提前退休,是许多上班族的心愿,但你真的敢潇洒离开职场吗?
提前退休对Vannie来说,是件意料之外的事。在金融业待了26年的她,事业曾经风风火火,收入与职位都令人称羡,但就在49岁时,原本以为距离退休还相当遥远的年纪,她转身挥别了任职多年的公司,当时她甚至没有考虑存款是否足够退休花用。
「公司不赚钱,气氛越来越不对劲,我的薪资高、年资长,占了不少人事成本,处境非常尴尬,再加上工作也不如以往顺利……有一天,终于觉得再也撑不下去了。」Vannie回忆退休前所面临的瓶颈,那时的她一心只想离开,却不知道下一步该做什么,甚至认为逃避职场有点可耻。
刚退休那段时间,Vannie成了无所事事的闲人,她不但不快乐,反而比上班时更加忧郁。每当外人问起退休的原因,她总有一股莫名的压力,还一度担心孩子会认为自己是个没用的母亲。
从学习找回生活重心第二人生比过去更精彩
除了生活没重心,也因为退休得早,Vannie害怕自己「活得太久却没钱可花」,开始对金钱产生焦虑,决心整顿自己的财务。
「退休以前我只知道买基金,赚10%就停利,或是把钱放在定存,也因为工作关系买了很多保险商品,但对股票、ETF几乎一窍不通,好在过去有做到分散投资,股灾之前也陆续出清了一些『基金』,整体算下来没什么亏损。不过医疗越来越发达,我担心万一真的活到100岁,但钱不够用怎么办?」Vannie缓缓地说道。
于是,退休后的Vannie开始大量阅读财经书籍和网络上的理财文章,把「管理退休金」当成一门功课。另外,因为想让自己有正事可做,以免闲得发慌,Vannie开启她「发愿」已久的笔者人生,利用各大平台建立网站,将平时研究投资理财的心得与退休经验撰写成网志,渐渐累积了不少读者,甚至经常有粉丝私讯商谈关于退休的种种困扰。
Vannie相当谦虚地说,自己和网络上知名的财经部笔者比起来,根本是「幼稚班」等级的素人,但她不论写文章或是经营网站,都如工作般认真,除了透过搜索关键字了解读者喜欢的题材是什么,甚至还自学SEO(Search Engine Optimization,搜索引擎优化),让文章的能见度提高。
「我发现保持『类上班』的步调,焦虑感反而降低了,我现在固定周一到周三写文章,周四、周五外出参加活动,周六、周日陪家人,另外还要安排时间学习日语,有时候甚至比我先生还要忙。」为了督促自己,Vannie即使退休,仍每周拟定待办事项,前2年她陆续通过日语N3~N1的鉴定考试,还考取了英、日语导游和外语领队证照,生活变得比退休前更多彩多姿。
用4%法则养大退休金断舍离才能活得安心
为了找出退休金的安全水位,Vannie利用国外知名的「4%法则」来推算。考量自己没背房贷,物欲也不算高,她直接参考统计的国人平均每月消费,依最高标金额取整数,得出自己活到100岁需要的支出总额,再扣掉退休金可领金额的折现值,假设每年投资报酬率有6%,通膨率为2%,她算出了多少钱就能安心退休,而且就算真的长命百岁,临走前还会剩下很多的资产,退休金到死都花不完。
不过,这只是一个理想值,Vannie还是担心老后身体出现病痛,医疗费用会增加,又或是人生最后阶段想住得舒服点,可能和先生一起搬到养老院,那么,每月算的钱想必就不够了。
为此,Vannie暂时把4%法则缩水成3%法则,每年只提领退休金的3%作为生活费,结果退休2年多,她的资产不但没减少,还小幅增加。Vannie坦言,过去自己也是会去做脸、买名牌包、偶尔当当贵妇,但退休后,她不只戒掉购物瘾,以前习惯用出租车代步的她,现在也只搭地铁、公车,连出国旅游都暂时省了,因此她退休后的消费大约仅有退休前的6成。
「节省对于想要提早退休的人来说,是一个太重要的习惯。当习惯养成之后,会发现断舍离的境界很美好!」Vannie说,她并不羡慕其他退休的朋友三天两头往国外跑,也没有环游世界的梦想,因为对她来说,退休后活得「安心」最重要,而且国内就有很多美景可以探索,旅行也不见得非得花大钱,有很多方式可以玩得开心又充实。
偏好佛系理财法投资单纯生活不呆板
Vannie打理退休金的另一个重点,就是资产配置,最初她设定的目标为「股6债4」,也就是股票投资占总投资金额的60%,债券占40%,但由于前2年股市一直处于高点,近年又遭逢股灾,让Vannie对市场抱持着保守看法,不敢太过积极地操作,不过,此刻她仍是朝着目标缓步前进。
目前Vannie的股票配置约占35%,标的包含台股的个股与ETF,其余65%资产则放在债券型商品与现金(含定存与活存)。
她规划慢慢将较多部位转进ETF,而债券预计以公债、投资等级债、全球型债券基金来配置,也考虑再加上债券ETF。
为何不偏好个股投资?Vannie认为,个股风险还是相对较高,即便投资的是绩优公司,万一将来产业生态改变,仍有可能造成亏损,而ETF相对稳当,又不需要盯盘或研究报表,最适合只想傻傻投资,不想成天提心吊胆的人。
「我非常认同各位老师的佛系理财法,人退休了,就该单纯,不要把投资搞得太过复杂,才有余裕去做喜欢的事情,也才能有真正乐活的退休人生。」Vannie这么说道。
谈到给早退族的建议,Vannie说,首先必须准备足够的退休金,其次,因为人生还很长,一定得多安排些活动,别让自己窝在家里,尤其50多岁面临更年期,要是生活太空白,沮丧感会加剧。万一不知道该做什么,建议搜索各大平台,上面有非常多活动可以参与。
「另外,千万别让自己成为另一半的负担。」Vannie强调,若把太多重心放在伴侣或家人身上,可能会造成对方的压力,保有一定的独立性,才能维持良好的互动关系。