重疾的多次赔付，到底是鸡肋还是道佳肴？

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随着医疗技术的不断发展，人类战胜重疾的能力越来越足。

很多人开始担心，一旦患过重疾，以后再也买不到重疾险怎么办？

于是保险也随着更新迭代，出现了多次赔付的重疾险。

多次赔付，也就意味着多重保障，但价格肯定也就变得更贵，很多同学开始纠结：多次赔付真的好吗？它到底是一个意义不大的鸡肋，还是适合我们的佳肴？

1，多次赔付为了什么？

我们都知道重疾险是为了患病的时候有钱治病，那么我们需要的多次赔付，便是想满足自己在第一次重疾之后依然能赔付第二次重疾。

实际上，患过一次重疾后我们身体抵抗力大不如前，可能会更需要下一份重疾，但往往我们患过一次重疾，就再也买不到健康险了。

有同学会问，我应该没有那么倒霉吧，患这么多次病，那我干脆就不治了。

说实话，我也想现在就知道未来患几次疾病，但往往疾病是一个一个来，我总不能不治吧？于是慢慢压垮你整个家庭。

那么多次赔付适合谁呢？

一方面是有恶性肿瘤家族史情况的投保人，恶性肿瘤太容易复发了，特意防范一下稳赚不赔。

另一方面，就是忧虑感更高的人群了，毕竟医学发展的角度未来的治愈率越来越高，也就意味着这个概率会随之增加。

多次赔付就像是一个保证续保的重疾险，选好适合自己的产品，没有吃亏的说法。

2，多次赔付的概率和使用率

如果深入研究多次赔付的概率，可以发现癌症才是二次复发的重头戏。

英国保诚 2017 年的个人寿险理赔数据显示，其癌症理赔数占总数的 69.7%，而这其中的癌症的复发概率高达 6 成。

统计上未复发以及死亡人数，二次癌症赔付的绝对概率大概占到 8%，第三次癌症理赔的绝对概率也达到 2%。

而另一方面，在理赔概率中排名第二的心脏病，复发的概率也依然占到了 4 成，所有疾病的二次赔付概率大概也只有 12% 左右。

一些同学会疑问，这概率是不是有些低了，其实这是因为还有大量未患病、未做手术以及死亡占了较大比例  。

未来我们的医疗水平不断发展，治愈率越来越高的情况下，这个二次理赔概率只会越来越高。

3，间隔期的影响

间隔期的影响其实同样是影响二次理赔使用率的关键因素。

结论上来说，时间越短越好，这样自己得到保障的时间越早到来。

但保险公司也不是慈善机构，间隔期的设立是必然的结果。

但实际上，癌症是间隔期影响最大的一个疾病，因为两次癌症的间隔期一般都是3年起步。

但是癌症60%的复发率里，在三年内的复发率占到40%，也就意味着三分之二的癌症复发是在这三年以内的！

至于其他疾病，间隔期这一点都还不错，影响不大。

所以可以发现，即使专门买癌症二次赔付，保险公司也是希望我们赔付的是不同疾病，对于同一种疾病还是比较严格。

4，分组的影响

就像之前说的，癌症以及心脑血管疾病是重疾最高发生率的两种疾病。

而且患癌症后，心血管疾病和脑血管疾病的风险会有不同程度的增加，所以癌症和心血管、脑血管疾病分别处于不同组别的产品，对用户来说更有价值。

目前而言绝大部分多次赔付的重疾险，分组都会把他们分开，对于我们来说非常有价值。

但当然，如果能做到完全不分组，也就等同于每一个疾病单独一组，其实对于投保人来说，才是最全的保障。

从保障责任上，不分组多次赔付优于分组多次赔付，再优于特定疾病（癌症）的多次赔付。

5，代价

说到代价就非常赤裸裸了，3 个字，保费贵。

其实一个保障的价值乘以使用率，就等于我们应该付出的代价，也就是保费。

我们不愿意买多次赔付，只是心疼保费而已，如果不要钱，谁不想要？所以性价比很重要。

保障责任越全，自然保费就会越高。不分组二次赔付的重疾险，比起分组多次赔付的重疾险，费用上会多 25% 以上。

而癌症的二次赔付附加，根据不同公司其实费用有差异。比如光大永明人寿的癌症二次赔付总是非常便宜，大概保费仅会涨8%，非常推荐选上。

而有些保险公司的产品，基本上癌症二次赔付的保费会增长11%~13%左右。

总结

目前市场上的多次赔付不少，也许产品不够成熟，保险公司也是在慢慢摸索。

但是对于我们来说至少是多一个选择，有需要的同学可以从中选择一下性价比比较高的产品。

选择与否还是按需，按预算，因为每一款产品都是有价值的，只是它是否适合自己而已。

其实谁都想要能够“续保”、能够保障多次的重疾险，但是有限的保费下，我们是不是应该先考虑将其他险种，其他家人的保险配置齐，再来将我们的重疾险锦上添花呢？

我们没必要陷在每一个细节中过于纠结，优先保障高发风险的保额、保障类型比兼顾所有的保障细节更重要。

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