保险怎么买最实用？如何用保险来保障我们的一生？

1、保险怎么买最实用？我们到底要买哪些保险，怎么买对保险？

2、买各保险有哪些需要注意事项和避开的坑。

3、分享实际投保案例，给出具体投保建议。

一、保险怎么买最实用？我们到底要买哪些保险，怎么买对保险？

保险是解决风险的工具，有风险就应该用到保险工具。

从保险的本质上来看， 我们先来看看为什么要买保险？

由上图可以清晰看出:

我们的家庭资金如蓄水池一样，我们的结余越多，生活的才会越幸福，蓄水池有进水口（主动赚钱和被动收入），有出水口（日常开支、车贷、房贷，孩子教育支出，赡养老人，负债等等）。

有一些情况会导致水池漏的很厉害，就是我们发生： 意外，疾病，身故这些风险的时候；另外，水池的水可以从水池出来再回到水池，而变得更多，比如：银行储蓄，投资股票，基金，保险类的：年金险，增额终身寿等。

接下来，我们具体分析一下该买哪些保险来应对风险，然后怎么买最实用，以及各个险种需要买多少保额最合适：

保险不能阻止风险的发生，但是保险可以转嫁家庭经济风险。家庭经济风险分为2个方面： 收入中断风险和大额支出风险，接下来分别说一下：

1、收入中断风险，什么情况下会导致我们收入中断？我们分别看一下：

a、发生重大疾病的情况下，发生重疾后，比如恶性肿瘤，一般会有3-5年的治疗期，而这3-5年的治疗期内是不能工作的，导致我们收入会有损失，需要得到补偿，重疾险就是来应对这个风险的，所以重疾险的保额建议最少做到年收入的3-5倍以上。如下图：

说完重疾险的保额，再来看看重疾的种类怎么选？ 我们在确认一下细节，重疾险有3代产品：

第一代，重疾单次赔，比如：某安福等，

第二代，重疾多次赔，分组

第三代，重疾多次赔，不分组。

我建议选第三代，会比较好。随着我们这代人的平均寿命的逐年增加，和医疗水平的不断提升。重疾多次赔付的概率越来越大。所以第一份保障，建议选重疾多次赔不分组，后面根据收入的不断增加，可以在加保，把保额做高。（重疾险种类分析如下图）

最后还有保险公司该怎么选择的问题：

每个家庭的收支情况，经历、性格等都不同， 根据自己的想法做选择很重要。有的人喜欢耳熟能详的“大公司”，有的人觉得性价比很重要， 根据自己的选择来定就行。我们经纪公司都是可以达到需求的。

最终到底哪款重疾险最合适自己，先把保额和产品类型确定了，再根据自己能承受的预算来定具体选哪款重疾产品，正如下图所示，到底侧重于品牌和保障责任，还是性价比。 尽量多考虑一下，不要因为保费的支出让自己有压力就行，毕竟我们除了买保险外，还有很多其他的支出。

b、发生身故风险的情况下，寿险（如下图）就是来应对这个风险的，现在家庭2个人在共同创造收入，维持房贷，车贷，老人赡养，孩子教育支出，生活开支等，若有一方身故，对剩下的人打击是很大的，一般需要10年左右爬出这个坑；就算是单身人士，万一发生身故风险，父母后面无人照顾，除了精神打击外，经济上也没有了依靠，所以，投保应对身故风险的寿险还是很有必要的，寿险保额建议做到10倍以上的年收入。

因为60岁退休之前我们处于上有老下有小的责任期，60岁之后，孩子大了，不需要我们管了，我们肩上的责任也没有了，身故的风险对家庭来说就小了很多，所以，可以考虑定期寿险应对责任期的身故风险，定寿险的保费相对不高，很多人都是选择的定期寿险，举例：30岁，女，100万保额，保至60岁，缴费至60岁，一年保费600左右。

当然，也会有人选择投保终身寿险，终身寿险的保费相对高不少，一般是做传承用，举例：30岁，女，100万保额，保障终身，缴费期30年，一年保费1.2万左右。

具体买终身寿，还是定期寿，根据自己的需求来定就行，定期寿虽然便宜，但是属于消费型；终身寿虽然贵点，但是很多中国人还是喜欢拿回来钱的想法。所以，适合的就是最好的。

c、发生残疾风险的情况下，一般地震，车祸等情况，不会导致人直接身故，很可能会导致残疾甚至是痛苦的残而不死，不仅要长时间的治疗，还会因不能工作而导致收入中断，所以残疾的风险比身故更高，意外险（如下图），就是应对这种风险的。所以，意外险保额建议做到身故的1-1.5倍比较合理。

不过，性价比很高的意外险也比较便宜，300元左右/年，可以保障100万保额。若想更加全面的保障，也可以投保责任更加全面的，能报销社保外用药的意外险，100万保额，一年1450元左右。总的来说，意外险的保费支出不是很多。怎么选根据自己的预算来定就行。

2、大额支出的风险，医疗险就是来应对这个风险的（如下图），医疗险按产品类似可以分为：小额医疗，百万医疗，中端医疗，高端医疗，还有我们买的医保，分别有哪些区别？我们该怎么做选择？为什么买了医保，还要买商业医疗保险？

首先，医保的保障是不足的，会有2个问题，一是报销有上限，一般上限是20万，比如我一年治疗费花了60万，那么就要40万是我自己承担；二者药品的报销有限制，医保只能报销甲类药和小部分乙类药，丙类药和非常大部分的丙类药是不能报销的。所以除了医保外，我们加保一份商业医疗保险，是很有必要的。

