“如何一千多给孩子买齐保险”的文章，相信朋友们已经看过很多了。但实际咨询的时候，怎么顾问推荐的产品中，光一个重疾险就要上千呢？
这其中就会涉及到重疾险到底是买定期划算，还是买终身划算？价格可是差很多，几百块钱能搞定的定期重疾，保终身就要上千块。
今日内容：
定期和终身，哪个更划算？
这种情况，可以买定期
妈咪保贝这个大招，很多人不知道
定期和终身哪个更加划算，要具体算一算，才能更加清楚。我们举例来说明，以妈咪保贝（新生版）为例，50万保额，20年交：先说结论，从疾病发生率来算，会发现，定期重疾更加便宜只是表面现象。上图摘自是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表2020版》，这28种重疾发生率占到所有重疾的95%以上，可以作为比较准确的参考数据。图中可以看出疾病发生率在不同年龄段、不同性别都会有差别。30岁之前的重疾发生率极低，而高龄人群的发生率比年轻人高非常多，尤其在50岁之后，发生率明显增速。而0-30岁，男性的重疾累计发生率为1.18%，女性累计发生率1.07%；终身重疾发生率（一般保终身的产品会保到被保人105岁）男性是98%，女性是94%。知道了以上的数据之后，我们来算一笔账，买1%的发生率需要花多少钱。保30年，男性保费605元*20年/1.18=10254元；保30年，女性保费645元*20年/1.07=12056元。保终身，男性保费2600元*20年/98=530元；保终身，女性保费2215元*20年/94=471元。结果很明显了，买1%的发生率，保30年比保终身贵了几十倍。所以少儿定期重疾只是看起来比较便宜，实际利润空间要比保终身大很多。这种计算虽然比较粗陋，但还是可以作为挑选重疾的参考依据。从重疾发生率上讲，给孩子买终身是更合适的选择。但是，保鱼君不主张买保险非得要花很多钱一步到位，一定买好的买贵的！如果家里有预算，想要给孩子配置重疾险，建议直接买终身。定期重疾险短期来看，价格确实比终身要便宜很多，对于预算不足的家庭无疑是一个很好的选择。重疾保30年，那么30年后重新再买一份重疾险，保费会贵很多。不管是从前文提到的疾病发生率，还是重疾费率来说，预算吃紧的，可以先配置定期重疾，但等将来宽裕了，要及时加保。保鱼君提醒两点：不要因为想要给孩子保终身，而压榨了大人的保障；也不建议为了保终身，本来可以买50万保额的，结果却买成了20万，保障的力度削弱了，还不如买定期。戳
重疾保额多少才够用？
保证转换权益，指的是为了避免因健康状况恶化导致以后不能再买重疾险，当保险保障到期后，可免体检、免等待期、免健康告知，再购买该保险公司指定的其他重疾险。这个权益非常实用，即使小孩之前得过一些很严重的病，也可以无缝衔接其他重疾险。将来确诊了，保险公司一样照赔。有这种产品，正好你想买但预算不够的话，不要犹豫，先买个定期。少儿重疾险，就不得不推荐妈咪保贝（新生版）了。这款产品自上架以来，一直占领少儿重疾险榜首。这款产品的基础保障几乎挑不出瑕疵，该有的保障都有：
如果买了妈咪保贝（新生版），保障期结束后，可免健康告知、免等待期购买复星联合健康公司指定的重疾产品。有一个前提，再次投保的年龄不能超过40岁。保证转换权益的好处，前文已经讲过了。有一点不足之处是，只能是保险公司指定的产品才行，少了一些灵活性。话说回来，万一一开始买了定期重疾，之后得了很严重的病，别的产品基本买不了了，能买指定的产品也是很好的保障。
孩子的一生还有很长路要走，担心单次赔付的重疾险不够，那么就很有必要配置多次赔付的重疾。这款产品的重疾保障多次赔是个可选项，一般的重疾险在被保人首次确诊重疾后，合同就终止了，之后再确诊就无法获得赔付。而这款产品在间隔365天后，被保人再次确诊规定的重疾（与首次确诊的重疾不同），仍旧可以获得重疾赔偿金，保障力度更高。
妈咪保贝新生版最大的特色非少儿保障莫属了，不仅保障20种少儿特疾，且都在高发少儿特疾队列中；还保障5种少儿罕见病，具体疾病如下：保障不但全面，而且赔付比例也非常高。确诊规定的少儿特定疾病，赔付200%的基本保额；确诊规定的少儿罕见病，赔付300%的基本保额。举个例子：小明今年4岁，他妈妈给他买了60万保额的妈咪保贝（新生版）少儿重疾险，之后如果小明不幸罹患肺淋巴管肌瘤病，那么保险公司是直接给付3倍的保额，也就是180万。如果不幸患上白血病，那么保险公司直接给付2倍的保额，也就是120万。这个保障实不实用？我们看一下新华2020年的理赔年报。年报中显示，少儿最高发的是白血病，占到了重疾理赔的17.24%。其他像脑恶性肿瘤、癫痫、脑部良性肿瘤、再生障碍性贫血等，占比也不低。妈咪保贝新生版把大部分的高发少儿重疾，都划进了少儿特定疾病里，一旦确诊，就给付200%保额的理赔金。实用性可以说非常强。
这款产品可选恶性肿瘤二次赔，如果首次确诊的重疾是恶性肿瘤，那么在间隔3年后，再次确诊恶性肿瘤，可赔付100%基本保额。大家要知道恶性肿瘤不仅发病率高，而且复发、转移、持续、新发的概率也非常高，所以这个保障能加就加上。需要注意的是，如果首次得的重疾不是癌症，拿到重疾理赔之后，重疾主险合同就结束了，这种情况再发生癌症，达不到附加险的理赔条件，是无法赔付的。所以这里提醒大家，如果你加了癌症多次赔，一定要把重疾多次赔也加上。这样才不会存在保障漏洞。总的来说，不管是定期还是终身，妈咪保贝（新生版）都值得给孩子入手，保障全面且额度够用，特别是少儿特疾和罕见病，病种覆盖到位不说，赔付比例更是目前业内天花板水平。预算够的话选择保终身，附加上重疾二次和恶性肿瘤二次，保额50万元。
