什么是甲减？对买保险有影响吗？

甲状腺是位于颈部前方的形似蝴蝶的腺体，能产生甲状腺激素，控制新陈代谢。

之前我们讲了甲状腺相关疾病，例如结节和甲亢如何挑选合适的保险产品，今天继续讲一下甲减。

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什么是甲减？

甲减的全称是甲状腺功能减退。

是指甲状腺无法产生足够的甲状腺激素，或甲状腺激素抵抗，引起的全身代谢性疾病。

甲减是一种比较常见的疾病，我国临床甲减发病率为总人口的1.1%，亚临床为16.7%，均高于国外。

甲减的病因有先天性的，比如编码促甲状腺激素受体基因突变，导致接受促甲状腺激素信号异常，无法有效刺激细胞生成甲状腺激素，造成甲状腺功能减退。

还有很多后天的疾病或用药等情况会引起甲状腺激素减少，导致甲减。

例如桥本氏甲状腺炎、地方性甲状腺肿、垂体腺瘤、放射性碘治疗、阿尔法干扰素等。

另外，像是低碘饮食，比如长期食用无碘盐，或大量食用卷心菜、甘蓝等，或是吸烟人群，都会比普通人更容易得甲减。

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常见症状有哪些？

甲减不分年龄，任何年龄段都可能出现。

婴儿时期发病的患者，会有身材矮小、智力低下、发育迟缓的情况。

而后天形成的甲减，早期没有什么典型症状，都是些很常见问题，容易被忽略。

比如生理上的皮肤干燥发黄，体表低温怕冷，指甲易碎，行动迟缓等；心理上的疲劳虚弱，很难集中注意力，记忆减退，抑郁症状等，都有可能是因为甲减造成的。

甲减可以通过服用激素类药物得到有效控制，如果能及时接受正规治疗，一般不会留下后遗症，也不会影响患者生活质量。

如果没有及时接受治疗，可能会引起高胆固醇血症、高甘油三酯血症、动脉硬化等并发症，甚至可能引发黏液性水肿昏迷，危及生命。

所以，当甲减症状开始明显，一定要及时就诊，以免恶化。

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买保险有哪些影响？

在我们投保前，需要对保险公司进行健康告知，涉及多项疾病、体检异常等问询。

如果身体很健康，或者有一些健康告知不涉及的问题，都是可以直接正常投保的。

如果不符合健康告知的要求，多数线上产品还有二次机会，就是进行智能核保。

智能核保和人工核保相比，更简单方便，直接线上就能操作，并且不留记录，对后续购买保险没有影响。

一般承保的结果有这样几种：

1、标体承保：也就是我们说的正常承保，完全没有影响，和健康人群的承保结果是一样的。

2、除外承保：会除外该疾病相关治疗费用，但其他疾病都是正常保障的。

3、加费承保：跟标体承保的保障是一样的，但费用会比标体承保高一些。

4、拒保：这种就是最坏的结论了，这款产品无法投保，只能选择其他的产品。

不同的险种对疾病的宽松程度不同。

常见的四大险种——重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险里，意外险和定期寿险是最宽松的。

健康告知问询的疾病种类较少，或者干脆就不需要健康告知。

比如甲减，意外险和定期寿险就没有问询，投保时可以正常购买。

重疾险和百万医疗险对甲减承保相对严格。

毕竟主要保障的都是疾病相关的问题，而甲减又会导致全身多器官损害，增加疾病风险。

目前除个别重疾险健康告知没有询问甲减之外，大多数重疾险都是需要告知甲减的。

不过，经智能核保后，能符合条件的甲减一般都能标体承保。

百万医疗险的健康告知，虽说很多产品都不问询甲减，可以直接购买。

但如果有检查异常或者长期服药的情况，健康告知里涉及到了，一般还是需要走智能核保的。

我挑选了几款热销的百万医疗险，基本上智能核保能通过的，对甲减最好的承保结果都是除外承保。

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热销产品核保情况

重疾险

一般同一家公司的产品，智能核保的要求是一样的，我们放在一起说：

NO.1

同方全球的凡尔赛1号是目前甲减核保最宽松的产品，只要甲状腺功能（T3/T4/TSH）正常且无并发症，就可标体承保。

