149个城市老了，老龄化来袭，打工人应该如何应对？
上下班挤公交的路上，你会不会和小开有同样的一种「错觉」？
上班，赶上了老人送孩子上学高峰；
下班，车上坐满从超市满载而归的老人；
周末也常能遇到接送孩子去补习班的大爷大妈……
有时候工作特别累，但依然不得不把刚捂热乎的座位让出来，还得假装自己快要到站了。
甚至有段时间，小开都恍惚了：身边的老人，是不是越来越多了？
直到看了热搜才意识到，这不是我自己的错觉。
01、老龄化问题，真的越来越严重了
几个月前，「七普」 让我们直观地从数据上感受到，老龄化正迎面压来。
今天，这个问题又一次登上了热搜，而且持续时间更长，讨论热度更高。
按照国际标准，当一个国家或地区65岁及以上的人口占比超过7%，便意味着进入老龄化。达到14%为深度老龄化，超过20%，则进入超老龄化。
目前全国336个城市（除三沙市）中，有149市已经进入深度老龄化，11个城市已经进入超老龄化阶段。老龄化问题最明显的是 东北地区和成渝城市群。
用一张图给大家展示下人口老年龄有多严重，以东北为例：
黑龙江13市、吉林9市、辽宁14市，东三省36城无一漏网。
无论是中央印发的《人口老龄化长期规划》，还是持续开放的二胎、三胎接连开放，大家都能明显感觉到「人口老龄化」的问题迫在眉睫。
人口老龄化给退休养老和晚年生活带来了很大的挑战。关系到每个人身上，最主要的就是 钱 和 健康 的问题。
02、未来，谁给我们养老？
咱们国家目前的养老现状主要是：国家养老为辅，居家养老为主。
什么意思呢？
现在大部分老年人退休后主要 靠社保退休金 来维持生活开支，靠子女赡养 颐养天年。
但是随着老龄化日渐严重，社保退休金的压力越来越大。
分的人多了，缴的人少了，退休金涨的慢了，难以赶上物价。
光靠养老金维持体面的生活都会比较勉强, 更别说万一生病看病等需要一大笔钱的情况了。
这种情况，在东北三省也已经出现苗头了。
2020年东北三省，人均养老金还不到3千元，全国倒数。
且养老金多年收不抵支，每年需要国家下拨1000多亿元填补这个缺口。
另一方面，养儿防老越来越难了，我们这届80、90后很有发言权。
很多年轻人在本该「三十而立」的年纪，对赡养父母倍感压力。甚至大部分80后悲观地认为自己无法赡养父母，还需要父母定期资助。
现在成年人的工作、生活压力越来越大，能做到不啃老，不耗尽6个钱包买房就不错了。
这不是开脱、也不是在找借口。
20年间，65岁以上老年人增加了1000万，老年抚养比从10.1%提高至19.7。相当于1000个成年人要供养197个老人，压力翻了一倍。
国家养老难以维持，养儿防老逐渐靠不住，那么未来的养老还有哪些选择呢，我们老了又该怎么办呢？
我们不妨先设想一下，自己的晚年生活会是什么样子。假设有3种场景：
01、身体硬朗，吃嘛嘛香
在老年人中，这是最有福气的一个群体。
没有健康上的忧虑，养老金足以解决基础温饱需求，茶余饭后和几个老姐妹跳个广场舞、抢个早市的便宜菜，算是难得的一种老年清闲生活。
但是养老金仅能满足基础生活，想要实现品质生活恐怕还有一段距离。
所以我们经常说，年轻的时候要多「搬砖」有足够的钱，加上未来的养老金，可能才能让我们有机会往品质生活上更进一步。
慢慢的从超前消费变成了合理消费、多存钱。那么存下的钱如何让TA实现价值最大化呢？
股市有风险，银行收益低，最适合的养老理财可以交给养老年金：一种安全稳定，保障收益的保险理财产品。
养老年金就是商业版退休金：年轻时缴费存钱，存钱生息利滚利，到约定年龄之后就可以按年/月领取，活多久就能领多久。
中华福瑞一生养老年金，注重领取收益，最高预定利率为4.025%。
这款产品的特点是 20年保证领取，领取金额充足，能够保证退休之后的高品质生活。
以30岁男为例：5年缴费，基本保额5万，60岁领取。
