银保监会出手规范惠民医疗险，重点整改10大问题！

提到惠民医疗险，大家都不陌生。

在2020年，这类保险凭借着便宜、投保门槛低等特点，成为了保险界里的另一大网红，到现在它的热度依然不减。

据不完全统计，2020年共有23个省82个地区179个城市推出惠民医疗险，累计超过4000万人参保，保费收入超50亿元。

前不久奶爸做了一个汇总，可以点这里查看：26省120余款！最新全国惠民医疗险汇总，有你在的城市吗？

不过，这只“当红辣子鸡”在蓬勃发展的同时，也存在着一些问题，比如恶意压价竞争、虚假宣传等等。

于是，银保监会又出手整改了。

具体针对哪些问题整改？这类医疗险还能买吗？

今天，奶爸和大家来聊聊这个话题。

01

这十大乱象要规范

针对惠民医疗险领域出现的乱象，2020年11月，银保监会向社会公开征求整改意见。

历经半年，在6月2日发布了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》（以下简称“通知”）。

（银保监会发布的《通知》）

在《通知》里，银保监会指出了惠民医疗险目前存在的问题，其中尤为突出的就是同个城市的产品太多，同质化严重。

比如福建省，既有省级的惠民保，同时，省会福州本地还有另外三款惠民保产品，产品类似，投保价格的差异也不大，难免让人犯起了选择困难症。

除此之外，还有以下十大问题：

1. 保障方案缺乏必要的数据基础

2. 未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案

3. 参与恶意压价竞争或承保价格低于成本

4. 违规支付手续费、经纪费或其他费用

5. 夸大宣传、虚假承诺、误导消费者

6. 拖赔惜赔

7. 冒用政府名义进行虚假宣传

8. 合同期间内单方中途退出

9. 泄露或违法使用消费者信息

10. 其他违法违规行为等

这些问题都和消费者的合法权益息息相关。

针对这10大乱象，银保监会作出了规范措施，主要从四大方面进行监管。

（从四大方面监管惠民医疗险）

总的来说，这项通知的发布，在规范惠民医疗险发展的同时，也是保护消费者的合法权益，切实提高群众的医疗保障水平。

02

惠民医疗险还能买吗

惠民医疗险被银保监会监管，不少人会有这样的疑问，惠民医疗险还能买吗？

我们从以下2个方面来思考：

1.惠民医疗险的性质

惠民医疗险虽然是商业保险，但又带有一定的社会福利性质和普惠性质。

惠民医疗险是国家支持的险种，对完善多层次医疗保障体系有着非常重大的意义。

2.理性看待监管政策

虽然这一次银保监会发布通知要规范惠民医疗险业务，但是一次规范通知并不代表所有产品都不好，也不代表要完全否定这类险种。

从另一个角度看，其实也说明了我们国家的保险监管制度非常严格，规范惠民医疗险业务，也是为了让这类险种更加健康稳定地发展下去。

因此，奶爸认为，惠民医疗险还是可以买的。

《通知》发布后，承保惠民医疗险的保险公司在产品设计上会更为合理，定价和服务体系也会更加规范，整个流程都更加有序和统一，对消费者来说更加有利。

但我们也要理性看待惠民医疗险，虽然它有投保门槛低、不限年龄和健康状况等独特优势。

但它的保障范围有限，要想有全面的保障，不能把所有希望寄托在它身上。

03

惠民医疗险能取代百万医疗险吗

各地惠民医疗险的保障内容都很相似，可以报销大额或大病医疗费用，保额高达百万。

因此有人会觉得惠民医疗险可以取代百万医疗险，这是需要引起重视的。

1.惠民医疗险VS百万医疗险

为了让大家更清楚地了解这两类险种，我做了一个对比表格：

（惠民医疗险VS百万医疗险）

从表格看到，惠民医疗险在投保门槛和部分年龄段保费方面有着很大的优势。

而百万医疗险的优势在于：

• 保障更全面

除了一般医疗、重疾医疗保障外，百万医疗险还会包含费用垫付、就医绿通等增值服务。

• 免赔额较低

市面上大部分百万医疗险都有1万免赔额，而惠民医疗险普遍要超过2万元才能报销。

• 报销比例高

在有社保的情况下，大部分百万医疗险都是100%报销，而且不少产品还可以报销医保目录外的医疗费用。

此外，百万医疗险还有2大特点：

• 产品更稳定

目前最长的能保证20年续保，不用担心身体变差或理赔过第二年不能买；

而惠民医疗险都是一年期产品，不保证续保，且上市时间不长，稳定性还有待观察。

• 没有社保也能买

几乎所有的惠民医疗险和社保都是强关联的，如果没有买社保，就不能投保；如果出险的时候社保断缴了，也不能报销。

而百万医疗险在这方面就没有限制，不管有没有社保，都可以购买和报销，不用担心失去保障。

2.谁适合买惠民医疗险

综合来看，以下4类人群非常适合买惠民医疗险，除此之外，其他人更建议买商业百万医疗险。

4类人群

1	健康状况较差的人群 惠民医疗险无需健康告知和体检，对一些身体有异常的人群来说很友好。
2	高危职业/高龄人群 市面上的百万医疗险对职业、年龄都有限制，而惠民医疗险对这两方面没有要求。 对于高危职业者，或者因年龄太大而买不了普通医疗险的人来说，可以通过惠民医疗险来转移风险。
3	买了百万医疗险，但部分疾病被除外 虽然买了百万医疗险，但因身体存在一些疾病而被除外承保，可以将惠民医疗险作为补充。
4	预算少，买不起百万医疗险的人群 惠民医疗险的保费便宜，无论哪个年龄段，绝大部分都在300元以下。 经济条件差，承担不起百万医疗险的话，可以考虑投保惠民医疗险。

04

奶爸总结

惠民医疗险具有福利性，在医疗保障上面确实有一定的作用，对健康有隐患、超高龄人群更为友好。

但是对普通群众来说，如果想覆盖大病保障，追求更全面的保障，并不能单靠它。

想要更加全面的医疗保障，优先考虑百万医疗险，这类险种保额高，价格低，覆盖了社保无法报销的医疗费用。

当然，要承担家庭经济责任的成年人，如果想要更稳定长久的保障，最好把四大保障型险种都配上：重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险。

希望今天的分享对你有帮助，如果有其他疑问，可以和文末规划师聊聊~