重疾险是消费型好还是返还型好？这2点，请谨慎考虑！
众所周知，困扰人类的世界性三大难题分别是“早上穿什么，中午吃什么，晚上干什么”。
在保险行业，也有一个难题迟迟无法解决——“重疾险是消费型好还是返还型好”？
消费型重疾险是近几年才出现的概念，大多数人都不甚了解。
很多人对消费型重疾险的认识仅停留在文字表面：如果一直没用到，钱就算白交，一分都拿不回。
所以，重疾险是消费型好还是返还型好？
消费型重疾险
说到消费型重疾险，大部分人对其认知非常片面，觉得消费型重疾险就和车险一样，出险了就得到理赔，没出现钱就白花了，也拿不回。
关于消费型重疾险，有几点必须要强调一下。
1.消费型重疾险都是短期的
错！
消费型重疾险有1年期，也有长期（保20/30年，保至70岁等），或保终身。
如何选择，具体看产品保障及个人喜好。
2.消费型重疾险拿不回钱
错！
准确来说，只有保障期间为1年的一年期重疾险才可称为消费型重疾险。
保障期间为20年、30年或保至70岁，保终身的重疾险，均属于长期重疾险，不能称为消费型。
这些重疾险有“现金价值”存在，有现金价值就能退回钱，因此不能称为消费型。
什么是现金价值？就是保单退保时，保险公司退回给投保人的那部分钱。
用公式表达就是：保单现金价值≈已缴保费-风险保费-佣金-管理费+利息
以超级玛丽4号重疾险为例，30岁男性，保额40万，交30年，保终身，5876元/年。
因为有现金价值存在，若80岁时未发生理赔，不幸身故，可以退保领取现金价值158208.00元。
3.消费型重疾险到期，未发生理赔，钱就打水漂了
对！
产品到期（如保至70岁），70岁满期时未发生理赔，合同终止，保单现价为0。
但买保险就像买彩票，买了没发生理赔，但我们已经享受了保障服务，总不能因为彩票没中奖就要求退款吧。
重疾险是消费型好还是返还型好？
在中国，大众对保险产品固有思维模式就是，有事赔钱，没事返本。
因此，返还型保险在中国一直深受欢迎。
近年来，消费型重疾险在年轻消费者群体中很流行，也慢慢普及到更多大众群体，因此返还型保险地位受到挑战。
重疾险是消费型好还是返还型好？举个例子对比看看。
以少儿超能宝和惠宝保为例，看看消费型和返还型产品差别。
0岁男孩，50万保额，交10年，保30年：
少儿超能宝：5490元/年，满期时未发生理赔，给付金额为： 主合同保险金额*150%=82350元
惠宝保：945元/年，满期时未发生理赔，合同终止
通过以上产品对比可以看到，消费型和返还型重疾险保费差距不是一星半点，预算是否能够支持此价格？
此外，对于返还型重疾险来说，如果保障期间发生理赔，则不再返还任何金额。
重疾险买消费型好还是返还型好，取决于2点：
预算
能否接受重疾保险金、身故保险金及返还金仅赔付一项
返还型产品并非一无是处，消费型产品也不是完美无缺，无论选择哪类产品，一定不要给自己造成经济压力。