不“安生”的香港，保险还适合你吗？
大概是多事之秋，今年6月，安盛4亿港币暴雷，投资严重亏损甚至投保人倒欠保险公司巨额管理费。
还有持续两个月的香港“黑衣横行”，乱港行径愈演愈烈，仿佛让香港这个城市蒙上了一层灰，但貌似也不能阻挡内陆消费者购买香港保险的脚步。
国事先不谈，香港保险奶爸还是要给大家聊一聊的。
香港保险以“保费低、分红高、保障多、理赔易”等特点，加上美元汇率的加持下，成为许多消费者心中的香饽饽。
奶爸跟想买香港保险的人聊天时发现，不明白自己需求的人比想象中要少，反而有不少人愿意为了香港保险，而花费赴港投保的时间与金钱。
那么香港保险是不是真的更有优势？我们接着往下看：
香港保险吸引你的是什么
香港保险也需要注意的地方
你真的适合香港保险吗
01
香港保险吸引你的是什么
内陆保险发展走过了30年，香港保险业已经有一百多年历史了，不仅有着成熟的发展体系，而且整个市场都非常发达。
但在香港与内陆投保，除了产品以外，还是有着不小的差异。比如：
香港是英美法律体系，内陆的法律对香港保险是不适用的。
香港的私立诊所很多，中高端医疗比较发达；而内陆的医保制度、医疗体系更适合普通百姓的就医需求。
在金融监管上与内陆也是完全不同，最简单的比如：港币美元随便兑。
所以选择香港保险，不是只购买了一件商品那么简单，而是一个适应整个法律体系、经济环境改变的经济行为。
那么香港保险有哪些特点呢？
1.自由的产品定价
由于香港对保险公司的监管较大陆要宽松，因此香港保险公司相对于内陆保险公司来说，可以拥有更自由的定价权。加上香港有更好的医疗条件和更高的人均寿命，所以从投资、制度、市场环境来看，香港保险在产品定价上确实存在它的优势。
但随着这几年内陆保险市场的费率改革，市场上已经出现了不少媲美香港保险的产品，甚至比香港更具优势。
奶爸选了香港热销的友邦加裕智倍保2跟内陆的渤海嘉乐保对比来看：
（点击查看大图）
两者的保障责任是相似的，比如保单前期保额增长、可选癌症多次赔付、身故保障等，对比之下，渤海嘉乐保费率更低。
如果拿内陆线下拥有品牌、渠道优势的产品相比，这些产品大多都是维持改革前保守的定价，香港保险的费率当然更低，也让消费者觉得内陆的保险太贵了。
但拿现在内陆互联网上热销的产品对比的话，比如刚才举例的渤海嘉乐保，内陆的保险非常有竞争力。
2.分红收益
香港的保险产品大部分有分红收益，而且保额会随分红增加而递增，像刚才提到的加裕智倍保2就是一款带分红的重疾险。举个例子：
在同等50万保额重疾险的情况下，50年后内陆的产品还是50万保额，而香港保险则会因为分红的额外赔付，而变成70万甚至更高的保额，这也是大部分内陆消费者赴港买保险的主要原因之一。
加裕智倍保2的分红条款如下：
（点击查看大图）
但是香港保险的分红收益是预期收益，所谓“预期”，就是对未来的一种预测，最终得到的收益回报并不确定。
内陆预期收益的计算规则受到严格的监管，按照低、中、高三档来演示红利水平，演示利率上限分别3%、4.5%、6%。
而香港保险则由保险公司自己决定，通常以6%以上的收益率来进行分红演示，而内陆一般采用3%以上来演示。
虽然过去5年香港保险的实际分红情况还不错，但由于金融环境的不确定性，其实不少香港保险公司已经调低了分红的预期，所以不能说香港保险的收益一定比内陆保险高。
3.疾病定义不同
内陆统一了25种高发重疾，涵盖了95%的重疾发病率，而且每一款重疾险都必须包含，保险公司想改也不行。
但香港并没有规定统一的标准，不同保险公司可以自己制定疾病的定义。以香港友邦的恶性肿瘤定义为例：
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我们再来看看内陆恶性肿瘤的通用定义：