然后，小额医疗险，一般保额是1万或者2万左右，报销一些小额的住院医疗费用； 百万医疗的保额一般有200万，但是会有1万的免赔额，就是1万内是自己承担，1万以上才是保险公司承担，所以报销的体验感不是特别的好；再来是中端医疗，可以选择0免赔额，和去公立医院的特需部就诊，根据保费的预算来选择产品责任；最后是高端医疗，不仅可以去公立医院的特需，还能直付私立医院的费用，且保障范围可以拓宽至全球责任。但是保费支出也是比较高的。

我们怎么选择适合自己的医疗险，这个得看平时就医习惯，如果去私立医院，或者考虑日本和美国等国家的医疗资源，可以选择高端医疗；如果去公立医院的国际部和特需部，可以选择中端医疗；如果只是去公立医院的普通部，那么百万医疗或者0免赔的中端医疗就行；至于小额医疗，很多人是搭配百万医疗买的，弥补那1万的免赔额。

以30岁的人为例，选200万保额的百万医疗险，一年保费300左右； 0免赔额的中端医疗，保费700多；带特需部责任，一年保费2000左右；如果是高端医疗，根据保障责任不同，保费8000起。

综上，四个基础保障： 重疾险，医疗险，意外险，寿险，每个人根据自身情况，算一下合适的保额，再结合预算，做具体的配置和选择。更多投保和选择问题，可以随时私信我，我会帮忙做保单整理，需求分析，设计方案，以及协助投保，和后期理赔。

再来，保障型保险做好之后，可以用保险做一下教育金，养老金，财富传承：

孙雅杰：储蓄保险到底怎么买？深刻剖析各种储蓄险给出投保建议

二、买各保险有哪些需要注意事项和避开的坑。

1、关于注意事项，首先要说下核保的问题，投保健康险基本逃不开：之前有过体检异常和住院记录的问题。核保有5个结论，分别是：

标体承保：虽然有一定的体况，比如轻度脂肪肝、单肾结石等，但是保险公司认为这个不是大问题，可以跟正常人一样承保，到时候因为肝部问题出险，正常理赔；

除外承保：体况比较严重，比如甲状腺结节3级，保险公司认为未来风险很大，但可以承保，就是以后发生甲状腺问题不予理赔，其他全部照常理赔；

加费承保：这个更好理解了，加费比除外承保好，虽然保费会加一点，但是全部能承保；

拒保：体况比较严重，买不了保险；

延期：体况严重，但是以后还有机会。

稍做解释：

一般如果买保险之前，没有过任何体检异常情况，和住院记录，那么恭喜你，你是个纯标体，各个保险公司的各个险种和不同产品随你挑。

但是实际情况是，我从事了快5年的保险，见过的纯标体是能数的清楚，从0岁-70岁，只要是做过体检的，基本都会多多少少有各种体况。

有体况也不用太担心，一定要如实告知，千万不要相信有些不专业的从业人员拿2年不可抗辩条款说事，被诱导隐瞒投保，要知道保险是有最大诚信原则的，故意不如实告知是可以拒赔的。 作为专业的保险经纪人，我能做的是帮助你们做多家公司的核保，能争取到最好的核保结果，最后，根据对我们最有利的结果进行投保。

综上，如果你还是不知道如果选择最合适自己的产品，投保时健告怎么做后面才会理赔会更顺利，或者要做个需求分析，来更清晰知道自己的需求点，可以随时私信我。更多投保及相关问题，我会知无不言言无不尽的，谢谢

2、再来说说，重疾险误区：

很多时候你以为看懂了的重疾险，然而总有无数的“坑”藏在条款里等着我们踩。我简单归类了一些最常见的重疾险误区，供大家参考下。

（1） 疾病种类越多越好

重疾保障的病种相差不大，因为保监会规定了，所有重疾险产品都必须包含28种高发疾病。这28种高发重疾已经占了重疾理赔率的95%左右。

其中的6种高发重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术）也已占到理赔率的80%。

所以，重疾的病种数量太多，有时候可能是噱头罢了。

（2） 重疾险确诊即赔

并不是所有的重疾险都跟宣称的那样“确诊即赔”。事实上，重疾险的赔付分三个层次，有时候还挺严格。

确诊即赔

实施某种治疗才赔

达到某种特定状态才赔

（3） 返还型重疾险更好

返还型重疾险也是有限制的，要么合同结束后，要么在规定岁数且没有进行过理赔。不符合要求就不返还了。这样的话，保障和消费型重疾险一样，但保费却要贵很多。如果没有什么特殊需求，买返还型重疾险的必要性不大。

说完重疾险的基本东西，很多人就会问到重疾险产品哪款更好的问题。我们的日常会把各个公司的保险产品做对比评测，有疑问直接咨询我咯~

重疾险产品综合测评：

3、百万医疗险误区

（1）保证续保到 100 岁

关键点：可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁。

如果产品停售，而我们的身体健康又发生了变化，或者已经发生过理赔，那就很难再投保新的百万医疗险产品了。所以，尽量选择销量大的产品或大公司的拳头产品。

（2）保额越高越好

医疗险的保额一般在100-200万就足够了。跟重疾险不一样，医疗险属于报销型。该报多少就报多少，不会超过你的医疗总费用。

（3）能报普通门诊更好

大部分的医疗险都不涵盖门诊保障，但现在有一些专门针对门诊报销的医疗险。可是这些产品大多性价比不高，保费增加了，但保额跟不上。不必追求门诊报销，我们的医保足以。

三、分享实际投保案例，给出具体投保建议。

分享一个实际投保案例：

孩子是2016年4月7号出生，当时家长找到我，需求是给孩子做大病保险，和教育金，经过需求分析，最后投保计划是：重疾险50万，百万医疗200万保额，意外险20万，教育金1万/年。

如上图的投保计划，供大家参考，每个家庭不同，选择适合自己的就行。