报告|为什么网络安全险应该成为独立险种？
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注：网络安全险应该成为独立的险种吗？本文认为应该将网络安全险作为独立险种进行运营，而非一种财产险业务，可以让保险市场和再保险市场更适应网络风险的冲击。
保险经纪集团怡和立信（Jardine Lloyd Thompson, JLT）在2017年的RIMS大会上发布了一份关于网络风险的报告（RIMS全称Risk Management Society，全球风险管理协会）。报告认为，业界若能将网络安全险作为一个独立险种来运营，它将为保险公司和投保人带来更有价值的服务。
该报告是由JLT旗下的再保险公司JLT Re和风险管理机构JLT Specialty共同编写。报告中提到，现在消费者们迫切地希望能获得更好的网络风险产品来应对复杂的并且日益增长的网络风险。而保险公司则比较保守，因为他们担心“分布在传统保险产品中的不定量的网络风险”会造成额外赔付。
JLT相信，将网络安全险作为独立险种进行运营，而非一种财产险业务，可以让保险市场和再保险市场更加适应网络风险的冲击。这种可以从容面对风险的市场更能让消费者安心，让消费者感受到“在面对复杂的风险时，保险公司的确定性、专业性和稳定性”。
JLT Re的全球分析主管David Flandro表示：“近几年，网络风险抬头的趋势非常明显，不论是大型跨国企业，还是小型本地公司，其运营成本都因网络风险的增加而显著上升。因为网络风险的成因和导火索经常变化，公司经营者很难正确地认识到他们所面临的风险本质以及无法确认自己需要的是哪种类型的保险产品。这种情况下，保险公司和保险经纪公司就需要为客户解释和量化网络风险。不管是对于企业，还是对于保险公司，加强全球市场的合作是满足市场的网络安全险需求以及充分发挥网络安全险潜力的方法。”
JLT表示，每家保险公司对于网络风险的定义都有所不同。有的保险公司认为网络风险应该归属于传统的财产险，有的则认为它是独立的险种。JLT将网络风险视为独立险种，因为他们相信这样才能更好地满足客户的需求，以及打消部分保险公司的疑虑。
JLT的网络风险部门主管SarahStephens表示：“作为独立险种，随着保费总额的增加，高质量的理赔数据的积累以及精准建模工具的运用，保险公司将可以更准确地评估风险以及为产品定价。而且，以网络安全险为基础，通过建立创新型保险证券结构，整个网络安全险市场将能更加从容地面对未来的系统性风险。”
Stephens认为，在面对大型网络事故时，为了尽可能的降低损失，政府也应该出手相助。此外，她相信，一个健康的网络安全险市场，有着独立而又全面的保险产品作为其核心，是有能力抑制潜在风险的扩散并且最终让整个市场在面对未来的系统性风险时更具弹性。随着网络风险的自我进化升级，未来极有可能会出现大型网络灾害，网络安全险市场应该提前做好准备，保险公司和再保险公司需要避免再次出现像911事故后，大面积理赔造成巨额亏损的情况。
网络风险的复杂性导致了该险种对于理赔资金池的要求非常高。充裕的再保险资本是缓解一级市场综合负担和支持创新网络安全险产品开发的重要前提。JLT再保险的伦敦市场合伙人Chris Bennett表示：“目前网络安全险市场的再保险资本较为充裕，再保险公司对于网络安全险市场的看好也有助于这个市场长期的健康成长。随着再保险公司之间的竞争日益激烈，像超额分保、止损分保和总额分保等产品出现在了市场上，这些非比例再保险结构已经和传统的定额分保一样常见了。”
JLT的报告指出，自世纪之交第一份网络安全险产品出现以来，网络风险的形态已经发生了显著变化，网络安全险市场现在需要对该风险日益增长的规模和范围做出有效的回应。数据泄露事件的数量在近五年的时间里显著增长，全球范围内，因数据泄露导致的安全事件数量增长了3倍之多。
报告还对网络风险的规模效应表示了担忧。一起网络事故有可能会在全国甚至全世界范围内导致一连串的理赔事件。新兴技术的发展，使得各国各领域内的大型企业都将自己的业务数据、战略计划、客户资料等重要商业信息托付给了网络系统。而不法分子对网络世界中的这些大蛋糕虎视眈眈，他们会利用新技术的漏洞，对物联网、云计算、自动驾驶汽车、自动化机器以及互联设备等应用造成威胁。
JLT Re的全球分析主管David Flandro表示：“市场参与者已经开始探索重大网络灾难的潜在后果了，比如估算一次大规模的云端服务器宕机或者针对电网的定向网络袭击会对企业和保险公司造成多大的损失。估算的结果揭示了高达数十亿美元的潜在保险和再保险支出。如今的保险产品还不能降低网络风险带来的损失，但只要将网络风险作为一个单独险种发展，在未来它还是能为保险公司和企业降低损失，带来价值服务。网络安全险的发展也将成为保险行业与时俱进的经典案例。”
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