大病、伤残和长期看护，到底哪一个保险适合我？

越来越多的人担心自己在生病之后无法获得正常稳定的收入，因此而要求购买伤残保险，希望自己在无法工作的时候可以获得一定的补偿。

可是，您确定您需要的真的是伤残保险吗？为什么不是大病保险呢？又为什么不是长期看护保险呢？今天我们就来说说大病、伤残和长期看护保险的区别。

1 伤残保险

简单来说，当您受伤致残时会给与赔偿的保险，它的目的是补偿您的正常工作收入。

一般来说，伤残保险的赔偿是有限期的，比如2年或者5年或者直到65岁或者70岁，也就是说在您会通过工作赚取收入的时候。

其次，伤残保险的赔偿是受到您现在工资收入的限制的，它对您现有的工作时间长度也有要求。它的赔偿金通常有最大限额，不仅仅根据您的收入，还根据您的工作性质。

伤残保险的价格依据之一是您的工作性质，比如说您是卡车司机还是前台的秘书，又或者是每天上路的房地产经纪，每个人根据工作性质不同被划分为不同的风险等级，不同风险等级的价格相差不少。

一旦投保人受伤致残也是会分不同级别的，是不能做自己原有的工作了，还是不能做正常普通的工作，或者是任何工作都不能做了。不同的伤残级别对应的价格也不相同。

举个例子来说，一位钢琴老师的手指残疾了，那么可能就无法继续当钢琴老师了，就无法做自己原有的工作，可是她也许可以去做其他的工作，对手指的要求没有这么高的工作。当然，如果她整只手都残废了，就什么工作都不能做了。

因此，投保人在投保的时候必须想清楚自己最想要“抵消”的风险是什么，这种风险可能来自于哪一个方面。一般来说，残疾可能有两种原因，一种是意外事故，一种是疾病致残。

伤残保险的赔偿有些会有等待期，有些则可以取消等待期，等待期之内一般是没有赔偿金的。

在办公室里工作的文员也会担心自己伤残，危险可能来自车祸或者飞来横祸，或者是来自于一些疾病，那么车祸通常有车险赔偿，其他灾难和疾病带来的风险是住院治疗呢还是需要长期护理呢？仔细考虑一下，也许这些风险可以由其他保险来赔偿。

最后，不同的保险公司所发行的残疾保险可能会有很多不同，它跟人寿保险不太一样，不同的保险公司除了价格以外条款还比较相似。残疾保险因为涉及很多小的细节，不同公司的设计可能会很不相同。

就拿国联保险公司来说，残疾保险就有四种不同的产品，分别针对不同的人群，审批要求和赔偿条款都不太相同。有的产品针对的是投保人的债务，一旦致残可以立刻解决高负债的问题，有的保险是专门为小企业主和自雇人士设计的，用来解决收入不稳定的问题，有的保险是给装修工人和卡车司机来设计的，专门针对高风险人群，等等。因此不同的人要根据自己的实际情况多咨询一些保险公司之后再做出决定。

伤残保险的赔偿是每个月发放的，像工资一样，因为它的目的就是为了代替工资收入。

伤残保险的价格通常不贵，因为赔偿额有最大限额，每个月的保费大概都在几十块到100多块左右。

2 大病保险

大病保险大家比较熟悉一些，它是在投保人患重病之后给与的一次性赔偿。它与伤残保险一个很明显的区别就是，伤残保险是每月赔偿，而大病保险则是一次性赔偿。

大病通常指的是可能会危及生命的重大疾病，以及一些伤残状况，比如失明、失聪或者手脚的残疾。

所以如果担心受伤致残，您既可以购买伤残保险，也可以购买大病保险。所不同的是，大病保险当中的伤残赔偿要求是终身残疾，并且残疾的情况比较严重。

换句话说，大病保险的赔偿要求比较高，但赔偿金额同样很高。

在价格上，大病保险涵盖的范围与伤残保险不同，它包含的不仅仅是致残还有可能致命的疾病，一般大概在25种左右的重大疾病，它的价格要比伤残保险高一些。

一般人购买大病保险的保额是自己两年左右的收入，因为一旦患病治疗就无法正常工作，从患病到恢复可以工作通常要两年左右的时间，因此一次性赔偿两年的工资收入可以让患者比较安心地治疗，而不必担心家庭开支。

不同保险公司的大病保险设计也有些不同，有些是疾病上的不同，有些是后续服务上的不同，比如最佳医生服务。但基本上都可以选择到期退款和死亡退款，因此大病保险是一款无论如何都能把保费拿回来的保险，要么退款要赔偿。

大病保险可以提前赔偿，如果投保人查出某些癌症的前期症状，比如说皮肤癌或者乳腺癌，保险公司一般可以赔偿保额的10%-25%，而且这部分赔偿不算在最后的总赔偿额之内，也就是说，它是额外的赔偿。

人的年龄越大疾病就越多，获得保险公司承保的可能性就越小，所以大病保险需要趁身体健康、年龄尚轻的时候购买。

3 长期看护保险

如果您担心自己受伤在家，一方面需要人照顾，一方面又需要用钱，那么也可以考虑长期看护保险。

它跟伤残保险的赔偿条件不太一样，它是六种自理能力当中缺失两种就可以获得赔偿，这六种能力是：吃饭、穿衣、行走、洗澡、如厕和控制大小便。

我们举个例子，如果投保人出了意外骨折在家，伤残保险可以赔偿每个月几千块，而长期看护保险也可以提供每个月几千块甚至是最高9200块的赔偿。

不同的是，伤残保险一般最多赔偿到70岁，而长期看护保险则可以选择终身赔偿。

所以投保人要看自己担心的风险是什么，是短期之内的风险，还是考虑终身的风险。

长期看护保险可以反复赔偿，也就是说如果发生车祸，短期修养在家6个月，这期间可以获得赔偿，之后可以继续支付保费，如果再次发生危险可以再次获得赔偿。

很多老人家最终都会符合长期看护保险的赔偿条件，也许是因为腿无力支撑，因此无法行走和洗澡，也许是因为手抖动不停而不能吃饭和穿衣，因此就会符合长期看护的赔偿条件。

长期看护的赔偿是按周支付的，每周赔偿从150块开始到2300块，所有赔偿免税，可以选择赔偿终身，因此这份保险可以获得的赔偿额是非常可观的。

长期看护可以选择保证25年付清，一般来说25年里支付的总保费大概相当于12-16个月左右的赔偿额，当然还要看投保人的年龄状况。也就是说如果您可以获得1年多的赔偿的话，所有的保费也就都拿回来了。

长期看护保险投保人超过50岁以上需要体检，或者应该说是“脑力测验”，因此要想省事的话50岁之前买比较容易一点。

4 骨折险

如果您担心的仅仅只是摔跤、事故、跌落等等容易发生骨折的事件，如果您觉得以上三种保险都太贵了的话，可以考虑骨折保险。

这种保险我们以前介绍过，它的价格只有每个月7块钱，根据骨折部位不同、严重程度不同进行赔偿，最高可赔偿7000块，而且可以反复赔偿。

也就是说如果您从事的是比较危险性的工作，比如修屋顶或者其他需要爬上爬下的工作，骨折一次之后获得赔偿，只要您接着支付保费，保险仍然生效，下一次骨折还是可以获得赔偿的。

骨折保险便宜，但是它跟其他保险相比赔偿额明显要小的多，只有7000块，大概只是伤残保险和长期看护保险两个月左右的赔偿金而已。

究竟选择哪一种保险来防护意外伤害带来的风险？投保人要根据自己的工作性质、生活开支和收入情况等条件来好好选择一下。