看海外：全球保险科技的创新与实践

保观|专注互联网保险

编者注：不久前，一年一度的Efma-Accenture金融创新大赛落下了帷幕，Efma是由银行和保险公司于1971年成立的全球性非营利金融组织机构，该大赛致力于发现并鼓励全球保险公司的创新。2018年，大会收到了来自47个国家，230多个组织的320份申请，比去年多了近50%。

不仅提交的创新更多了，而且创新的角度和深度着实令人惊艳，这就显示了一个明显的趋势，即技术应用开启保险解决方案，真正满足客户日常需求。客户体验、承保、互联网保险和理赔管理是创新者们的主要应用环节，备受青睐的技术包括人工智能（AI）、机器学习、数据分析和物联网（IoT）。该大赛从保险公司、产品、初创公司三个层面对以下创新做出了表彰：

保险公司创新领跑者

东京海上日动火灾保险株式会社(简称东京海上)，成为2018年全球创新领跑者

这家日本公司去年获得了保险业最高奖项的亚军，在过去的几年中，推行了一系列引人瞩目创新举措。 它最近推出的新保险产品和服务包括：

· 联网安全驾驶支持和救援系统：该服务结合了人工智能和物联网，为汽车保险客户提供事故快速援助服务。该系统使用车载视频和跟踪技术来监控驾驶员行为，并绘制车辆地理信息。它还指导司机进行安全驾驶，并警告他们潜在的危险。一旦发生事故，系统记录的信息将被传送到保险公司，帮助它们确定事故原因。如果司机无法使用该系统来呼叫帮助，呼叫中心的操作员将会联系紧急服务。

· 保险英雄海洋教育APP：这款智能手机应用程序使用游戏技术和增强现实技术，教导孩子们保险知识。它整合了角色扮演游戏、测验和卡通人物互动，提升了保险的价值。

·  “新社会”保险：为满足现代社会不断变化的需求，公司设计了一系列全新或修订的保险产品。创新型产品包括众筹保险、3级自动驾驶汽车险，以及为在家办公的人士提供保险。同时，一些传统产品已经已作改进，如认可同性伴侣为配偶，为老年人的护工提供保险。

今年全球创新者奖的亚军是德国安联集团Allianz

该公司呈现了一系列高度创新的产品和服务。此外，在安联的支持下，Monuma，一家保险科技初创公司，在保险科技类奖项中获得了第三名。该公司致力于通过区块链技术来认证奢侈品和艺术作品的真实性和价值。

Allianz的其他创新：

· 数位签章：与Docapost合作开发的一种安全可验证的服务，允许客户使用电子触摸板签保单文件。

· 网络恢复：安联已与风险管理公司Phonesec合作，当客户遭遇网络攻击时，快速为其提供专业网络支持服务。

· Money Pitch：由Harvest开发的客户关系解决方案，使用人工智能来聚合经常账户和储蓄账户，为安联提供有价值的营销信息。

· 口袋里的SOS旅程：为汽车保险客户提供基于APP的紧急援助服务。

· Digitom：一个机器人过程自动化（RPA）解决方案，使安联能够管理巨灾后的保险理赔高峰期。

· Monixo：一种结合物联网和机器学习技术的预防性维护解决方案，实时监控工业资产，并向客户提供服务和设备维修建议。

· 客户满意度跟踪：该人工智能系统可以监测客户呼叫，并识别在对话中表现出满意和不满的原因。

在全球创新者奖中排名第三的是美国联合服务汽车协会USAA

该保险公司为美国军方直接服务商，有着强大而长久的创新史，今年也推出了几款令人印象深刻的保险产品和服务，旨在提高客户体验，加强与投保人的交互。

· 短信储蓄：该产品能自动将少量的资金从会员的活期账户转移到储蓄产品中，并通过每日短信鼓励财务意识。

· 哈维飓风航空成像工具：在飓风“哈维”之后开发一项应用服务，通过拍摄灾难前后的图像，显示对财产造成的损害程度。

· 人寿保险索赔过程数字化：数字化工作流程极大地简化了索赔过程，减轻了人们在承受丧亲之痛时额外的保险行政负担。

颠覆性产品和服务

在最具颠覆性的产品或服务评选中，比利时的KBC Verzekeringen拔得头筹。它的家庭保险数字化方案简化并加速了整个购保流程。排名第二的是南非保险公司Discovery，第三的是法国安盛AXA。该类目的获奖名单中还包括，法国保险公司La Parisienne Assurances，德国的ERGO Versicherungsgruppe和西班牙的Carer Seguros。

以下六种保险产品被评选为过去一年推出的最具颠覆性产品或服务：

· KBC家庭保险数字化：

通过数字化来简化家庭保险的销售过程，KBC大大缩短了此类产品的销售时间。 在线购买家庭保险的消费者只需回答三个问题 —— 地址、房屋类型、财产规模，便能立即获得报价。KBC的网站，KBC Touch（触摸屏平板）和KBC手机APP平台均可支持该服务。 该保险方案使用公开数据和大数据分析技术大幅简化承保流程，同时也降低了财产评估的复杂性。

