如何提升信贷资金安全？这个案例会告诉你。

出品 | 信贷风险管理

作者 | 王洋

近日，信贷审批中心在审批一笔个人住房贷款的过程中，通过核验申请人及其配偶人行征信报告，发现近期申请人的配偶有一笔个人消费贷款记录，贷款金额30万元，为防止消费贷款变相违规进入房市，让信贷经理进行电话核实，重点询问了此笔消费贷款的贷款用途，询问后得知此笔消费贷款的用途是缴纳本次购房首付款，不符合国家相关政策要求，故X行及时将此笔贷款否决。

案例经过

信贷审批中心在受理一笔个人住房贷款业务时，按流程对个人资料认真进行了审查。申请人为本市人，已婚，夫妻共同申请，家庭年收入15万元。购买本市一套住房，总成交价70万元，贷款金额40万元，符合购买首套住房贷款要求；审批人按流程对借款人的资料进行了审查，申请人贷款成数，利率、还贷比等均符合我行贷款要求，但共同申请人人行征信显示近期有30万元的个人消费贷款，且消费贷款发放日是2021年1月23日，首付款发票日期是2020年2月13日，日期非常接近，审批人电话核实时重点对消费贷款的用途进行了询问，经仔细询间后得知30万元消费贷款的用途是缴纳本次购房首付款，贷款用途与国家政策和我行的信贷规定相背离，审批中心拒贷了该笔贷款。

案例分析

银保监局及总、分行要求根据了解你的客户的原则，加强对客户的尽职调查，认真核查购房人首付款资金来源，对使用首付贷等金融产品的客户，拒绝发放贷款，加强消费贷及其他无抵押信用贷款的管理，严禁以消费贷、个人经营性贷款等名义贷出资金用于支付购房首付。本案例中，贷款风险的关键点在于申请人故意隐瞒真实贷款用途，利用消费贷款支付购房首付款。申请人虽然具备一定的还款能力，但是提供虚假资料的行为比较恶劣，存在较大的信用风险，不符合我行新增贷款要求。

案例启示

（一）提高风险防范意识，切实做好尽职调查。

在受理个人贷款业务过程中，应坚持双人面签，多看多间。应通过各种方法或手段对申请人提供资料的真实性进行诸多方面的调查，调查用途是否与其消费习惯、生活环境相符，对存在不合理的情况要认真分析，从而判断贷款的风险度。尤其是对于申请人及配偶名下近期新增消费贷款的情况，要从严审核贷款用途，防止消费贷以任何形式款进入楼市，支行如发现借款人确实具有提供虚假资料的情况，要对借款人进行分析，从而判断贷款的风险度。尤其是对于申请人及配偶名下近期新增消费贷款的情况，要从严审核贷款用途，防止消费贷以任何形式款进入楼市，支行如发现借款人确实具有提供虚假资料的情况，要对借款人的贷款申请予以回绝，最大限度防范信贷风险。

（二）掌握贷款品种，选择优质客户。

每个贷款品种，针对不同的人群都有严格的准入条件，调查人要掌握每个产品的文件规定，挑选真正符合条件的优质客户。对于由中介公司推荐的客户，应更加深入调查，思考分析，保证提供资料的真实性，信贷经理应加大对客户的筛选，甄选优质客户。避免中介公司经办人员造假，防范道德风险。

（三）全面掌握政策，认真履职审批。

审批人通过审核申请人提供的资料，综合分析后根据每个人的具体资质情况，确定贷与不贷、贷款成数、执行利率、贷款期限，对于上报资料逻辑不符的要及时跟调查人员沟通，严格执行贷款的备项规定，不能流于形式。并将在审查过程中发现的疑点及时与支行调查人沟通，能补救的要多提供资质证明材料，不符合贷款条件的坚决退回。对于有实质性风险的贷款一定要拒之门外，确保我行信贷资产安全。

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