离婚后，他把我的保险全退了
这两年，成家的人买保险流行夫妻互保。
什么是夫妻互保？
两口子买保险，我给你买，你给我买，一个人遭遇不幸了，两个人的保费就不用交了。
看起来是不是既实用，又浪漫。
但去年我接触了这么一个案例：
晓晓和阿明（化名)在大学相恋，毕业后俩人结婚了，和大多数情侣一样，晓晓一开始也认为自己嫁给了爱情。
婚后，俩人一起买了好几份保险。
从定期寿险到重疾险，还有孩子的教育金。一份保险如同一份承诺，见证了彼此的深情。
爱情最终也没敌过生活琐碎，几年后，丈夫背叛了婚姻。
离婚后，两个人就把房子、车子分了，孩子归了妈妈。
但令她没想到，因为离婚撕破了脸，丈夫竟然以投保人的身份，一下子把自己的保单全部退掉了。
而投保人退保，是不用经过被保人同意的
其它保险退了就退了，重疾险就很麻烦。
因为这个时候，晓晓的身体已经出现了很多小毛病，她想再买保险，非常不容易。
买保险时的海誓山盟，到曲终人散时，竟弄得如此狼狈。
夫妻互保千好万好，但很多人没意识到：
万一俩人离婚了，保单怎么分？
婚姻已经被搞得鸡飞狗跳，两个人还能坐下来好好说话吗？最坏的结果是双双退保，弄得两败俱伤。
保障没了。
夫妻还能不能一起买保险？
今天这篇文章，就来讲讲“夫妻互保”、“夫妻共保”这两个事。
一、 夫妻之间的保险关系
关于夫妻共同买保险，可以分为两种情况。
一种叫夫妻互保；
一种叫夫妻共保。
我们一一讨论：
1. 夫妻互保
你给我买，我给你买，只要一方得病了，两边的钱都不必再交了。
这，就是夫妻互保。
要想实现夫妻互保，那么依靠的是【投保人豁免】。
什么是投保人？
投保人，就是买保险交钱的那个人。
老公给老婆买，老公就是那个投保人，老婆就是被保人
老婆给老公买，老婆就是投保人，老公就是被保人。
而投保人豁免指的是，我给你买，但我中间出事了，后续的保费我就不用交了，因为保险公司帮我替你交了。
听起来比较抽象，我们举一个重疾险的例子：
以健X保普惠多倍版为例，自带被保人重疾/中症/轻症豁免。
再看看它的投保人重疾/中症/轻症/身故或全残豁免：
志明和春娇是两口子，夫妻互保了健X保普惠多倍版重疾险。
都是30万保额，30年交费，保终身。
志明的保单：投保人是春娇，被保人是志明；
春娇的保单：投保人是志明，被保人是春娇；
第二年，志明不幸得了轻度甲状腺癌（轻症），因为轻症赔30%保额，志明拿到了9万块理赔金。
因为产品有被保人“轻症豁免”，轻度甲状腺癌属于轻症，所以这份保单就不必再交钱了；
产品还买了投保人“轻症豁免”，志明是春娇的投保人，而他得了轻症，所以春娇的保单，也不用交钱了；
这就是一人出险，俩人豁免，两份保险都不必交钱了，而保障还会继续。
大难临头，你侬我侬，仿佛是条宣言：
“即便我不在了，还有个保险，替我保护你。”
这就是夫妻互保，是不是带着某种玫瑰色的浪漫？
但它是不是真有这么好，我们放到后续讨论。
2. 夫妻共保
同一份保单，有些保额归你，有些保额归我，
这就是夫妻共保。
它跟夫妻互保两张保单不同，因为它是同一张保单。
在定期寿险里夫妻共保的情况会比较多。
一方身故后，按约定赔付保额，保单继续有效，另一方也身故了，再赔1次保额，这时保单合同才结束。
但夫妻俩个的保额不一定相同，看具体产品。
比如大麦甜蜜家2021，夫妻的保额是统一的，选100万，那两个人都有100万的保额。
再比如定海柱2号（夫妻版），附保险人的保额只有主保险人保额的20%，选100万，附保险人就只有20万。
投保人主保险人，被保人为附保险人
比如志明给春娇买，100万保额，志明就是主保险人，春娇就是附保险人，志明保额是100万，春娇保额却只有20万。
从上面的描述中，我们会看到夫妻互保和夫妻共保的明显差异。
其中要注意的是，共保是不需要另加钱的，而互保需要多加上彼此的投保人豁免，要另加钱。
二、夫妻互保值得吗？
前面留了一个尾巴，
需要夫妻互保，多加两份钱，值得吗？
我们以达X文5号荣耀版为例，50万保额，俩人都是30岁，保终身，30年缴费。
不附加，丈夫每年的保费是5740块。
附加，丈夫每年的保费是6475块，
贵了13%。
投保人豁免责任，本身不算特别贵。
其本质是投保人给自己买份小保险，如果自己生病了，那么这份小保险就可以给爱人交钱，让他（她）的保险不受到影响。
很明显，它不是什么刚需品。
而且，投保人豁免并不是想买就能买的。
一是，投保人也需要符合健康告知；
一个人需要过两份健康告知，投保人自己必须是标准体，没有大的健康问题。
很多人连这一点都做不到。
二是，产品不一定就有投保人豁免；
现在很多重疾险和定寿产品，没有可附加的投保人豁免责任，也就没有所谓夫妻互保，只能自己给自己买。
像信泰的几款重疾险都没有。
