家庭年收入10万，如何精打细算买保险？
家庭保险的配置，千人千样，每个家庭收入不一、需求不同，适合的产品和方案自然就不一样。
比如年收入10万的家庭，相对来说经济条件比较一般，所以更应该注重家庭保障，因为抵抗风险的能力太弱，一旦家里有人生个重病，整个家庭可能就瞬间坍塌。
因此，年收入10万的家庭配置一份合理科学的保障方案很有必要。
今天，奶爸通过几组不一样情况的家庭，来为大家详细分析，年收入10万的家庭如何买保险，才能做到真正的高性价比。
01
年收入10万家庭投保原则
年收入10万的家庭，最大的软肋就是没有足够强的条件去支撑意外或不幸的发生。
科学全面的保障计划，可以让整个家庭的风险降低，增加生活的安全感，万一不幸的事情发生，至少还有保险成为那根“救命的稻草”。
根据年收入10万家庭的特性，奶爸为大家总结了以下投保原则：
1. 四大险种要配齐
一套全面的保障方案，需要有重疾险、定期寿险、医疗险、意外险这四大险种组合在一起，才能覆盖这个家庭未来几十年的大小风险。
每个险种的作用和保障内容是不一样的，谁也无法替代谁，缺一不可。
重疾险，可以用来预防家庭成员因为罹患重疾造成的医疗费用，弥补无法工作带来的经济损失。
定期寿险，是纯保障型的产品，保障责任清晰明确，也是所有家庭经济支柱最重要的保险产品。
医疗险，可以很好地补充医保的不足，减轻看病住院等大额医疗费用的负担。
意外险，则能很好地预防突发意外发生之后，对于家庭经济情况的打击。
2.选择产品以保障型为主
有不少人在面对保险时会陷入一种误区，觉得家里经济条件不好，应该选择理财产品去赚钱，而不是花钱买有可能“打水漂”的保障型保险。
大错特错！
这样的思路，不但让整个家庭“裸奔”、缺乏保障，还增加了经济负担，当意外降临时，依然无法抵抗。
所有请一定记住，最大限度地转移风险，才是此类家庭最迫切的需求。
选择保障型的产品，先为自己和家人的人身安全筑起一道保障墙，以后有了余钱，再考虑合适的理财产品，不要本末倒置。
3.首先考虑家庭经济支柱的保障
家庭经济支柱，承担了整个家庭绝大部分的收入，他一旦倒下，后果不堪设想。
因此，在家庭保障方案的配置中，给经济支柱的买的保额一定要尽量高一些，四大险种要配齐，承担的责任越大，需要的保障自然越多，这样才能达到转移风险的最终目的。
02
年收入10万的家庭，如何买保险？
不同的家庭，即使收入水平差不多，具体情况也是不一样的，对保险的需求和看法自然也会不同。
奶爸从3组家庭年收入10万的读者案例出发，来看看不同配置思路的区别。
1. 保守型方案
A家庭情况：
夫妻二人在县城开了个早餐店，每月的生意时好时坏，不是很稳定，一年下来勉强能挣到10万左右。两人今年都是30岁，有一个2岁的男宝宝，一家人的小日子虽不富足，但也其乐融融。
A家庭风险分析:
不稳定的收入、孩子未来十几年的抚养责任，都让这个小家庭处于风险之中，如果夫妻中有人发生意外，高昂的医疗费可能会压垮整个家庭。
A家庭投保诉求：
A先生希望能花一万元左右，解决一家三口的保障问题，现阶段虽然没有房贷压力，但之后也有买学区房的打算，所以放在保险上的预算有限。
针对这样的情况，奶爸为A家庭设计了一套保守型的方案：
（保守型方案）
此方案每年缴保费10847元，占家庭年总收入的10%左右，可获得以下保障:
A先生和A太太：
重疾保障：30万（保至终身）
疾病身故：100万
意外身故：200万
医疗保障：300万
A宝宝：
重疾保障：50万（保30年）
意外身故：20万
医疗保障：300万
投保思路分析：
A家庭收入不够稳定，万一夫妻双方有人不幸早逝，赡养老人、养育孩子的重担都会压在对方的身上，所以为两人分别配置了100万的定期寿险。
尽管夫妻两人都有职工医保，但还需要配置300万商业医疗险作为补充，可以很好地解决大额医疗费用的开支。
重疾方面，我给A先生和A太太分别配置了30万的重疾险，保至终身，一旦在未来患上大病，还能通过重疾险获得一笔巨额赔付金，不至于让整个家庭因大病而垮掉。
2. 激进型方案
B家庭情况：