（点击查看大图）
就恶性肿瘤而言，香港保险只要求侵略其他细胞组织的特征，内陆的要求是扩散、浸润、转移。从定义上看，香港保险更胜一筹。
但分析免责条款就会发现，香港保险不保障甲状腺癌。
甲状腺癌作为内陆恶性肿瘤理赔率最高的癌症，它的治愈率很高，治疗费用又低，因此也被称为“喜癌”，从这点来看，内陆保险的赔付条件更优。
不过最近内陆保险行业协会开始了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》更新工作，甲状腺癌有可能也被“踢”出内陆的重疾之列了，更详细的内容猛戳：高发的甲状腺癌，重疾险“不保”了？已经买了重疾险的有影响吗？
4.美元保单
香港作为国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换。很多保单都是按美元计价的，可以有效抵御人民币贬值的风险。
而且一份外币保单，如果获得赔偿金后，能够在未来需要大量外币资金时，不受外汇管制约束，或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。
这是香港保险的优势，同样却也是它的劣势。选择使用美元，就要承担汇率风险。比如说十年前100英镑兑换人民币都是10元以上，现在都不到十元了，美元肯定也会有这种风险。
而且内陆保险行业这几年一直在深化改革，人身险费率改革、放宽保险资金的投资渠道等，奶爸认为香港保险的优势持续时间不会太长。
02
香港保险也需要注意的地方
香港保险的特性很多，但产品都是有两面性的，比如香港保险大多是以终身保障为主的，因此在享受保障的同时也有一些问题需要注意。
1、“无限告知”与“最高诚信原则”
一般消费者在内陆买保险，保险公司问到什么，我们就回答什么，做到如实告知就可以了。保险公司没问到的，即便投保人有问题，也可以选择不用回答。
结合在内陆的两年不可抗辩条款，即使消费者因疏忽而没有履行如实告知义务，保险公司也必须承担赔付责任，不得解除合同，这也是对消费者的一种保护。关于内陆的如实告知，猛戳了解：如果没有如实告知，保险公司一定可以不赔吗？
但香港保险并不是这样的，他们更接近于无限告知，保险公司问到的必须要回答，没问到的病情、有可能影响承保的状况也要回答。
而且香港重疾险遵循的是最高诚信原则，换句话说，如果消费者故意隐瞒某些状况，并且足以影响保险公司是否决定承保或最终导致理赔，保险公司都是有权拒赔的，法律也会支持保险公司。举个例子：
黄小姐买了一份香港保险5年后，做了切除卵巢皮囊瘤手术，并申请了理赔。保险公司调查后发现黄小姐曾接受过视网膜激光手术，在投保时没有如实告知，于是保险公司拒赔。
黄女士以不可抗辩条款起诉保险公司，投诉委员会调查后得知她购买保险前3年第一次接受激光治疗，其后继续治疗。鉴于黄小姐眼疾多年，判断她违反了最高诚信原则，虽然激光手术与切除卵巢皮囊瘤手术无直接影响，但仍然认为保险公司拒赔的行为恰当。
这种情况黄小姐买的如果是内陆保险，那就是另一个结局了。
法院调查后得知，黄小姐曾接受激光治疗，并且业务员当时没有询问眼部疾病，判断黄小姐为过失隐瞒而导致没有如实告知，关键的是激光治疗以及眼疾与切除卵巢皮囊瘤手术没有直接的因果关系，因此法院认为保险公司应该理赔。
所以两地法律制度的区别也会影响理赔的最终结果，香港保险的更多案例可以点击了解：内陆居民香港保险理赔遭拒，香港保险你还敢买吗？
2、理赔没那么轻松
以香港重疾险为例，投保人需要先将诊断报告寄给香港保险代理人，再由代理人将材料交给保险公司，其中还要涉及保险公司的调查取证。
而内陆保险的条款规定，最长30个工作日必须给出理赔结果，但香港保险是没有这方面的规定的，如果遇到一些有疑点的案件，耗时可能会很久，奶爸就见过3个月甚至6个月才给答复的，虽然个例不能代表全部，但也有发生的概率。
