【非标体专题】脂肪肝,买保险容易吗?
轻度脂肪肝没有明显症状,而重度脂肪肝可能出现慢性肝炎的症状,例如疲倦乏力、食欲不振、恶心呕吐、右上腹隐痛等,且目前没有对应的治疗药物,只有保护肝细胞、调节血脂的药物。
脂肪肝是通过B超或者彩超检查出来的。B超或者彩超下,可以看到肝脏回声增粗、不均匀,是其典型表现。但脂肪肝患者投保的话,仅看B超或彩超报告是不够的,“肝功五项”检测报告也是重要的参考资料。
肝功五项检查主要是采集上臂静脉血进行检测,用来判断肝脏功能是否正常,提示可能的病变,以及肝脏的受损程度等信息。包括:谷丙转氨酶(ALT)、谷草转氨酶(AST)、直接胆红素(DBil)、间接胆红素(IBil)、总胆红素(TBil)
肝功能检测方法有很多,除了肝功五项之外,还包括与肝功能有关的蛋白质检查和、与肝病有关的血清酶类检查、与生物转化及排泄有关的检查等。
有哪些影响核保的因素?
脂肪肝的类型和肝功检测结果是常见的影响核保的两个因素:
1.脂肪肝类型:
由于酒精性脂肪肝或重度脂肪肝可发展成酒精性肝炎、肝纤维化和肝硬化,所以从核保角度来说,几乎就是直接拒保了。
非酒精性脂肪肝或重度脂肪肝,则会参考肝功五项或其他相关肝脏检查资料,综合体况进行核保。
2.肝功五项:
如果检测值均在正常范围内,轻度或中度脂肪肝,在核保层面影响不大,大概率能拿到标准体承保的结论。
如果检测值偏高,就要注意是高了多少了,通常来说,参考上限的1.5倍,是一个阈值。如果超过了1.5倍,就会有拒保或加费的可能;如果在1.5倍以内,核保还是能够争取的。
关于肝功五项
1.谷丙转氨酶(ALT)正常参考范围:0-40U/L。
ALT偏高,则提示可能患有病毒性肝炎、中毒性肝炎等疾病。
2.谷草转氨酶(AST)正常参考范围:0-40U/L。
AST偏高,则提示肝实质损害,可能患有肝硬化、肝癌、肝淤血、胆道梗阻等疾病
3.直接胆红素(DBil)正常参考范围:1.7-7μmol/L。
DBil偏高,则提示可能患阻塞性黄疸、肝细胞性黄疸、肝癌、胰头癌、胆石症、胆管癌等疾病。
4.间接胆红素(IBil)正常参考范围:1.7-13.7μmol/L。
IBil偏高,则提示可能患急性黄疸型肝炎、急性肝坏死、慢性活动性肝炎、肝硬化等疾病。
5.总胆红素(TBil)正常参考范围:1.7-17.1μmol/L。
TBil偏高,则提示可能患肝炎、阻塞性黄疸、肝硬化、胆石症、胰头癌、溶血性黄疸等疾病。
预防及建议
1.合理膳食,三餐搭配做到营养均衡,多吃富含蛋白质和纤维素的食物:瘦肉、豆制品、青菜水果等,有利于清除肝内脂肪,少吃甜食及油腻的食物,以免加重;
2.戒烟戒酒:最重要、最直接有效的方法;
3.适当运动,加强体内脂肪的消耗;
4.慎用药物:任何药物进入体内都要经过肝脏解毒,在选用药物时更要慎重,谨防药物对肝脏的毒副作用,避免加重肝脏的损害。
重疾险、医疗险健康告知中涉及到“消化道疾病”“肝胆疾病”的问询,属于核保过程中的敏感话题。例如:“肝胆”、“脂肪肝”、“消化道疾病”等。
对于酒精性脂肪肝或重度脂肪肝患者,建议在戒酒、治疗、规律复查无异常后再进行投保行为。
对于非酒精性脂肪肝或重度脂肪肝,建议复查肝功五项后再进行核保。如果超过1.5倍或更多,建议先就诊,看是否需要治疗,并在肝功五项复查无异常后再进行投保行为。
如果是酒精性脂肪肝,像医疗险、重疾险、寿险、意外险、防癌险类一般都是直接拒保了。但非酒精性脂肪肝则会根据脂肪肝的程度、肝功能状况进而影响核保结论。
一般肝功能检测正常的轻度脂肪肝,大概率是标准体或加费可承保;情况稍严重的也可加费或除外承保。
最后