滴滴低调推广重疾险，互联网巨头有流量有场景，就一定能做好保险吗？

保观|专注互联网保险

编者注：今年滴滴可谓是十分低调，给人感觉正聚焦在安全整改阶段，几乎所有工作都围绕安全展开。但是近期，其开始低调推广一款重疾险，进军健康险市场，滴滴背后的逻辑是什么呢？有流量有场景有数据，互联网巨头就一定能做好保险吗？

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近期，有些用户开始收到了滴滴推广重疾险的短信。第一反应是，滴滴也瞄上健康险这块“肥肉”了。然后，小观打开了滴滴App，找到钱包一栏，划到最末，进入了保险板块。

先来看一下，滴滴推广的这款产品。这款产品名为“点滴医保·定制医疗保障”，这是一款一年期的消费型重疾险，由众安保险承保。

从产品来看，创新点主要有两个，一是产品条款的简化，一是可按月缴纳保费。但缺陷也很明显，对于产品的描述非常模糊。仔细看下表，会发现这款产品十分坑爹。其固定了一年保费，在保额上做文章，在宣传页面上强调24万保额，噱头十足，不明就里的用户很容易被误导。

以相互宝做对比，一年的保费封顶才188元（2019年），所以我为什么不去加入网络互助呢？其实，这并不是滴滴推出的第一款健康险产品，在保险板块页面上，我们还看到了2017年版的尊享e生。百万医疗的走红，让互联网平台也开始抢占健康险这个市场。

但就这款重疾险来说，滴滴的吃相未免也有点难看。

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小观大致总结了一下目前滴滴保险上的产品，除了新切入的健康险以及一些碎片化的意外险和账户安全险，车险是其主打的一个板块，也是最符合其场景的保险产品。事实上，相对于其他巨头而言，滴滴才应是与车险最密切的巨头。

目前，在滴滴上，用户可以购买车险，也可以预约车险。用户输入车牌号及相关身份信息，即可获得车险报价，与目前微保等互联网平台的车险购买并无太大区别，而其主打的口号是低价直供。

这个低价或许确实是存在过的，2016年监管曾叫停平安、太保等与滴滴的双12的车险营销活动，原因很可能是与费用、补贴过高。而随着监管对互联网车险第三方平台的整治，以及商车费改的推进，在线车险想要通过价格去吸引客户也变得力不从心。

滴滴在车险的另一布局是“中保车服”，去年，滴滴联合数十家保险业主体、蚂蚁金服、深投控等机构共同筹建了这个车险理赔服务共享平台。

滴滴的算盘在于共享查勘，滴滴司机通过培训考试合格后，有望成为一名兼职“车险查勘员”，空车时可以顺路对出险的车辆进行定损拍照，从而增加收入。毕竟，2600万的司机仅靠代驾是养不活的。

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今年2月，滴滴宣布了金融业务的调整，将原曼哈顿（原滴滴金融部门）升级为金融事业部，滴滴将为司机和用户提供保险、信贷、理财、支付、汽车金融等普惠金融服务。

不论是滴滴、美团还是今日头条，他们不约而同涉足金融领域，都在于一边连接C端用户、一边连接B端企业（服务者），两边都需要金融服务，他们在各自领域又形成了数据闭环，可以基于此提供基于大数据的金融服务，进而将流量、场景和数据更好地变现。

流量、场景、数据当然是我们在分析互联网入局保险时经常提到的优势。但有的时候，有流量并不意味着高转化，有场景也要看是否是好场景。事实上，如果依靠流量去卖保险，滴滴的竞争力不如蚂蚁及微信。

滴滴App保险板块

数据显示，滴滴平台的乘客规模已经超过了4.5亿，注册司机5000万人。但是，对于乘客来说，打开滴滴最核心的场景就是打车，进入钱包，找到保险这一动作的发生率事实上是较低的。换句话说，滴滴保险的入口，目前来看太深了。

观察滴滴平台上的保险产品，其也尚未找到一个很好的场景切入口。碎片化的意外险和账户安全险，跟常规的保险超市大同小异；车险虽然是跟其最契合的场景， 但打车用户跟有车用户的不重叠，也拉低了其转化率。

而切入健康险，滴滴的用户群体主要以年轻白领为主，从群体来看，倒是匹配的，但滴滴的保险入口深，未必会成为白领购买保险心目中的第一选择。私以为，转化率应该也有限。更别提，产品还如此坑爹。

虽然互联网巨头有流量有场景有数据，但也不可失了站在用户角度的初心，这才是互联网最擅长以及最具备优势的所在啊。

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保险，目前还是滴滴生态中很小的一个板块。但滴滴与保险，却有着密不可分的联系。

2015年7月，中国平安参与投资滴滴出行，之后双方展开合作。在10月27日，滴滴出行与平安产险上海分公司合作推出“滴滴平台司乘意外综合险”。2016年，滴滴获得中国人寿6亿美元投资，滴滴打车首批1.6万辆车保险供应商选择中国人寿财险。

背后站着保险公司，滴滴自己也囊括了一张代理牌照，其旗下的全资子公司北京博通畅达科技有限公司控股了中安风尚保险代理有限公司。

而滴滴与保险更深层次的联系在于其创始人程维。

2004年，程维大学毕业，被一个卖保险的大姐拉去，付了 800 块押金，开始玩命做这份底薪都没有的工作。频吃闭门羹后，他找到自己的大学系主任，请求他买份保险。

“不是我不帮我你，连我们家的狗都有保险了。” 老师的话，让他毅然辞去工作，到辞职他也没有卖出过一份保险。

而在今天，对于已经拥有滴滴的程维来说，卖保险的路依旧困难。

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