凡尔赛1号在60岁前重中轻症额外赔付都比较高，重疾额外赔付更是拓展到了65岁。

它对新生儿和女性降低了投保门槛，健康告知对新生儿早产、低体重的限制比别的产品宽松不少，并且不问女性疾病，很适合女性甲减患者购买。

NO.2

复星联合健康的有为1号、达尔文5号荣耀版和康乐一生2021，对甲减需要走人工核保。

虽然这三款产品核保上没有优势，但都是目前市场上价格最低的大众经济适用款。

保障全面，性价比高，如果人工核保能通过的话，是很超值的选择。

其中有为1号价格最低，是预算不足人群的首选；达尔文5号荣耀版保障更全面，选择灵活；康乐一生2021自带额外赔付，性价比高。

NO.3 

信泰人寿的四款产品，甲减符合条件可标体承保。

这四款产品价格比复星家贵一些，但各项保额更高。

保障方面各有侧重点，能满足不同人群的需求：

超级玛丽4号和达尔文5号焕新版在60岁前中轻症都有额外赔付，还有癌症特色保障；

完美人生2021同样有中轻症额外赔付，它更侧重儿童特疾和老年特疾保障；

以上三款都是单次重疾险，如果想要重疾多次赔付，那金葫芦初现版更适合你。

NO.4

百年人寿的康佳倍和康惠保旗舰版2.0，甲减符合条件可标体承保。

百年的产品很有特色：

独有前症保障，扩大了理赔的范围；

对职业要求宽松，高危职业也可投保；

健康告知不问常规体检异常。

康惠保旗舰版2.0基础责任只有重疾和前症，价格较便宜，中轻症等保障都是可选附加的，投保非常灵活。

康佳倍重疾在60岁前按双倍赔付，保额非常高，并且中轻症也有额外赔付，就是价格稍贵，适合预算高的人群购买。

NO.5

昆仑健康的健康保普惠多倍版和阿波罗1号，甲减符合条件可标体承保。

健康保普惠多倍版是一款性价比极高的多次重疾险。虽然它是多次的，但价格比很多单次重疾险还要便宜。

主要亮点是重疾不分组多次赔和高额的少儿特疾保障。

高发中轻症覆盖率较高，还可附加癌症治疗津贴，在确诊恶性肿瘤一年后，仍在治疗状态的，每年给付40%基本保额，最多给付3年。

阿波罗1号也是不分组的多次重疾险，专为年轻人定制，尤其女性购买非常划算。

重中轻症在60岁前都有额外赔付，中轻症赔付比例市场最高，分别为90%和45%。性价比高，无论和单次还是多次产品相比，都非常有优势。

百万医疗险

这四款产品的健康告知都没有问询甲减，如果不涉及检查异常和长期服药，是可以正常投保的。

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好医保长期医疗险

好医保有保证续保6年和20年的版本，健康告知都不问询甲减，也不问询体检异常，但会问到长期服药的问题。

如果你的甲减不用服药，就可以标体承保；如果需要长期服药，那么好医保的智能核保是没有甲减的，理论上就不能投保了，否则理赔时涉及到既往症的问题，会比较麻烦。

好医保在保障方面做得还是不错的，比较全面。

6年版的理赔门槛较低，6年共用1万的免赔额，还有重疾津贴。

20年版是目前少有的带院外药报销的长期医疗险，很适合50岁往上的人群，如果能投保成功，不仅保障好，续保也省心。

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平安e生保

平安e生保系列对甲减的核保都类似，这里推荐保证续保版和长期版，符合条件可除外承保。

保证续保版是一款保证续保6年的产品，续保期内罹患恶性肿瘤还可以豁免后续保费。

它对抑郁症、焦虑症、肺结节、乙肝小三阳核保都很宽松，都有机会承保。

e生保长期版是目前市面上少有的能保证续保20年的产品，稳定性非常好。

保障内容和续保版类似，如果你想要省心，可以选择e生保长期版，尤其建议50岁以上人群购买，20年内都不用担心产品停售缺乏保障的问题。

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尊享e生2021

尊享e生对符合条件的甲减可除外承保。

它的投保年龄很宽松，70岁老人也能买，全家投保还有保额减免和共享免赔的优惠，整体性价比高。

基础保障全面，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊都能报销。

