百万医疗，我换成了20年保证续保的
这是「无险美好」的第47篇原创文章
作者: 秦丹丹 微信ID: Q_dana
今年1月11日，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，明确了“短期健康险不得保证续保”。
特别是保险合同中写有自动续保、承诺续保、终身限额等词语的，容易让客户误以为“保证续保”，必须在2021年5月1日前停止销售。
所以，除极个别的产品外，绝大多数1年期的百万医疗都已经下架了，不能再续保，要转投其他新产品。
随之而来的问题是：百万医疗改换什么产品合适？
答：有4条路可以选。
这篇文章给大家详细分析下，在不保证续保时代，医疗险该怎么买。
选项A
☛继续买原医疗险产品的换新版，仍然是交1年保1年
根据目前大多数保险公司的续保政策来看，继续买原产品的换新版，可以【免健康告知】，无需重新审核健康情况，直接转续新产品。
新版百万医疗和旧版的主要区别：
①新版不能再自动续保，每年到期续保时，都要经保险公司同意后才能续。
▲新版百万医疗险合同
②新版合同条款中，删除了很多字眼，如“最高可续保至100岁”、“不会因为理赔而拒绝续保”。
▲旧版百万医疗险合同
所以，如果继续买原产品的换新版，好处是不用重新审核健康状况，弊端是又娶了个“1年妻”
来年续保时，如果自己身体不好，保险公司还不给再续了...这婚离的想想都伤心。
选项B
☛改换其他保险公司1年期的百万医疗
改换其他公司的产品，等于重新投保医疗险，必须要重新审核健康才能买。
仍然是娶个1年妻...
算了，还不如选项1。
选项C
☛改换保证续保20年的长期医疗险
百万医疗除了交1年保1年的，还有保证续保5年、6年、15年、20年的。
▲合同中白纸黑字写着“保证续保”四个字
这种长期医疗险的好处是：只要一买就是交20年保20年，即使20年内健康发生变化或者发生理赔，都能继续再买该产品。
比1年妻安稳多了！但长期医疗险也有弊端：
①重新投保新产品仍然要审核健康
②长期医疗险费率可调，未来有可能不断涨价，保费无法预估（涨价条件和涨幅在合同中有明确写出）
所以，长期医疗险也是有利有弊。
选项D
☛改换续保更稳定的中高端医疗险
医疗险分为三个档次：
百万医疗属于最低档的“普通住院医疗险”，一年保费几百块钱，可以买到上百万的住院报销额度。
这对保险公司来说，真·不赚钱，拒赔率也高，影响整体的理赔率和口碑，纯属是赔本的买卖。所以百万医疗产品稳定性很差，保险公司想停售就停售。
看似百万医疗性价比很高，其实根本没保障。
中高端医疗险，价格在几千元至上万元，对保险公司有赚头、有口碑，自然不会轻易停售，续保稳定性更佳。
所以，医疗险是真正的一分钱一分货。如果想享受长期稳定的医疗保障，百万医疗根本无法满足需求，非中高端医疗险莫属。
而且中高端医疗险在核保上更加宽松，可以接受体况复杂的人群投保，也可以去特需部、私立医院就医，享受品质医疗。
▲特需部/国际部就医环境
总的来说，中高端医疗险除了价格略高，其他都是对我们有利的保障。（其实只包含住院报销的话，价格仅比百万医疗高一点点）
总结
综上来看，选项ABCD各有利弊，该怎么选？
答：根据健康状况和保费预算来选。
☛如果健康没毛病
以上4个选项任君挑选，可以根据预算换哪款产品都可以。
☛如果健康不过关
比如2年内住过院、1年内检查异常等情况，没有资格换其他百万医疗，就只能继续买原产品的换新版，或者转投核保宽松的中高端医疗险。
拿我自己来说，去年查出过乳腺结节，如果现在转投其他医疗险产品，要把乳腺除外（因乳腺疾病产生的医疗费不赔
）
所以，今年我的百万医疗续保时，还换什么新产品啊!!！麻利儿的继续买原产品的新版本~
☛如果健康允许买长期医疗或中高端医疗险，那要不要换呢？
建议：换！
医疗险这波儿整改，对1年期的产品真是太不友好了。
谁能保证自己明年的身体状况，会比今年更好...但凡身体出点新毛病，说不定就被保险公司拒绝续保了
20年保证续保的长期医疗险（目前保证续保时间最长就是20年）和续保更稳定的中高端医疗险，现在变得非常香！
这不，我妈妈原本跟我买的同款1年期的百万医疗，她健康没毛病，这次续保我给她换成了20年版长期医疗险。
她今年54岁，一次性保到74岁。每每想到她20年的住院医疗费都有保障了，我就感到非常安心！肩上担子轻了不少...
当然，我妈妈还以家属身份，参保了我们公司的团体高端医疗，住院能享受医疗费垫付/直付，也不用我提前攒住院押金了，保险真好
（百万医疗也有垫付服务，但只是销售噱头，实际理赔中别指望它）
写在最后
以上是关于当下医疗险投保的一些建议，如果你正在考虑投保医疗险，或者要续保医疗险，可参考以上建议来做选择。
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