招商信诺和瑞一号怎么样？我劝你再看看！

大概是今年上线的几款增额寿产品，真的是太好了，一直在刷新十步对这类产品的好感度。

虽然增额寿险利用自身“能屈能伸”的灵活性和高收益的特点，赢得了理财保险中的主导地位，但是其中也不乏一些表现平平的产品。

就比如今天十步要分享的一款增额寿——招商信诺的和瑞一号终身寿险。

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什么是保额复利？

为了方便后面理解，十步先来说说什么是保额复利。

和瑞一号保额每年按3.5%复利，现在保额复利在3.8%上下的，一抓一大把，甚至还有4%复利的，这么一看3.5%还真有点低。

但你可能不知道，不同的增额寿产品，初始保额有高有低，有的虽然复利低，但是初始保额高，几十年后谁的更高还真说不准。

试想一下你跟博尔特比100米短跑，博尔特在起点，你只需要跑最后20米，除非你的速度低于2米/秒，不然你就能比博尔特先到终点。

是不是看起来像在“作弊”？复利4%就有点这个意思。

“终点”就是大家最后的保额都不能超过的“那条线”，复利高一点，就把初始保额降一点才能“卡齐”，就很公平。

在十步看来，和瑞一号有点像前面说的那位“速度低于2米/秒”的选手，人家都让你了，自己却不太争气。

这里说这么多，只是希望大家不要被代理人把保额复利当“高收益率”的迷之宣传所误导。

这里的复利，并不等同于实际的收益率，甚至可以说，毫无关系。

真正与收益挂钩的，是保单的现金价值。

下面我们来正式看一下招商信诺的这款和瑞一号。

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和瑞一号有哪些特点？

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投保规则

和瑞一号支持为出生28天-65岁人群投保，仅限1-5类职业；

少数支持月缴的产品之一，月缴起投金额为900元，为90的整数倍；

最长缴费期只有10年，7条免责。

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加减保规则

增额寿主要用于理财，也能像银行储蓄账户一样：

有闲钱时，“存”进去，叫加保；需要用钱时，“取”出来，叫减保。

为了增加竞争力，大多数增额寿产品都支持加减保，区别是规则是否灵活。

不过，和瑞一号并不支持加保，在竞争力上稍微弱一点，对减保倒是没有太多要求。

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减额交清

如果不想继续支付保费，可以申请减额交清，通过扣减现金价值作为保费，并重新计算基本保额。

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收益情况

前面说过了，影响我们收益的是现金价值，保额基本只在身故时起一些作用。

以30岁老王为例，如果老王每年投保10万，分10年缴费，本金为100万。

到老王80岁时，连本带利能拿到为444万，本金翻了4.4倍，此时收益率IRR为3.32%。

这个收益，在增额寿产品中并不算高，一起来看一下其它几款热销产品的收益情况。

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与同类产品相比

在增额寿产品中，和瑞一号到80岁的收益率只有3.32%，而收益最好的产品，到80岁时收益率甚至能达到3.49%。

目前收益拔尖的产品有弘康利多多、横琴金满意足等，还是以老王为例：

老王每年投入10万，分10年缴费，本金为100万。

收益上：

和瑞一号，第一年的现金价值并不算高，而且在第10年缴费期结束后才能回本，长期收益欠佳，到80岁时，比收益最高的金满意足少了约33万，收益率最高只有3.32%。

利多多，回本快，收益高，尤其是在短期缴费方式下，最快第4年就能回本，整整比其它产品早回本2年，而且整体收益与收益最高的金满意足，不相上下，甚至在90岁时，略微超过金满意足。

金满意足，三款产品中收益最高，也是在第8年回本，不论是40岁还是80岁，收益率都是同类产品中最高的，到80岁时，能达到3.49%。

产品特点上：

和瑞一号支持月缴，初始保额较高，但是不能加保，灵活性一般，收益也一般。

利多多刚一上线，就凭借收益高、回本快的特点跻身增额寿产品前三名，而且在75岁之前可随时加保，也是独一份，稍微遗憾的是不支持月缴。

金满意足灵活性强，保障至70岁和105岁的版本支持加保，在金额和次数上也没有太多限制，不过最长只有10年缴费，也不支持月缴。

总的来说：

和瑞一号不论是在收益上还是在灵活性上都稍逊一些，利多多的表现更佳，金满意足缺少长期缴费版本。

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总结一下

和瑞一号灵活性一般，虽然可以月缴，但不支持加保，收益欠佳，回本速度一般。

如果想要收益高，最近刚上线的利多多是个不错的选择，如果想要给孩子规划教育金，可以选择金满意足，可以划分4个保障区间，收益也还不错。