· Discovery全球教育保障计划：

这款人寿保险产品为投保人提供子女教育成本保障。 它不仅帮助投保人解决南非教育费用的快速增长问题，还能改善投保人的保健与福利。 该教育保障计划与Discovery的活力健康计划联系在一起。投保人可以通过保持健康的生活方式获得的学分，用于支付孩子的教育费用。该产品是一种极具创新力的交叉销售扩展，解决了南非消费者的一大关键性需求。

· GiveDataBack：

法国安盛AXA向消费者提供了大量的索赔和保单数据，帮助他们确定家中发生漏水损害和盗窃的风险。AXA的GiveDataBack系统整合了来自德国、比利时、西班牙、英国、意大利、瑞士和法国的保险数据。通过在GiveDataBack网站上输入一个地址，消费者可以在该地点找到盗窃或漏水损害的可能性，事故发生频率，平均成本以及最有可能发生的月份。GiveDataBack演示了一种全新的风险预防方法，并展示了如何使用数据真实性来建立客户信心。

· 保险产品即服务（IPaaS）：

巴黎La Parisienne Assurances保险公司建立了这个技术平台，轻松地将保险与他们提供的商品和服务捆绑在一起。该平台集成了公共API（应用程序接口）和私有区块链的门户，允许产品和服务提供商构建和定制可靠的保险产品。在不到两年的时间里，La Parisienne就完全逆转了商业模式，不仅建立起了一个“零阻力”的开放式保险商业体系，同时还保持了业务高增长。

· Innosure.me：

由Intrasurance技术服务公司开发的，Innosure.me是一个“网络商店”技术平台，让ERGO Versicherungsgruppe（德国安顾保险集团）可以快速开发和试用新的保险产品和服务。及时的市场反馈帮助保险公司迅速调整和完善其产品，同时严格控制费用。这是一个保险巨头和保险科技成功合作的经典用案例。

· ReMoto：

一款为摩托车骑手提供保险的智能手机APP，由西班牙保险公司Caser开发。当投保人发生意外事故时，ReMoto利用一种专门设计的物联网设备提醒保险公司，提供必要的紧急服务。他无需时刻跟踪摩托车骑手，给予他们享受运动的自由，只有在事故发生时才会被激活，在紧急情况下迅速做出反应。 这项创新再度显示了物联网创造保险价值新主张的巨大潜力。

保险科技初创公司创新

在今年的Efma-Accenture保险奖创新中，有超过80家初创企业参与了竞争，许多都表现出了相当出色的独创性。

以色列的Nexar位居榜首

该公司研发的事故自动重建APP被认为是最好的保险技术创新。 这款应用能从智能手机传感器中提取数据，利用人工智能（AI）和先进的测绘技术，评估汽车碰撞信息。 一旦车辆发生碰撞，APP就会自动检索数据，并为保险公司快速生成报告。 这加速了索赔处理，抑制了保险欺诈，降低了成本，并加强了保险公司与投保人之间的关系。 该产品向我们展示了智能服务如何改变保险行业，尤其是索赔处理方面。

在保险科技奖中排名第二的是来自荷兰的Gavin初创公司

作为一家P2P保险服务商，Gavin的目标是通过在会员之间分担风险来降低保险费用，改善客户服务。当一个成员提出索赔时，Gavin人工智能系统会评估其他投保人的风险概况，并确定他们对该索赔的贡献额度。然后，这些投保人将被收取既定数额的费用，外加少量的手续费，作为他们每月的保险费用。索赔额越低，保险费用就越低。Gavin目前为手机、自行车和旅行提供保险服务。

来自法国的Monuma，安联的合作伙伴，在保险科技奖中排名第三

公司的Patrimonia服务使用区块链技术来认证奢侈品和艺术作品的真实性和价值。 Patrimonia应用程序会要求所有者将其贵重资产的照片发送到Monuma，由专家小组进行验证和评估，然后由公司进行保险。该过程中使用的信息是通过区块链技术加密和记录的，既能保护资产所有者的身份，也能确保评估和保险合同的完整性。Monuma的Patrimonia服务是另一个例子，说明数字技术和人类专业知识的结合可以创造出新的保险产品，满足未开发的客户需求。

写在最后

虽然近两年来国内的互联网保险、保险科技发展的如火如荼，但不容忽视的是海外保险科技的发展也在不断涌现创新的模式、技术。保观成立也两年多了，一直十分关注海外保险科技的发展，在两年多的时间内，我们也累积了一些海外保险公司、创业公司的资源，我们也在思考如何将这些资源共享给关注保观的读者大大们。初步的想法是组织大家进行海外游学活动，在此之前，也想听听大家的意见：

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