买保险时，如何健康告知对自己最有利？

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健康告知是买保险时应当引起重视的，格外重要的一环。

保险遵循最大诚信原则，如果在投保时弄虚作假，要理赔时，很可能就要被保险公司卡。

当然，我相信，绝大多数消费者还是有道德的，不会故意隐瞒体况投保。

但是，很多时候，会因为自己的疏忽，或者不理解，又或者被无良业务员误导，无意间造成了未如实告知的局面。

那我们在投保时要如何进行告知呢？有哪些地方值得我们注意呢？

有限告知原则

根据我国《保险法》第十六条：

我国内陆实行的是询问告知原则，又称有限告知原则。这与香港保险业的无限告知相区别。

什么意思呢？

其实很简单，有限告知就是保险公司问你啥，你就回答啥，不问的不答。

假设一款保险的健康告知问了你三个问题:

1、有没有患a病 ;

2、有没有患b病 ;

3、有没有患c病 ;

刚好这三种病你都没有，但是有d病。

这个时候你只需要告知保险公司a 、b 、c病都没有就行，没必要说自己有d病。

这就是有限告知。

那有的小伙伴会问了，某些保险公司的投保单的最后一栏，还会问诸如这样的问题：“你有没有其它的体况”？

我可以明确的告诉你，也不用回答。

在《保险法解释（二）》中对此有规定：

即保险公司对投保人进行健康告知问询，必须提出明确、具体的的询问。诸如“其它”、“除此之外”这样的询问是无效的。

进行健康告知时应该注意的问题？

除了上面说到的，问你就说，不问不说的告知诀窍外。

投保时进行健康告知还有几条注意事项。

第一、有无体况，以医院或正规体检机构的记录为准。

自己有没有体况，有医院或者正规体检机构的记录才算。

自己臆测的不算，这个要注意。

比如有些人特别敏感，老觉得自己身体有点小毛病。

又或者被某些“养生机构”忽悠，告诉你有某某体况。

这些都不需要告知！

第二、健康告知问到的体况，不要隐瞒。

 

健康告知问到体况的一定要如实告知。

不要多告知，我们也不能少告知。

有些人在保险公司面前耍小心机，带病投保，以为可以瞒天过海。

殊不知保险公司有多种手段可以查到被保险人投保前的身体状况。

比如，通过社保就医记录查，又比如直接派调查员去被保险人以前就医过的医院查。

平时，一些小额的案件由于调查成本高，加上我国当前法律体系对投保人的偏袒，保险公司或许睁一只眼闭一只眼也就赔了。

但真要遇上一些特别大的，或者骗保行为明显的案件。

也不是闹一闹就真能赔的。

有点体况本来也可以灵活选择保险公司或产品，获得好的投保结果，不必要冒这个险。

第三、网上投保也要注意健康告知。

 

现在互联网技术发展很快，很多公司的产品都可以在网上进行投保。

但由于没有人协助投保，对于很多保险小白来说，在投保时往往会忽略健康告知。

这是不对的，无论是在什么渠道投保，都应该重视健康告知。

网上买保险，点击投保，你先会看到弹出健康告知，比如这样：

如果你身体非常健康，完全符合要求，那ok，直接投保进行，不用进行核保。

当然，有点小体况是更寻常的事，这个时候，保险公司也不会直接拒保。

但是会对你进行核保，分为智能核保和人工核保两种。

在网上投保一般是智能核保，极少数产品支持人工核保。

智能核保系统，相信大家都很熟悉了，现在可以在网上投保的保险，基本都会带有智能核保系统。

这个时候要注意啦，在智能核保流程里，还是那个原则，健康告知问你的，你就回答，不问的不答。不要画蛇添足。

智能核保系统里几乎囊括了大大小小所有体况，你当然不要一一告知。

智能核保示例（可滑动查看）

把健康告知不问的情况也输入进去，你以为自己是在遵守最大诚信原则，实际是给自己挖坑。

多告知了，也会被纳入对你身体情况的综合评估中，很可能要因此承受不利的投保结果。

比如加钱啊、除外承保啦，甚至是拒绝你投保。

有一些体况怎么办？

如果自己有一些体况，要怎么办才能获得最佳的投保结果呢？

策略就是不要执着于一家保险公司或者一款产品。

不同的保险产品的健康告知要求不一样。

比如，就乙肝小三阳这个体况来说，有的产品可以正常承保，有的就要增加保费。

不同的保险公司的核保宽松度也不一样。

举几个我们经手过的客户的例子:

一位30岁的男性客户，有胆囊息肉、轻度脂肪肝，同时投保两家保险公司的重疾险，一家正常承保，一家的核保结果是：胆囊除外、体重超重加费；

 

一位28岁的女性客户，乳腺结节（BI-RADS 3级）、甲状腺结节、心脏室性早搏。同时投保两家保险公司的重疾险，一家延期承保，一家除外甲状腺癌、乳腺原位癌、乳腺癌，加费9%承保。

 

一位30岁的男性客户，体重超重，BMI31.4，血脂高，脂肪肝，同时投保三家保险公司的重疾险，两家正常承保，一家加费20%。

 

有一定体况的人，在投保时灵活利用不同产品或公司在核保上的差异性，可以获得更有利于于自己的核保结果。

当然，非专业人士肯定很难也没有精力去研究这些规则，如果有需要，可以联系我们。

我们对不同产品的健康告知，不同保险公司的核保规则都有整理研究，可以帮助你规划出最优的投保方案。

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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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