三是，对“风险保额”有限制；
保司为了控制风险，对每个产品有保额限制。
比如康X保旗舰版2.0最高只能买70万，超X玛丽4号最高只能45万，这就是保额上限。
假设某重疾险，最高只能买50万保额，
妻子给丈夫买了50万，丈夫给妻子买时，就会出现风险保额限制，因为妻子身上已经有了份小保险（投保人豁免）。
妻子的重疾险，可能只能买45万了。
这点在康X保旗舰版2.0就提到了：
占用保额=总保费（交费期间-保单年度），保单年度在变。
所以投保人豁免占用的保额是动态的，每年都不一样。只是为了方便计算，保险公司才给出了一个确定值。
这个知道就行。
既然说投保人豁免不是刚需品，它适合哪些家庭呢？
（1）适合夫妻双方收入差距较大的两个人。
万一，主要收入来源的那一方生病了，家里中断收入，如果可豁免夫妻俩以后的保费，能为收入低的一方减轻压力。
（2）适合预算充足、收入稳定的家庭
本来就是多花一份钱多买一份保险，只不过它的目的是，为了以后有人替我们交保费。那预算一般的家庭，没必要多花钱。
预算充足，收入也稳定，不在乎这点小钱，可以夫妻互保。
但万一，出现了文章开头的情况，两个人感情破裂，离婚了，房子、车子和钱都可以分，保单怎么分？
一份保单，是我的也是他的，怎么分？
他的保险，是我交的钱，算我的还是他的？
三、离婚后，保单怎么分？
如果真的离婚了，不想再给对方的保险交钱。
解决这个问题也很简单。
最好的办法是，把双方手里各自对方的保险，
将投保人豁免的附加险退保，再变更保单的投保人，这就可以了。
前提是，双方都不计较那么多。
如果好聚好散难，可能会出现一个最坏情况。
双方都想把这个算做婚后财产，要求平分。那就只能把两份保险都退掉，拿到现金价值，这笔钱俩人分掉。
最后结果是，保障没了。
即便还能买，保费也不是之前的保费，贵好多。
最怕的是，保险也买不了了。
如果是夫妻共享一张保单的情况，
最好的办法是双方协商好，一起交钱。
而且现在一些产品，离婚后是可以进行保单拆分的，以后保单就各交各的。
比如甜蜜家2021：
四、便宜的夫妻共保
理解夫妻互保不难，无非加上投保人豁免。
现在很多重疾险都有投保人豁免，给孩子或另一半买很常见，比如达尔文5号荣耀版、康乐一生2021、健康保普惠多倍版等等。
不再多说。
所以这里要讲的是，专门针对夫妻共保的定期寿险产品。
为什么单独讲它，因为便宜。
便宜的令人发指。
我们以大麦甜蜜家2021为例：
以丈夫30岁，妻子是28岁为例，
都保到60岁，保额100万，分30年交费，总保费才1580块。
而同等情况下，丈夫和妻子分开买，即便是市场上的最底价产品，也要1622块。
甜蜜家2021还便宜了42块（2.5%）。
所以这种夫妻共保的定寿产品，是很多恩爱家庭的共同选择。
此外，市场上比较主流的【夫妻共保】产品包括下面几款：
在此之中，如果是夫妻都在工作，建议甜蜜家2021.
以丈夫30岁，妻子是28岁为例，
都保到60岁，保额100万，分30年交费。甜蜜家2021，总保费才1580块。
至于怎么赔付，举个例子：
小明和小红两口子，买了100万保额。不幸，1年后小明去世了，就能拿到100万保额，保单依然有效。
10年后，小红也去世了，还能拿到100万保额。
而且，这款产品还能双倍赔，
只要小明和小红是因同一意外去世的，比如同时遭遇车祸、空难，双双去世了。
小明赔200万，小红赔200万，其家人一共可以拿到400万。
如果夫妻只有一方在工作，或夫妻双方有一方收入比较低3，建议定海柱2号（夫妻版）
定海柱2号（夫妻版）看似便宜，
同样一对夫妻，选100万保额，保到60岁，
两个人的保费加起来才1215.2块。
但它的夫妻保额是不统一的，设置了“主保险人”和“附保险人”，附保险人保额只有主保险人的20%。
比如丈夫为投保人，买100万保额，妻子就只有20万保额。
相比甜蜜家2021，两个人都是100万保额，保费也就1580块，更划算些。
当然，夫妻共保虽然便宜，但前提是婚姻比较稳定。
一旦出现变故，一要看对方脸色，二要看保司脸色，
怎么讲，都是个夹心气。
现代人的婚姻，就像玻璃一样易碎。
不管关系多亲密的两个人，有家庭琐事就会有矛盾，待感情磨尽后，可能都会以离婚收场。
这样的例子，并不少。
我个人的意见，夫妻互保也好，夫妻共保也罢，
不要高估我们的婚姻。
当然，也不必太低估对方的ta，毕竟携手了这么久，基本的人品还是有所判断的。
说句很多人不爱听的话，保险这东西，
第一是为了保护自己，第二才是为了保护家庭。
基于这个标准，去判断自己要不要“夫妻互保”，“夫妻共保”。
以上。
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