有了带身故的重疾险，是不是不用买寿险了？

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前两天，我们发了一篇文章：买重疾险，要不要选择带身故保障的？
有读者问：我买一个不带身故保障的重疾险，再搭一个定期寿险，是不是就可以了？
如果是搭一个终身寿险，那是没有问题的，不过这样的话，总保费会超过带身故保障的重疾险。如果是搭定期寿险，定期寿险是有保障期限的，例如20年。没人能预测风险什么时候发生，如果是第21年，发生急性心梗来不及抢救就去世，定期寿险不能赔，不带身故保障的重疾险也不能赔。
所以，还是建议投保带身故保障的重疾险。
还有读者提问:那我有了带身故的重疾险，是不是不用买寿险了？
当然不是。
功能不同
前天我刷知乎，看到一个网友吐槽上海的生活成本高。
这个网友在上海工作，突然有一天得了癌症，他的家人为了方便照顾他，就在医院附近租了个房间，结果2个月后，仅仅是吃住成本就花了3万块。
他当时心里飞快地打着算盘：如果再加上后续几个月的化疗和骨髓治疗，生活开销就要花去十几二十万。这让他非常意外。他就感慨，以前只知道生病烧钱，没想到生活开销也这么烧钱！
估计很多人也和这位网友一样，以为重疾导致的经济损失就只有医疗开支，实际上这只是冰山一角，冰山底下还隐藏着更大额的开支——停工导致的收入损失、出院后的疗养开支，陪同人员的收入损失等等。
重疾险的作用，其实是为了转移冰山以下的开支。这些医保和商业医疗险都是不报销的。
我还想起有个朋友，也是年纪轻轻就得癌症，治病期间就只拿了个基本工资，基本工资有多低，我就不说了，反正不仅是连他的治病费用都承担不起，他的房贷、小孩的学费、一家老小的生活开支，几乎只能靠从亲戚朋友那借来的钱苦苦支撑，日子过得特别紧巴。
但另一个买了重疾险的朋友，同样是家里有人得癌症，生活跟他天差地别。
这个朋友的保险意识非常强，很早就就给一家老小配齐了保险，结果没过多久，孩子就被确诊出了白血病，为了更好地照顾孩子，夫妻俩都辞职了，不过女方还有点额外收入，但整体收入肯定是大大下滑的。
你猜怎么着，他们既没有砸锅卖铁，也没有向亲朋友好借钱，因为孩子的重疾险赔了160万下来，刚好弥补了夫妻俩的收入损失。而且孩子治病期间，夫妻俩还专门请了个辅导老师来医院，一节课就是七八百，连续上了四五年，但他们一点都不心疼这笔开支。
瞧，有了重疾险，万一得了重病，我们还能好好养病，不用因为要养家糊口而急于工作。
但寿险的作用就不同了，它是用来转移英年早逝风险的，它就像我们的一个朋友，每年交的保费相当于我们花钱请这个朋友吃饭、撸串，万一哪天我们不幸离世了，他会帮我们照顾一家老小，甚至帮我们还房贷。
所以假如一个人只买带身故的重疾险，万一发生重疾后，是可以获得重疾理赔。但是，万一治疗几年后，人还是撑不住走了，如果没有寿险，对于他的家庭来说就是人财两空。
定期寿险的额度高、保费低
你也可以按照寿险的额度来买重疾险。但是，不建议，因为我们荷包hold不住啊！
定期寿险的作用是转移英年早逝风险，在经济支柱身故后，让家人无后顾之忧，所以保额一般要覆盖以下4个方面：
房贷、车贷等负债；
小孩的赡养费；
老人的教育费；
家庭未来十年生活开支。
寿险保额一般是夫妻按收入比例来分，假设有对夫妻一共需要300万保额，收入比例是4:6，那么他们所需的寿险保额就分别是120万和180万。
发现了吗？寿险需要的保额远高于重疾险，万一你是在一线城市买了房，哪怕一个人的寿险保额，就很轻松突破三四百万了啊。
30岁的男性，投保300万保额的定期寿险，交30年保30年，一年三四千就能搞定。女性的话，2000多元可以搞定。
可是重疾险就没有这么便宜了，30岁的人投保300万保额的重疾险，20年交，一年保费七八万。
所以说，有了重疾险，即使是带有身故赔付的，还是要买定期寿险。两个保险的功能不同，价格也不同。

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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