写给粉丝：基金定投 指数基金 资金管理的设计方案思路
写给陪伴半年的粉丝们，元宵节快乐！
讲内容之前，先把上面三个重要的“基金定投”、“指数基金”、“资金管理”简单描述一下。
基金定投，很容易理解。就是每个月或是每周，定期投入一部分钱进入基金中，就相当于是“存钱”，由于可能承受一定的损失，但也会跟上大涨的趋势。多年（至少3年以上吧）综合下来最终获利的一种“简单”的投资方式。
指数基金，最熟悉的应该是“沪深300”，沪、深两市里，市值最高的300支股的集合指数。对应的还有上证50，中证500，中证1000等等指数，基本上就是字面意思。还需要更细的解释可以自行搜索一下。今天要讲的指数基金，基本上属于沪、深两市的宽基指数。在今天所讲的内容中，不涉及“窄基指数”。
资金管理，先留一个悬念，在本文的后部分会讲。目前用个示例来讲，大家理解的更容易。
讲示例前，先说一个“结论”，市场上是有非常好的基金经理人，但3000多位基金经理，只有15%，可以战胜沪深300指数基金，而从10几-20年这种尺度来看，真正能占胜沪深300指数基金涨幅的，都不足2%。与其花极大的代价找到那5%可以帮你挣钱的“基金经理”，你不如把钱搁在代表国运的宽基指数上，更靠谱。更安全。
示例证明：用一般正常人最能想到的定投策略来验证一下“你认为的结果”！
上面三个极简的描述之后，我们来定义一套投资策略，即采用沪深300的指数基金完成定投操作，每个月投入1000元。（我相信这会是绝大部分小白投资者，最愿意使用的方案之一。）
10年后，你猜会涨到多少钱呢？我猜有一些人会说，10年（120个月）12万的话，怎么也应该有50-100万了吧？
所以，你觉得看到下面的数字，会不会感到意外？
基金定投图一
如图所示，124个月，10年多，中间还有2015年的牛市行情。最后的结果是16万9。10年收益率36.49%，合年化平均1.4%，比余额宝都还低。
看完了这个图，感觉是不是和你想的不一样？
为了验证其他指数基金是不是会有比沪深300表现更好的，又挑了一个中证500指数。用这个测算一下10年，看看结果如何。
图二
如上图，10年收益率16.79%，算下来年化不到1%，也就比活期利息强一点。
虽然只找了两个指数，不能概括全部，但也能“以小见大”。如果有兴趣，你也可以去测算一下。
这里想提醒各位，以后碰上这种广告，躲的远一点。口号是不错，但真的未必如你想的，任何的基金定投都可以挣到大钱。
定投广告
从2015年12月按这个广告里的定投”到2019年11月，四年的总收益8.62%，年化收益1.7%！余额宝还有2%以上的收益，他的广告收益就是搞笑的。当然，人家是靠挣管理费和手续费的，只要你投钱过来，亏的是你的钱，收益和管理费也收你的钱，人家坐在家中数家玩。
但是吧，也不能说一无是处，毕竟玩了几年，没亏钱，相比那些玩几年亏大钱的，不亏就是挣！这支心理安慰剂投入的时间成本和经济成本不低而已。
看了上面的内容，你是否觉得基金定投和你想象的距离较远？
你还相信基金定投吗？继续给你举例说明，基金定投+指数基金+资金管理的操作结果。
接下来，同样定投每月1000元，依然去投“沪深300指数基金”，我们来看看新的验证结果是什么。
图四
上面的图一，2010年1月1日至2020年4月24日，定投收益率是36.49%，年化1.4%。
而图四，2010年1月1日至2021年1月1日，定投收益率是91.51%，年化6.7%。不到8个月，收益翻了3倍多。
请各位看官仔细思考一下，图一和图四的对比、10年只涨36%，为何8个月之后增长翻快3倍。如果你坚持了10年，没坚持下去，中断了。会损失多少钱？
仔细思考之后，如果说，你觉得10年可以坚持，那么接下来，保护好你的心脏。你会看到意想不到的情况。
防盗图沪深300自制图一
把图放大看，虽然右侧的近三年收益30%多，还可以！那是基于2019、2020有涨。如果你是从2010年就开始买，碰上2016-2018的这三年，辛苦的定投，最大亏损依然能到-24%，你还能坚持得住不？
要知道，定投都亏24%，个股的波动范围会大很多，个别的运气差点的，亏个70%都不少见。
五年收益，在2020年底，稳定在70%-80%的收益，年化也在10%-12%。
要知道年化12%，不是任何人轻易可以做到的。曾经震惊全球的庞氏骗局的始作俑者麦道夫，在颠峰时期喊出来的口号也只是年化12%的收益。
所以，基金定投，不是不行。而是需要“择时”。一说到“择时”，很多人其实又麻木了。因为就是不会择时，才选择的基金定投，结果定投了还要再择时才有高收益，这不就是“循环困难”吗？
本文是写给粉丝的，对于上面这个大“难题”，一定是有解决方案的。
基金定投+指数基金+资金管理的解决方案思路
第一，要满足不用择时，不用择股，越简单越好操作的。
第二，要尽可能多的吃到正收益，尽可能少的避免亏损产生的负值波动。
第三，不要再让“粉丝”去满世界找买哪支，直接告诉“粉丝”明天能挣钱的那一支就好了。（是不是你会这么想？如果是，请评论区留言。）
想要解决第一条，不用择时，不用择股。那继续用指数基金“沪深300”举例。继续用基金定投，场内外均可交易，简单、快捷、高效。
第三条，我自己找好了几个代表性的沪深300指数。代码就不发了，自己搜下。我发出来容易被系统删文。买基金，最关心的还是要看管理费和托管费，谁会更“合理”。少收的，就是赚的。看下图即可。
防盗图的沪深300本人自制图
最重要的第二条，如何解决正收益为主，负收益降低的可能性呢？
就要用到本文中一直没有重点讲的：“资金管理”方案。
最近几个月经常看我文章的老粉，应该对这一篇比较有印象。
文章内容
这个例子是讲，资金要做适度的分散。但要相信，市场里，强者恒强，马太效应明显。
所以，就有了下面两种资金管理的方案。
第一种方案策略，宽指的分类投资。
比如沪深300指数挑一个，中证500挑一个，上证50挑一个。然后每个占30-35%的资金比重。
又比如，沪深300占比资金量的50%，上证50占比30%，中证500占比20%。
资金的分配比例你可以自定义，根据自己的喜好定义即可。
第二种方案策略，资金的优化管理。
基金定投的金额比如你设置了一个较为固定的金额，每月1000元。那么就如上面内容的图一图四的结果。而如果，你投入的金额，稍微“优化”一些，你的收益率，将会变成惊喜。
方案的核心，就一句：“当指数从中期的最低值开始，每上升10%，所投入的金额将降10%。当上涨超过50%之后，定投金额将速降。即上涨达到60%时，所投金额为固定1000元的25%，即250元。反之，当指数从月线最高点开始下降时，你要将所投的比例加大。”
举例说明就是，
当从2440点开始定投是1000元每月，增长10%至2684点时，定投的金额将变成900元。增长50%至3660点时，定投金额将变为500元。而再继续增长10%时，3904点时，定投金额将变成250元。而指数继续增长10%时，将在250元的基础上延续降低10%买入的定额。
当从5178点开始向下跌时，每跌10%，你定投额度增加10%。跌到50%以上时，定投额度翻倍。
有“非常认真”的粉丝，可以按这个方案算一下，你的收益会变成多少！
请问：哪一种方案是适合你的？
我自己的答案在文章最后。