厉害了!保险医学和临床医学的区别,1分钟读懂...

大家好,我是未雨姐~

截至2020年9月末,中国保险业总资产已经达到22.43万亿。

从2017年,中国超过日本成为世界上第二大保险市场,到今年中国保险业预计达到8000亿美元保费规模,再到周延礼先生预计中国有望在2035年超过美国,成为第一大保险市场。

保险在当下中国,已经不是要不要买的问题,而是买多少的问题。

某种程度上来说,保险是一种“奢侈品”,并不可以随意购买,如果不符合以下两个条件,就不能买保险:

  • 经济状况

  • 身体状况

经济状况未雨姐就不多说了,主要是有些产品投保时会有收入要求,以及别让保费成为生活压力,今天主要讲讲身体状况对买保险的影响。

保险医学和临床医学的区别

你们有没有过这样的经历?👇

在医院时,医生说:“没事没事,小问题,不用治,回家多休息、多锻炼就行!”

买保险时,保险公司说:“不好意思,您不符合我们的投保要求。”

先别委屈,未雨姐给大家科普一下,保险医学和临床医学的区别~

保险医学:考虑在保障期间内,疾病会不会对患者预期寿命有影响,以及保证客户间的公平待遇。

临床医学:考虑疾病是否会影响患者的生活、危及生命,因此不会对某些无不适感的小异常加以处置。

临床医学的健康,决定于当下是否需要接受治疗。

而保险医学的健康,决定于未来几十年是否会发病,需要治疗。

举个栗子:我国约有1亿左右乙肝病毒携带者,2000万左右慢性乙肝患者。

对于肝功能正常、病毒DNA阴性的乙肝病毒携带者来说,只要养成良好生活习惯,可以不用治疗,定期检查就可以。

而对于肝功能异常、病毒DNA阳性的乙肝病毒携带者来说,需要积极治疗,如果不及时治疗很可能会导致肝硬化,甚至肝癌。

此时,保险公司作为经营风险的商业机构,在作出核保决定时需要考虑长远风险,把风险控制在可承受范围内。

5种核保结论

如果结合健康状况、既往病史和健康告知问卷,发现问题,一般会出现5种核保结论,由好到坏,依次为:

  • 正常承保

  • 加费承保

  • 除外承保

  • 延期承保

  • 拒保

1.正常承保

告知事项对投保影响不大,保险公司无条件承保,这是最佳结果。

2.加费承保

告知事项增加保险公司承保风险,需要额外收取费用进行承保。

加费一般在20%左右,但保险公司愿意多收点钱来承保风险,已经是非常好的结果。

高概率会出现加费的原因:

乙肝、体重过重(BMI>30)、高血脂、高血压、高血糖、肝功能异常、血尿、肾结石、胃病(胃炎、胃溃疡)等。

3.除外承保

除外某一部位、器官相关保险责任,但其他部位、器官保险责任不受影响。

比如乳腺结节3级,目前绝大多数保险公司都是除外承保。

简单理解,乳腺结节导致患乳腺癌风险高,但是对其他脏器影响不大,如果发生乳腺癌,保险公司不予赔付,但其他情况出险正常赔付。

4.延期承保

如果目前健康状况不明,保险公司无法判断承保风险,就需要再观察一段时间,待明确诊断后再判断是否未来可以承保,这就是延期。

如果后期诊断显示问题不大或者康复,就可以正常承保或者加费、除外承保。

但如果问题严重,就会延迟受理。

5.拒保

拒保大家都明白,是保险公司核实资料后,发现患者风险超出保险公司承受范围,或者超过产品定价预订的风险范围,不予承保。

所以说,在身体健康时,尽早投保!

投保更顺利不说,保费也会更便宜。

不要等身体出现问题时才想到买保险,很可能会被保险公司拒之门外。

如果目前因为部分指标不够理想被延期,积极调整,当恢复到健康状态时,再向保险公司申请。

如果患有糖尿病、高血压等不可逆疾病,找专业的规划师(比如我)帮你选择适合的产品,如实进行告知,也有机会买到合适的产品。

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