65岁收益就超过已缴保费。70岁达到2倍收益，74岁达到3倍收益。活得越久，领取越多。
试想下，将来退休后，拿着一笔固定的养老金+固定养老年金领取，在那时的社交圈子里，妥妥更胜一筹。
02、慢病缠身，吃药如吃饭
这在老年群体中是最常见的。
根据统计，我国60岁以上的老年人有2.6亿，其中75%以上的老人就患有或者一种以上的慢病。
一旦被疾病所累，那么晚年的生活质量必定会大打折扣，每个月吃掉几千元的药十分常见。
日子一长，医保不够用，养老金不够用，品质生活更是没了保障，连基本的温饱生活都紧巴巴。
所以说，年轻时做好健康保障是非常重要的，毕竟谁也不想晚年还在为医药费四处筹钱。
老年群体买保险不算「受宠」，能买到的产品少，只要符合健康告知，小开觉得该下手就要早下手。
重疾险推荐 中华新生活多倍重疾险，专为老年人定制，45-60周岁可投，终身保障，重疾最高赔6次，高发轻症基本覆盖。最重要的是，对健康要求放宽，三高、结节、息肉等疾病都有机会投保。
医疗险推荐 复联超越保2020 ，保证6年续保，未出险还能递减免赔额，ICU、ECMO都能报销；健康告知宽松，甲状腺/乳腺结节都有可能正常承保。
假如罹患了慢性病，买不了一般的保险，还有 京彩一生防癌医疗险 ，投保年龄最高至70周岁，价格便宜，最高300万保障。健康告知仅3条，三高人群也可投保。
如果商业保险实在买不了，还可以考虑选择各地的惠民保，价格便宜，保障额度高，同样能在医保的基础上减轻医疗费用压力。
03、身体失能，需要长期看护
养老，不是光有钱就行。
据卫健委统计，我国有超4000万失能、半失能老人，他们可能因中风卧床不起，老年痴呆无法适应社会，失智失能而无法独立生活，需要有人长期照顾。
这对许多家庭都意味着沉重的医疗压力和心理负担。
因此我国以上海为首，在全国49个城市发展了长期护理保险制度试点，重点解决失能人群基本护理需求，为60岁以上老人提供统一的护理服务，包括：社区居家护理、养老机构护理 和 住院医疗护理等。
但远水解不了近渴，长期护理试点还在初步阶段，谁也说不准什么时候能全国推广，建议还是做好两手准备。
现在已经有不少保险公司推出了终身护理险，一旦 被保人确诊丧失了自主生活能力，需要护理的情况下，可以获得赔付。
瑞华保险即将上线一款增额终身寿险——颐悦无忧终身护理险。
它兼具疾病身故和护理保障，每年按3.5%的利率增值，保至终身。
护理保险金的理赔标准是：「丧失生活能力，且持续至观察期结束」。可能很多人不理解是如何界定的，这里《新版重疾定义》给出了官方标准：
六项里达到三项或以上，即算丧失生活能力。自确诊起至90天观察期结束仍然持续，就可以获赔护理保险金。
此外，相比于一般保障身故/全残的终身寿险，颐悦无忧的护理保险金标准宽松，更容易获赔。
接下来，我们看看它的收益怎么样。
举个例子：
30岁的董先生，5年共投入50万，保至终身：
第6年现价达到了56.9万，回本速度相当快；到60岁时现价为92.2万，现价接近本金2倍。
如果80岁身故，还能给家人留下184万的保险金。
总体看下来，只要中途不退保，长期收益还是相当不错的。
即使急需用钱，颐悦无忧终身护理险也可通过保单贷款的方式，贷出现金价值的80%，只要6个月内归还，就不会影响到增值收益，非常灵活。
另一款养老金 中荷金生有约养老年金险 ，专门有失能保障责任：如果发生10种疾病状态，每月可获赔100%基本保额的护理保险金，最高长达10年，同时豁免余期保费，为失能老人家庭提供极大经济支持。
很多保险公司除了提供失能保障，还在积极研究部署 新型养老社区，等我们退休后和好友共同住进一个社区，安详养老不是梦。
03、写在最后
养老，已经不是一件可以「以后再说」的事情了。
现在有越来越多的政策和信息指向要靠个人养老、靠保险养老。
建议大家早安排早受益，年龄越小，保费压力越小。这样才能在风险来临之前，做到心中不慌。