增值服务比较多，癌症院外购药、质子重离子医疗、住院垫付、重疾绿通这些比较实用的增值服务都有。

还有多达11项的可选保障，选择非常灵活，大家可以根据自己的需求进行选择。

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超越保2020

超越保对符合条件的甲减可除外承保。

它的性价比非常高，价格便宜，基础保障和增值服务都很全面。

超越保是一款保证续保6年的产品，比1年期产品稳定性要好。

在续保期内如果没有出险，那么每年会减少一千元的免赔额，累计最高减少5000元，降低理赔门槛。

独有的人工肺费用报销和危重型传染病保障责任，可以满足大家对新冠肺炎等传染病的保障需求。

增值服务较多，有医疗垫付、重疾绿通、癌症院外药等11项实用服务。

超越保2020还有特需版本，医疗报销范围拓展了公立医院的特需部、VIP部和国际部。

如果对特需医疗有要求的朋友可以考虑选择，能在一定程度上解决大城市就医难的问题。

意外险

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大护甲2号

人保大护甲2号是近期刚推出的新产品，最大的优势是没有健康告知，投保条件宽松。

有身故伤残保额100万，急性病保额50万，急性病比猝死保障的范围更广，对身故时间的限制也更宽松。

意外医疗保额5万，报销不限社保范围，可0免赔额100%报销（未经社保按80%报销）。

还有公共交通身故伤残保障，其中航空意外保额500万，是目前同类产品中最高的。

大护甲2号还有意外住院津贴，总体来看是一款非常有竞争力的意外险。

2

大家保

有身故伤残保额100万，猝死保额30万。

意外医疗保额5万，报销不限社保范围，可0免赔额100%报销（未经社保按80%报销）。

还有公共交通身故伤残保障，其中航空意外保额300万，其它项保额80万。

大家保的优势在于，有意外住院津贴和骨折津贴，是几款热门意外险产品中额外津贴最多的。

公共交通意外保障全面，拓展了网约车和驾乘非营运汽车保障。

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大护甲B

有身故伤残保额100万，猝死保额50万。

意外医疗5万，报销不限社保范围，可0免赔额100%报（未经社保80%报销）。

还有航空意外身故伤残保额300万。

大护甲B的保障和大家保类似，各项保额都比较高，并且也有意外住院津贴。

定期寿险

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大麦2021

大麦系列主打高性价比。

随着版本的迭代，保费一直在不断打破底价，大麦2021与2020版相比，价格便宜了10%。

除了基本的身故全残保障之外，还有节假日航空及公共交通意外保障。

大麦2021还享有定寿转换权和终身寿转换权。

前者可以让你在未来免健康告知、免等待期转换成同类新产品，再也不用纠结“退老投新”的问题了。

后者可以把你的定期寿险转换为终身寿险，当成遗产传承给后代。

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瑞和2021

瑞和2021对投保职业没有限制。

无论是快递员，外卖员还是警察等等，这些常见且高危的职业都可以投保。

健康告知极为宽松，不问身高体重和BMI，对于甲状腺结节、肺结节、肝炎等常见问题也不需要健康告知。

可选附加保障很多，投保时可以按需选择，较为灵活。

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总结一下

治疗甲减是一个长期的过程，除了要遵医嘱按时服药，定期复查之外，平时饮食也要多注意。

食用加碘盐，避免长期食用导致甲状腺肿的食物，如卷心菜、甘蓝等。

另外，除了日常保养，也要记得及时给自己添加保障，规避未来潜在的大病风险。

今天的甲减相关知识以及适合的产品推荐就是这些。如果你还有哪些问题，或者想了解其他疾病如何购买保险，可以在评论区和我交流。