万亿市场有望提前到来，商业健康险市场将爆发！

近几年，我国陆续出台文件规范商业健康险市场，商业健康险保费收入稳定增长，市场发展空间充足。此次新型冠状病毒肺炎的暴发提升了公众对健康的关注度，改善了其对商业保险的态度与配置意愿。在公众意愿提升、政策红利及社会发展的保驾护航下，商业健康险市场将迎来爆发机遇，万亿市场有望提前到来。 

市场稳定增长显现万亿趋势

2013年以来，我国商业健康险进入高增长阶段，近10年复合增长率达26.4%。截至2019年底，我国商业健康险全年保费收入为7066亿元，同比增速为29.7%。根据保费收入及增速情况可发现我国商业健康险万亿市场趋势已现。

附图1：2010-2019年中国商业健康险保费收入及增速（亿元、%）

数据来源：中国银保监会、国家统计局

政策红利为市场健康发展护航

我国商业健康险市场起步较晚，为促进市场充分竞争、加速发展及完善上下游生态建设，政府部门及监管机构连续释放政策红利。在这些政策支持下，商业健康险市场将迎来开放创新、多业态、规范化、专业化的竞合格局，也将给原本稳定增长的市场带来坚实的增长信心：

1. 规范企业行为，迈向专业化经营之路：伴随市场主体多元化，2019年《健康保险管理办法》明确规定除健康保险公司外，其他保险公司经营健康险必须成立健康保险事业部，并满足相应的人员、管理、系统、风控等要求。可见，健康保险市场必将迈向专业化经营之路。

2. 鼓励多业态合作，商业健康险纳入医疗保障制度：2020年3月，国务院颁布《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确将商业健康险纳入医疗保障制度体系。在基本医疗保险保障范围覆盖不足、高质量医疗资源紧缺的社会环境下商业保险公司的专业优势凸显，其在服务不同客群的多元需求方面有了更大的发挥空间。

3. 政策驱动商业健康险向强需求转变：2019年，多部门印发《促进健康产业高质量发展行动纲要（2019-2022 年）》，提出增加健康服务和产品供给，创新发展模式，强化制度保障，为实施健康中国战略提供有力支撑。表明我国正在从被动治疗向主动预防转变，在此大势下，保险企业关注客户全生命周期、完善产品服务体系显得尤为重要。

新冠肺炎疫情加速公众配置意愿提升，市场将迎爆发机遇

近年来，公众逐步意识到健康风险的不确定性，认识到预防风险、管理风险的必要性，并且能开始主动将能意识到的、不确定的风险转变为可以化解的风险管理方案，这一观念的转变促进着商业健康险市场的增长。新型冠状病毒肺炎的暴发，加深了人们对健康风险不确定性的认可，也促使人们更加关注健康。零点有数研究结果表明新型冠状病毒肺炎发生前后公众对健康的关注度由7.7提升至9.3（总分10分）；公众对保险的认可度也由7.4提升至8.3（总分10分）。可见，新型冠状病毒肺炎的暴发进一步激发了人们对健康保障的需求。

附图2：新型冠状病毒肺炎发生前后公众对健康的关注度（分值）

数据来源：零点有数，新型冠状病毒肺炎发生后保险认知度研究

附图3：新型冠状病毒肺炎发生前后公众对的保险认同度（分值）

数据来源：零点有数，新型冠状病毒肺炎发生后保险认知度研究

综上所述，2017年后商业健康险市场日益规范、社会需求稳定增长，至2019年我国商业健康险全年保费收入显现万亿趋势。2020年初新型冠状病毒肺炎发生后公众对健康保障的需求激增，会进一步促进商业健康险市场的加速增长，万亿市场或将提前到来。 

在迎接万亿市场到来之际，保险企业需响应国家号召探索符合自身实际情况的专业化经营之路，修炼好客户经营、渠道建设等内功。一方面，可通过加强渠道建设、运用科技赋能扎实技术硬实力；另一方面，需基于对市场不同客群的理解掌握客户全貌信息、完善客户管理体系、优化客户服务流程以提升客群运营软实力，为不同特征客户提供符合其需求的多元化、覆盖全生命周期的产品、服务及信息沟通方式，真正落实精准运营。

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