如果牵扯到理赔纠纷，那就更麻烦了，以香港的保险投诉局投诉处理时间为例：
（点击查看大图）
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平均处理时间为四至六个月，并且只能受理不超过100万港元的投诉。
另外，香港保险的理赔形式一般是支票，同时要求保险受益人需要拥有香港银行账户，否则就必须亲自到香港兑换为现金，而每年的外汇结汇限额只有5万美金，想要兑换成人民币又得花一番功夫。
不知道怎么理赔？猛戳：理赔难？你需要注意这几点
3、体制差异
前面奶爸也一直有提到，香港保险与内陆最大的差异是体系、制度的不同。
首次投保一定要在香港签约，由于保单是用美元计价的，如果没有香港的银行账户，那么后续的缴费就不是那么方便。
还有内陆保监会曾明确发文表示香港保单不受内陆法律保护。如果理赔出现了问题，消费者是没有办法向内陆的相关单位寻求司法帮助的。一旦发生诉讼，内陆消费者必须亲赴香港进行法律咨询和诉讼。
而根据2018年的香港律师费用来看，一般为每小时1800-5800港币不等，如果陷入持久的诉讼，耗费精力不说，律师费都快顶得上赔款了。
03
你真的适合香港保险吗
说了这么多香港保险与内陆保险的区别，我们更应该考虑的是自己是否适合香港保险？买香港保险是为了什么？
奶爸不建议因为“听说”香港保险这里那里好，就跟风购买，适合香港保险的人群，应该至少符合这些特征：
1、中高收入人群
因为首次投保需要到香港本地，后续也需要一定的成本，而且由于香港保险大多为终身保障，算下来不会便宜。所以，预算不多的家庭，国内的消费型定期重疾可能更适合你。
一般家庭年收入不低于50万，并且资金流动性较好，有多元化资产配置需求或已经购买了内陆保险，想用香港保险进行补充的人群可以考虑。
2、地理位置适合或有境外资产
毗邻香港，去香港方便的朋友，或不论多远距离都愿意赴香港的人群可以考虑香港保险。
另外，对于有境外资产的人群来说，购买香港保险相当于买了一份外币保单，降低汇率变化风险的同时，也避免了货币兑换的麻烦。香港保险更适合有多元化资产配置需求的人群。
3、有海外资产配置需求
未来有考虑孩子留学、海外就诊等需求，或者有移民打算的人群购买香港保险，既可以享受资产的全球配置，也可以享受香港保险带来的全球理赔。
由于香港作为国际金融中心之一，而且保险行业发展历程比内陆久远，香港最大的几家保险公司都是全球性保险公司的分支机构，可以让消费者体验到成熟、完善的优质服务。
04
写在最后
买保险都是因人而异的，不同的人群需求完全不同，不同的角度看产品也会有不同的结论。
奶爸聊这么多不是为了讨论香港保险好不好，一个产品存在即有它的道理，更重要的是奶爸希望通过分析产品的特点，以此来帮助大家找到适合自己的产品。
如果真的认真考虑过香港保险，并且觉得适合自己的情况下，奶爸这里提供两个建议：
做好如实告知：内陆的保险对于可赔可不赔的情况，一般是倾向于投保人的，尤其是两年不可抗辩条款。但在香港买保险就没有这样的待遇，知情的状况一定要告知保险公司，不太确定的地方一定要向保险公司咨询清楚，千万不要遗漏了某些身体状况，否则容易造成拒赔。
保险搭配着买：现在内陆的保险也越来越好了，而且在互联网保险发展迅速，可以很方便地找到很多消费型性价比高的保险，这些是香港保险还有所欠缺的地方。可以考虑在内陆先把基础的保障买全了，再考虑香港保险分红之类的理财保险。
所以千万不要盲目投保，自己学习一点保险知识，才可以知道什么样的保险是更适合的选择。如果想要学习投保，那么投保前还需要看看这篇文章：90%的人买保险，都会问这些问题？