阻挡中国保险行业发展的四只拦路虎
保观 | 聚焦保险创新
尽管自2016年以来中国在保费收入规模上超过日本稳居第二，然而在2018年，中国保费增长率仅为3.9%，相比2017年18.16%的增速已大幅下降，甚至低于2017年的全球平均值。
从下降的数据中，我们看到了中国保险业发展的隐忧。2017年，同样是人口大国的印尼与印度，其保费增长率分别达到了25.4%与19.7%，2018年也保持了较高增速。
下降的不只是保费增速，就连保险深度也在下降，2017年中国保险深度为4.57%，全球排名第36名，而在2018年的保险深度则降到了4.22%。
中国保险行业，为什么这么快就告别了高增长时代？
要知道中国拥有庞大的人口基数，是全球最大的潜在保险市场，可是为何现在保险开始卖不动了？到底受到了哪些因素的束缚？
通过观察梳理，我们发现主要有以下四只拦路虎正在阻碍中国保险行业的发展。
1
经济增速下行，民众收入减少
保险作为一种金融服务，它的发展完全与整体经济水平相适应，人均GDP越高的国家，人均保费也会越高。过去中国保险业的高速增长，也是受益于中国经济的高速增长。但在2018年，中国经济基本面发生了较大变化，这些变化导致GDP下降，民众收入减少，所以无力增加保障支出。
这些影响到民众收入的变化因素主要有两点：
一是由中美贸易摩擦所带来的外资撤离、制造业萎缩、股市走熊、房价下跌。
二是由去杠杆工作导致的P2P大规模倒闭、企业债违约和基金爆雷。
根据银保监会批露的数据，2018年人身险同比增长仅为0.85%，聊胜于无。虽然健康险得到了24.12%的增长，但体量四倍于健康险的寿险收入却出现了-3.41%的增长。这就说明人们因为收入变动，改变了时间偏好，只得舍弃更长远的人寿保险，选择眼前迫切性强的健康保险。
对普通民众而言，如果收入不足以覆盖房贷车贷、父母养老、子女教育等刚性开支，则必然会缩减略显优裕的保障开支。
目前，美国保费是中国保费的三倍，差距仍然不小，未来中国保险行业的发展，依然需要宏观经济的持续增长提供支撑。因为只有在民众收入大幅增长的前提下，保险行业才能维持增长。
2
政策开放力度不够，缺少充分竞争
在政策层面，宣传推进保险行业大力开放的声音不绝于耳，但不论是对民间资本还是对外资来说，仍然存在诸多限制与要求。而目前实行的牌照审批制度，相当于特许经营。它限制了保险行业的自由准入，减少了产品供给，也渐渐形成了寡头垄断的行业局面。
由于竞争不够充分，鲶鱼效应有限，现有的保险公司缺少足够动力提高保险产品质量和降低产品价格。一方面是较高的保费将低收入群体挡在消费门槛之外；另外，较差的服务质量也会失去原有客户。
也正因如此，在过去数年，大量内陆民众赴香港购买保险。与内陆相比，香港保险公司的产品显然性价比更高，不仅保障全面，而且理赔灵活。
例如重大疾病险，内陆的一般产品只保障35种左右的疾病，香港则在50种以上，甚至部分公司超过60种；像自闭症、原位癌、植物人等疾病内陆保险公司无一承保，而香港保险公司均纳入承保范围。
在内陆，重疾险投保人罹患重大疾病，保险公司给与一次性赔付，保险合同终止。但在香港，一次患病，可预支保额，保险合同继续；如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额。同时，内陆是补偿型医疗险，商业保险在理赔时，往往是只赔付基本医保报销后的余额部分；而香港医疗险设定理赔标准世界通用，不剔除社保额度。
此外，与内陆相比，香港保险保费较低、收益率较高。按道理讲，内陆市场有着人口规模带来的成本优势，保费本应更加便宜。这只能说明内陆保险公司的竞争不够充分，均在坐享牌照红利，没有足够压力提高行业效率。
3
宣传教育不到位，民众对保险缺少信任
与国外有着百年发展历史的成熟保险市场相比，中国市场化改革时间较短，影响中国保险行业发展的因素还有民众对保险的误解，目前市场对金融保险相关知识理念的宣传教育仍然比较欠缺。
据融360《维度》的一份调查数据显示，有41.15%的用户是因为对保险不够了解才没有购买保险。
拿寿险业务来说，真正的发展不到20年时间，由于产品的复杂性和非必买性，人们对其知之甚少。对普通民众而言，即使认真研究，也很难搞清楚保单条款的含义。而且很多人就算买了保险，也没有兴趣去研究它们。这就导致人们对保险存在大量误解，在财经知识匮乏的当下，一时之间又难以改变。
其次，保险作为一纸合同，它需要一个社会拥有较高的法治水平来提供交易保障和稳定预期。然而中国还没有成功转向契约社会，大多数市场交易仍然依赖熟人间的信任。由于保险交易的承诺时间与兑现时间相差较长，对信任的要求更高，因此单是信任问题，就在很大程度上约束了保险产品的普及。
4
保险从业者缺少自律，破坏行业声誉
现实中，很多民众并非不相信保险，而是不相信保险公司，经常脱口而出“保险是好东西，但保险公司不是好东西”。
虽然中国保险行业已经越来越规范，但目前仍然存在不少乱象。许多保险从业者缺少自律，侵害了消费者的权益，破坏了行业声誉，也让整个行业遭到了反噬。
保险产品多为“一锤子买卖”，重复交易概率低，这似乎天生让保险公司在利益的诱使下忽略诚信。短视的保险公司销售员往往急功近利，为了卖出保单，夸大保单责任、保单收益，不提或少提除外责任等对客户可能产生负面影响的信息。为了卖出保单，片面迎合客户的心理，甚至会将保险说成存款，进行诱导销售。
此外，售后各种服务不到位也经常被人们吐槽。在没买保险之前，保险公司及其销售员热情无比，但在购买之后往往又是另一副态度，前后形成巨大落差。且由于极高的人员流失率和佣金制度形成的孤儿保单现象，服务质量屡被垢病，严重伤害客户对保险公司的信任。
至于理赔纠纷、远低预期分红、退保不满等负面事件也是频繁发生，这些行业痛点在短期内基本上不可能避免，但一经传出，只会更大面积摧毁人们对保险的信任。
综上所言，中国保险行业的发展，道阻且长，还须各方合力规范与完善，形成供需两端长久互利的健康局面。
End
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