B先生今年30岁，在二级城市的一家互联网公司工作，年收入大约10万左右。宝宝刚出生3个月，B太太在孩子出生后就做了全职妈妈，一家三口的所有开销都依靠于B先生的工资。
B家庭风险分析：
作为全家唯一的经济支柱，B先生的工作强度大，经常熬夜加班赶方案，压力和风险都很大，赡养妻孩，典型的“一人停手全家停口”。
B家庭投保诉求：
B先生的投保预算在8000-10000之间，想把更多的钱留给孩子的抚养教育以及买房上，现阶段对保险的需求是希望能够增加短期保障，等以后经济宽裕了，再逐步增加保障。
根据B家庭的情况，奶爸设计了一套方案如下：
（激进型方案）
此方案每年缴保费8093元，占家庭年总收入的8%左右，可获得以下保障:
B先生：
重疾保障：50万（保至60岁）
疾病身故：100万
意外身故：200万
医疗保障：300万
B太太：
重疾保障：50万（保至60岁）
疾病身故：50万
意外身故：150万
医疗保障：300万
B宝宝：
重疾保障：50万（保30年）
意外身故：20万
医疗保障：300万
投保思路分析：
B先生作为全家唯一的经济支柱，他的保障应该优先配置，再结合B先生的主要投保诉求是增加短期保障，因此整套方案都是尽可能地把有限的预算用来做高在一定期限内的保额。
我们给B先生配置了50万的重疾险，100万的定期寿险，都是保至60岁；再加上一年期300万保额的医疗险以及100万意外险。
如果B先生不幸罹患重疾：50万的理赔金不仅可以支付高额医疗费，还能弥补因无法工作而导致的收入损失，全家人的生活不至于无法维持。
如果B先生不幸离世：100万疾病身故金或150万意外理赔金，也可以支撑整个家庭的正常生活。
B太太作为全职妈妈，我们为她配置了50万重疾、300万医疗保障，足够抵御未来30年的一定风险。
B宝宝刚满3个月，我们为他配置了50万重疾险、20万意外险、以及300万的医疗险，重疾险保至孩子30岁，那时他已经完全有能力可以自己购买更为合适的保障了。
从这套方案大家可以发现一个问题：60岁以后就没有重疾和定寿保障了，但往往在这个年龄段，才是重疾的高发时期。
因此，以后随着B先生家庭收入的增加，可以再为家人配置终身型的保险产品，保险本来就是多次配置的过程，先根据现有的条件做足短期保障，也不失为一种明智之举。
3. 均衡型方案
C家庭情况：
C先生和太太是双职工家庭，两人都在事业单位上班，家庭年收入10万左右。收入虽然很稳定，但每月的房贷车贷，也是一笔大开支。两人刚结婚一年，想尽快生个宝宝。
C家庭投保诉求：
C先生和太太对互联网保险有一定的认知了解，他们希望保障方案能够在获得足够保额的基础上，兼顾长期和短期的保障，经济适用为主，预算在一万元左右。
根据C家庭的需求，奶爸为他们设计了以下方案：
（均衡性投保方案）
此方案每年缴保费11405元，占家庭年总收入的11.5%左右，可获得以下保障:
C先生：
重疾保障：64万（60岁前）；40万（60岁后）
疾病身故：100万
意外身故：200万
医疗保障：300万
C太太：
重疾保障：64万（60岁前）；40万（60岁后）
疾病身故：100万
意外身故：200万
医疗保障：300万
投保思路分析：
重疾险选择了横琴无忧人生2020，保额40万保终身吗，这样C先生和太太在60岁之前罹患重疾可赔64万，60岁以后还有40万保额，再加上300万的医疗险，100万的定寿和意外险，足够抵御未来的风险。
以后有了宝宝，再给宝宝添置合适的保障即可。
03
写在最后
大量年收入10万左右的家庭，都迫切地希望能够有份全面合适的保障。
收入的增加可能不是一朝一夕就能实现，但给自己和家人买保险，做保障，是可以即刻做到的。
奶爸的初衷，是希望通过不同方案里的产品搭配，让大家明白保险搭配的思路，产品会变，但思路不会变。
明确自己的需求，理清保险配置的思路，尽快为全家做好保障规划，拒绝裸奔，努力赚钱，才是年收入10万的家庭最应该重视的事。
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