用户都能体验，后期会逐步开放给所有用户。申请方式需要个人填写申请信息，官方按照所填的个人收入及其他信息评估后，即可发放额度，额度最高可达1万，目前仅支持在抖音App内购买DOU+时使用。
放心花所借用的金额及利息需要在下月1日还清，最迟6日还钱，否则会进行追责，比如封号。在业务模式上，字节跳动主要负责提供流量，由持牌金融机构承担出资、放款、审核、风控等任务，换句话说，就是字节跳动与传统金融机构合作开展放贷业务，合作的机构包括中银消金、南京银行、新网银行等。
字节的“放心花”有何好处？为何要打造“放心花”？
“放心花”的出现绝不是偶然，对于字节跳动来说，“放心花”是其内部金融生态重要的一环。尽管前期只能在抖音APP内购买DOU+使用，但后期放心花一定会开放到抖音App内的其他支付窗口上使用，例如在抖音上购买商品。
1、与“放心借”形成联通。放心借是字节的另外一款借贷产品，像是支付宝的借呗，目前放心借已在抖音App内的钱包中，最高借款额度为20万。而放心花主打小额消费，在功能特性上更类似于支付宝的花呗。 放心借放心花根植于抖音内，已成为抖音的“借呗”和“花呗”，是抖音金融生态内的重要部分。
2、建立底层支付体系，完成电商的闭环。从今年9月份与淘宝决裂开始，抖音就已经透露出了自建电商体系的信号，而支付是电商重要的一环。从本质上来看，字节跳动在金融领域的动作就是为了更好地实现流量变现。而“放心花”的出现有助于抖音加速剥离外链。
3、完善金融业务。金融业务对于大公司的好处不言而喻，无论是TMD，还是BAT、拼多多、小米、360等都在布局自身金融体系，对于拥有庞大的流量与生态体系的公司来说，想要变现就离不开金融。
现如今，字节跳动的手已经伸入了在线教育、泛娱乐、创新业务等多个方向。而这些用户量大的业务，最终都要落实到买单、收款、付钱，不可避免的会涉及到支付，字节跳动必须要完善自己内部的金融生态。
另外，第三方支付的接入成本很高。拿支付宝和微信支付来说，它们在提现时都会收取最低0.1%的服务费率，公司营收越多，缴纳的费用就越高。而且更重要的是，如果公司没有资金的金融业务，就无法保证字节的数据安全。
目前字节跳动的营收主要来自于广告收入和电商、直播。公开数据显示，字节跳动2016-2019年的营收分别为60亿元、160亿元、500亿元和1400亿。国海证券更是预计，2020年字节跳动的收入将达到2000亿元。
可以说，字节跳动跳的越高，越需要自己的金融行业做后盾。另外，金融行业是智力密集型行业，只要有充足的资本金就能撬动足够大的利润。字节也对这块蛋糕垂涎多时。
4、花呗的赚钱能力令人眼馋。据阿里巴巴财报披露，按照自然年计算的话，蚂蚁金服在2015年、2016年、2017年的税前利润分别为42.54亿元、29.06亿元、131.90亿元。
花呗自成立以来一直都是蚂蚁金服的“现金牛”，花呗支持分期付款甚至是延期支付，商户扣款确保了花呗的基础收益，延时支付的利息则给花呗带来了暴利。
数据显示，去年上半年，花呗的净利润达到了4.5亿元。而今年上半年，受到疫情影响，蚂蚁集团的消费贷以及小微信贷余额超过了2万亿元，整个集团的借贷收入增长了59%，在总收入中占比40%。
字节能够制造出下一个“花呗”吗？
为了完善自己的金融版图，字节跳动很早就收购了保险经纪牌照、证券投顾牌照和网络小贷牌照，但是目前国内金融市场基本上被支付宝和腾讯支付占领。其他的由如京东、美团、拼多多等小巨头分割。
而“放心花”针对的是消费者的小额信用付。属于风险较低、市场规模和需求又还是比较大的一个金融业务，如果经营得当，是可以在营收、资金管理、盈利方面实现良好运作的。那么，“放心花”能够在此赛道上扑腾起多大水花呢？
首先，放心花目前的额度普遍较低。相较于京东白条、蚂蚁花呗等较为成熟的信贷产品，抖音放心花目前的额度普遍较低，花呗的额度在500到50000元之间，京东白条目前的最大额度是15000元，而大多数抖音用户的放心花额度不足一万元。
其原因主要是：抖音作为直播平台，内部的电商交易一直以来都依赖外部支付渠道，在信贷业务的起步阶段，抖音的风控和授信更为严格。
而且目前的信贷不良率逐步上升，不像支付宝及微信支付已经积累了大量的用户交易数据，抖音并没有专门支付的工具，也没有为用户建立信用画像和模型。为了减少坏账率，使放出去的贷款更加安全，抖音给出的授信额度较为审慎。
在消费场景上，花呗的使用空间也比较宽阔，不仅可以在天猫、聚划算、淘宝上购物，现在蚂蚁花呗已经走出阿里系，共接入了40多家外部消费平台。大部分电商购物平台、本地生活服务类网站、主流3C类官方商城、甚至海外购物的部分网站都可以用花呗支付。
而“放心花”目前只接通了抖音内部，消费场景有限。此外，蚂蚁金服已经具备十分成熟的业务模式，具备先发优势，而且在支付、消金、财富三大板块都为阿里带来了巨大的营收，所以综合来看“放心花”离“花呗”还有一段距离。
星星之火可以燎原，“放心花”仍然有很大的发展空间。目前放心花仍处于试验阶段，只是通过较小的额度培养用户习惯，在这之后，抖很可能结合用户的信用情况和支付交易情况逐步提升用户授信额度，以此刺激用户消费，这也是当时花呗曾经走过的路。
随着数据的积累、风控系统的完善以及抖音打造电商生态闭环的决心加强，放心花消费场景也会进一步放开。
如今，金融业务已成为互联网公司的标配，无论是支付业务还是消费金融业务，互联网巨头都争相入局，但字节跳动在金融业务上发力较晚。此赛道市场竞争日益激烈。
在支付赛道上奔跑的小巨头们也不少，2020年，美团新增了“美团月付”功能，对标蚂蚁花呗。拼多多和携程先后获得了支付牌照，小米开了一家存款年化利率比一般活期存款高出3600倍的虚拟银行，出行巨头滴滴也在滴滴出行乘客端App中的“金融服务”板块进行了升级，近日快手也在申请“老铁支付”的商标。
抖音日活破6亿，抖音还注册了“抖音支付”、“抖信用分”等商标，意味着抖音在后期可能还会加入支付功能以及信用机制，以期进一步健全抖音的金融生态。“放心花”使字节跳动的金融版图更加完善了。
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